8岁后教育金：薪火传承、启航创富、宏挚传承怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。也是一个80后二胎爸爸。

最近有位朋友跟我聊教育金。孩子三年级。刚开完家长会。班里有同学已经在看国际班。还有家长在准备初中后的留学路线。

他一下就慌了。

“孩子都8岁了，现在才开始存教育金，是不是晚了？”

给娃存钱的心情我懂。当年我也纠结过。老大5年前配置港险时，我也反复算过时间点。教育金不是单纯看收益高不高。更要看钱什么时候能用。

今天聊三款适合8~10岁孩子的港险教育金方案。

中银「薪火传承」。

忠意「启航创富（卓越版）」。

宏利「宏挚传承」。

截至2026年05月10日，我会按一个家长真正关心的问题来讲。

孩子起步晚。钱怎么追。哪款更贴合用钱时间。

三款产品，对应三种教育金节奏

我直接把判断讲清楚。

8~10岁才开始规划教育金，不是没机会。但不能再选那种纯长线复利型产品。

你没有那么长的等待期。

孩子18岁左右，就可能要用钱。高中。本科。国际课程。留学前置费用。每一项都不便宜。

这个年龄段选产品，核心不是“哪款看起来最高”。

而是哪款和你家的用钱时间最匹配。

我会这样分：

• 8~10年后刚需用钱，选中银「薪火传承」。它的优势是保证回本快。7年保证回本。8~10年收益很拔尖。
• 10~14年后大额用钱，选忠意「启航创富（卓越版）」。它更像中段发力型。10~14年收益爆发力强。
• 10~20年都想持续用钱，选宏利「宏挚传承」。它适合长线教育金加备用金。10~20年收益稳增。

