中银薪火、忠意启航、宏利宏挚：8~10岁教育金怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。

今天聊一个很具体的问题。

孩子已经8~10岁了。现在才开始做教育金，还来不来得及？

我的判断很直接。

来得及。

但产品不能乱选。

这个年龄段，别再追那种特别长期的复利故事了。你真正要盯的是，8年、10年、14年、20年这些用钱节点。

2026年05月10日看这类教育金，我会把问题拆得很简单。

孩子什么时候要钱。

钱能不能按时回来。

中间能不能承受分红波动。

忙人就看结论：三款产品对应三种家庭

没时间研究的直接看这。

8~10年内刚需用钱，选中银「薪火传承」。

它的核心是稳。7年保证回本。8~10年收益拔尖。适合孩子18岁左右就要用钱的家庭。

10年后才开始大额用钱，选忠意「启航创富（卓越版）」。

它不是前期最快。它的强项在中段。10~14年收益爆发力强。适合本科后还有读研、留学安排的家庭。

想做10~20年长期教育金，选宏利「宏挚传承」。

它不是短期型。保证回本也慢。但后面越跑越顺。10~20年稳增更适合长期规划。

这三款不是谁碾压谁。

我更愿意说，8~10岁阶段，选产品不如选用钱时间。

时间点错了。再好的产品也别扭。

为什么是这三款？我主要看这几个硬条件

这次筛的是3款适配8~10岁孩子的港险产品。

分别是中银「薪火传承」、忠意「启航创富（卓越版）」、宏利「宏挚传承」。

它们有几个共同点。

都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。这点很关键。

按总投入100万来算。叠加保费折扣和趸缴利息后。实际投入大概在93~96万。

这不是小差距。

教育金最怕两件事。

一是钱没到时间。二是产品节奏和孩子用钱节奏错开。

孩子810岁。再过810年。基本就到高中、本科阶段。这个节点很真实。也很刚性。

我筛这类产品，只看三点。

• 能不能匹配中短期教育金需求。
• 缴费方式是不是够灵活。
• 品牌背景是不是够扎实。

这三家品牌都不弱。中银背靠中国银行体系。忠意是老牌全球保险集团。宏利是香港四大保险公司之一。

品牌这件事，不用过度纠结。

你真正要纠结的是，钱什么时候拿。能不能接受非保证分红。能不能放够时间。

这两年港险市场有个变化。

中短期储蓄险明显更受欢迎。2025年11月的香港保监局季度数据里，中短期储蓄险新单保费同比增长35%。

这事不难理解。

家长都忙。没人愿意研究一堆复杂条款。大家要的是节点清楚。收益路径清楚。钱能按计划用。

不过我也提醒一句。

中短期不等于随时取。教育金最怕提前支取。提前动用，收益结构就变了。

中银薪火传承：8~10年用钱，我会优先看它

中银「薪火传承」，我给它的定位很明确。

8~10年用钱的家庭。我会优先看它。

中银人寿在1998年正式开业。背后是中国银行体系。这种背景不是收益保证。但对保守型家长来说，心理安全感更强。

它的分红实现率，连续多年是100%。这点当然要看。但我不会只看这个。

我更看它的保证部分。

素材里有一个很关键的数据。常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分超实际投入保费。

这在8~10岁教育金里很重要。

孩子18岁要用钱。你不能等到第14年。更不能等到第17年。

中银这款第7年复利是3.62%。单利是4.04%。第10年现金价值接近1.5倍投入。

我对这款的判断很强。

想拿确定性，就选中银。

它不是最性感的长期故事。也不是20年后最有想象力的那类。但教育金不是炒概念。

8~10岁孩子的父母，最怕的不是少赚一点。最怕的是孩子要用钱时，账户还没跑起来。

这款的优势就在这里。

保证回本速度，在港险里确实拔尖。中短期保证收益的竞争力，也很强。

适合谁？

孩子18岁左右就要用钱。家庭不想承受太多波动。更看重高中、本科阶段的确定支出。

这种家庭，我会直接把中银放在第一梯队。

不适合谁？

想赌更高长期分红的人。想把钱放20年以上的人。这类家庭可以继续往后看。

忠意启航创富：别拿它当短跑，10年后才好看

忠意「启航创富（卓越版）」，我不建议拿它和中银比前8年。