咱当家长的，别只盯着演示收益。

演示数字当然要看。但教育金更怕错配。

钱明明在保单里涨得不错。可孩子要交学费时，现金价值还没起来。这个就很尴尬。

我不建议8~10岁孩子再去买回本很慢的纯长期复利款。

不是产品不好。是不贴合这个年龄。

为什么我只筛这三款

这次我筛的是3款适配8~10岁孩子的港险产品。

不是随便拿几款大公司产品来凑。

标准很明确。

第一，要适配中短期教育金。

第二，缴费方式要灵活。

第三，品牌背景要扎实。

这三款都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。

按总投入100万来算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93~96万。

这个区间很关键。

它不是给0岁孩子做30年规划。它瞄准的是8~10年后的节点。

孩子18岁左右。高中后段。本科开始。或者准备海外教育。

这笔钱要能接得上。

从品牌看，这三家都不弱。

中银人寿背靠中国银行体系。忠意是全球老牌保险集团。宏利也是香港市场很有分量的公司。

这类产品，我反而不建议你过度纠结品牌。

品牌都够用了。

更该纠结的是，你家孩子的钱，到底第几年要用。

这几年家长的教育焦虑确实很明显。

2025年10月相关育儿调研里，新一线城市家庭育儿年均支出已经到18.6万元。还有70%家长表示教育金规划焦虑。

双十一期间，“教育金”相关搜索也涨得很快。“港险 教育金”也明显升温。

这说明一件事。

8~10岁才开始动手的家长，不是少数。

晚是晚了一点。但方法对，仍然来得及。

中银「薪火传承」：适合8~10年后就要用钱的家庭

中银「薪火传承」，我给它的定位很直接。

要稳。要确定。要尽快接上18岁用钱节点。就看它。

中银人寿在香港是1998年正式开业。母公司是中国银行（香港）。

这类背景，很多家长会觉得踏实。

更重要的是，它的中短期表现确实很强。

素材里有几个数字很关键。

首年保费折扣7%。预缴后累计优惠63302。相当于年缴保费12.7%。

分红实现率连续多年为100%。

第7年复利3.62%。单利4.04%。

第10年现金价值接近1.5倍投入。

我最看重的，是它的保证回本速度。

8~10岁孩子做教育金，很多家长不是要搏一个很高的远期数字。

他们最怕的是18岁要用钱时，本金安全感不够。

中银这点比较对路。

它的保证回本速度，在港险里属于很靠前的水平。放在中短期教育金场景里，更有竞争力。

我会优先推荐给保守型家长。

尤其是这种家庭。

孩子已经8岁、9岁、10岁。你明确知道18岁前后要用一笔钱。高中、本科、国际课程，都可能要支出。

你不想赌太多非保证分红。你更看重保证部分。你不想被市场波动影响心态。

那中银「薪火传承」就很合适。

不过也要讲清楚。

它不是20年后最性感的那个。

如果你追求的是孩子25岁、30岁以后还有大额资金增长，中银未必是我最优先的选择。

它强在前中段。

8~10年内要用钱，我会选中银。

这句话比较明确。

忠意「启航创富（卓越版）」：别太早取，10年后才好看

忠意「启航创富（卓越版）」和中银不是一个打法。

它不适合那种特别急着看保证回本的家长。

它更适合10年后开始真正用钱的家庭。

忠意创立于1831年。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。

2022年世界500强第72位。

这个体量不小。

保费优惠上，它是第二年保费回赠4%。预缴后累计优惠38905。相当于年缴保费7.8%。

更重要的，是它的分红表现。

素材里提到，分红实现率常年在100%以上。实际派发红利超过计划书演示。

这点对忠意很关键。

它的保证部分，要到第14年才超过本金。

这就意味着一件事。

如果你特别在意保证回本，忠意不是第一选择。

我会把话说重一点。

孩子8岁。你准备10年内一定要取大笔钱。又完全不能接受非保证分红的不确定。

那我不建议你选忠意。

它的优势不在这。

它真正好看的时间，是10年后。

尤其是第10年到第14年。

这段时间叠加分红后的收益表现，在三款里最突出。

这也解释了它适合什么家庭。

比如孩子18岁以后，还要继续读研。或者本科后要留学。或者你本来就打算教育金分阶段提取。

18岁先取一部分。后面20岁、22岁、24岁继续用。

这种节奏，忠意更顺。

过来人说句大实话。

很多家长一开始想的是“18岁要一笔钱”。

真正到了孩子高中阶段，你会发现钱不是一次性花完。

国际课程要钱。申请要钱。本科要钱。研究生也可能要钱。

如果孩子路线偏长期，忠意的中段发力就有价值。

但你要接受一个前提。

它不是靠保证部分赢。

它靠的是长期分红兑现能力。

忠意品牌实力扎实。历史也长。分红实现率数据也不错。

可非保证就是非保证。

计划书演示，不等于未来一定发生。

我会推荐给能接受分红变量的家长。

如果你心里只认保证数字。别勉强。

勉强买了，后面每年看分红都会焦虑。

宏利「宏挚传承」：适合把教育金做成家庭备用金

宏利「宏挚传承」是三款里最像长跑选手的。

它不是为8年就全部取走而设计的。

它更适合一笔钱慢慢用。

教育金。深造金。创业备用。结婚支持。都可以放在同一套资金框架里考虑。

宏利是香港四大保险公司之一。

它也是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办。至今已经137年。

这类公司，我看重的是长期资产管理能力。

港险教育金，本质不是短炒。

它是把一笔家庭资金，放进长期保单结构里。再按孩子成长节点慢慢释放。

宏利这款的特点很明显。

从第10年开始，收益稳步攀升。

10~20年的表现，是它更舒服的区间。

它也支持多种灵活提取方式。提取后不影响剩余资金继续增值。

这个设计对家长很实用。

孩子18岁取一部分。22岁再取一部分。25岁以后剩下的钱继续放着。

不用一次性全退。

这点很适合高净值家庭。

但我必须提醒一句。

宏利的保证回本要到第17年。

保证收益部分占比不高。

如果你只想解决18岁那一笔刚需学费，宏利不是我第一推荐。

它太长了。

你要拿它做8年教育金，会觉得不舒服。

它更适合这种家庭。

你不是只想覆盖本科前两年。你希望孩子18岁到25岁都有资金支持。甚至还想给孩子留一笔长期备用金。

你也信任宏利的品牌兜底。能接受前期保证部分没那么厚。

那宏利「宏挚传承」就很有价值。

它不是最适合急用钱的人。

但它适合长期规划意识强的家庭。

尤其是家里已经有基础现金流。短期学费压力不大。想把一笔钱做成孩子未来10到20年的资金池。

这种情况下，我会优先看宏利。

长期多场景用钱，宏利更顺。

写在最后：8~10岁才规划，关键是别选错节奏

8~10岁才开始做教育金，不算早。

但也没到来不及。

真正怕的不是晚。

怕的是晚了还选错产品。

你只剩8~10年窗口。就别再迷恋那种30年后特别漂亮的演示收益。

孩子18岁要用钱。保单第18年很漂亮，没意义。

你要看第7年、第10年、第14年、第17年。

这些节点，才跟教育金有关。

我的选择建议很明确。

8~10年后刚需用钱，选中银「薪火传承」。

要稳。要保证部分更有安全感。它更合适。

10~14年后有大额教育开支，选忠意「启航创富（卓越版）」。

能接受非保证分红。希望中段收益更突出。它更匹配。

10~20年持续用钱，选宏利「宏挚传承」。

想做教育金加长期备用金。它更像完整资金池。

最后提醒两个点。

别选太长线的复利款。

也别提前支取。

教育金最怕中途打断。提前取，收益节奏容易被破坏。

咱当家长的，给孩子存钱不是为了追热点。也不是为了听销售讲哪个收益最高。

是要在孩子真正需要钱的时候，账户里刚好有钱。

这才是教育金的意义。

大贺说点心里话

如果你家孩子已经8岁以上，别光问哪款收益高。先把用钱年份排出来。再看产品能不能接上。

想看不同缴费方式和预算下怎么搭，我也可以帮你把方案拆细一点。