这样比，会看错。

它真正的舞台在10年后。

忠意创立时间很早。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

这些背景，我认可。但教育金不能只看公司大。

还要看回本节奏。

这款第二年保费回赠4%。预缴后累计优惠38905。相当于年缴保费7.8%。

优惠有帮助。但它最大的特点，不在优惠。

它的保证部分，要到第14年才超过本金。

这点一定要摆在台面上。

如果你家孩子18岁就要大额用钱。我不会优先推忠意。

太慢了。

不是产品不好。是节奏不合适。

但话说回来。如果你本来就不是第8年、第9年拿大头。忠意就变得很有意思。

它主打的是10年后的中期收益。尤其是10~14年这段。叠加分红后的收益表现，在三款里最突出。

这个定位很适合一种家庭。

本科阶段只取一部分。真正大额开支在后面。比如海外本科后读研。或者孩子18岁后还有长期留学预算。

这种情况下，忠意比中银更有后劲。

我对它的判断是：

能接受非保证分红，并且10年后才大额用钱，忠意值得放进首选。

但保守型家长要谨慎。

分红实现率常年在100%以上。实际派发红利也有超过计划书演示的情况。这当然是好事。

可分红仍然不是保证收益。

教育金这种钱，我会把保证部分和非保证部分分开看。保证部分决定安全垫。分红部分决定上限。

忠意的上限不错。安全垫来得慢。

这个特点你必须接受。接受不了，就别硬买。

宏利宏挚传承：它适合长期规划，不适合着急用钱

宏利「宏挚传承」，我会把它归到长跑型。

它不是给短期急用钱的人准备的。

宏利是香港四大保险公司之一。也是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办。至今已有137年。

品牌底子很厚。资金管理能力也强。

但我还是那句话。

教育金不是只看品牌。

这款最需要注意的是回本时间。

它的保证回本要到第17年。

这个数字很直白。

如果孩子8岁。第17年时，孩子已经25岁左右。如果孩子10岁。第17年时，孩子已经27岁左右。

这就不是单纯的本科教育金了。

它更像是教育金加长期备用金。

比如本科。读研。创业启动金。结婚支持。甚至家庭给孩子做一笔长期资产底仓。

这才是宏利这款的正确打开方式。

它支持多种灵活提取方式。提取后不影响剩余资金继续增值。这点很实用。

很多家庭不是一次性把钱取光。而是分阶段用。

18岁用一笔。22岁用一笔。25岁再用一笔。剩下的钱继续滚。

宏利适合这种节奏。

从第10年开始，它的收益稳步攀升。10~20年的表现更像它的主场。

我对它的判断也很明确。

只盯18岁本科钱，不要优先选宏利。

它保证回本太慢。保证收益部分占比不高。保守家庭会不舒服。

但如果你是高净值家庭。本来就想给孩子留一笔长期资金。也信任大品牌的长期运营能力。宏利就很合适。

最近几年市场上新品很多。比如2025年宏利也有新品上市。市场会讨论第27年IRR冲**6.5%**这类数据。

这类数据可以看。但别被带跑。

8~10岁教育金，不是追新品比赛。也不是谁演示数字高就买谁。

你要看孩子的钱哪年用。看那一年账户里有多少。看提前取会不会伤收益。

宏利这款适合长期家庭。不适合着急拿钱的家庭。这个边界不能模糊。

写在最后：8~10岁做教育金，重点就两条

8~10岁才开始规划教育金，不算早。

但也不算晚。

只要产品节奏选对。依然能稳稳攒出孩子教育费用。

我的建议很直接。

第一，别选纯长期复利叙事的产品。

孩子18岁就要用钱。你却买了一个20年后才好看的产品。这就是错配。

第二，别提前支取。

教育金最怕半路动。现金价值还没长起来。你提前拿走。收益就会变形。

懒人版答案在这。

8~10年刚需用钱。选中银「薪火传承」。

10~14年后大额支出。选忠意「启航创富（卓越版）」。

10~20年长期教育加备用金。选宏利「宏挚传承」。

我不建议家长为了追高收益，忽略用钱时间。

教育金不是比谁看起来更高。是到孩子要用钱那一年，钱能不能稳稳在账上。

这才是最重要的。

大贺说点心里话

教育金这类钱，少一点冲动，多一点匹配。你要是不确定自家更适合哪种节奏，可以把孩子年龄、预算和预计用钱年份发我，我帮你把方案先筛一遍。