0~5岁教育金：环宇盈活、盛利2、星河尊享2怎么取

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险9年。更重要的是，我自己也是两个孩子的爸爸。教育金这件事，我不是站在表格外面聊。我自己也是这么干的。

今天是2026年05月10日。我们聊三款很多家长会放在一起看的港险教育金方案。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我这篇不想只比谁的演示收益更高。教育金最关键的，不是账面数字漂亮。是孩子真到18岁、22岁、25岁用钱时，你能不能按节奏取出来。

说句实在话。教育金买错，很多时候不是产品错。是取法错。

教育金买之前，先想清楚18岁怎么取

0~5岁给娃规划教育金，确实是比较省心的窗口。

孩子还小。时间够长。复利能跑起来。家长也不用等到高中再临时凑钱。那个时候压力很大。当爸妈的都懂。

这次我统一用一个测算口径。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

筛选标准也很明确。

要看15-30年收益稳不稳。要看分红实现率靠不靠前。要支持灵活提取。更重要的是，提取不能把本金啃得太难看。

很多家长一上来问我。大贺，哪款收益最高？

我一般会先反问一句。你家孩子未来大概率怎么读书？

国内本科。海外读研。本科直接出国。国际学校一路读。还是先留一笔长期备用金。

路径不一样。取钱节奏完全不一样。

2025年一线城市国际学校学费已经很明显了。北京、上海一些顶级国际学校，2025-2026学年学费普遍在28-35万人民币/年。K12读下来，总开支超过500万人民币并不稀奇。

留学也是一样。2025年人民币兑美元在7.1-7.3区间波动。教育金用美元计价，至少能多一层汇率缓冲。

我会把教育金拆成三种取法来看。

一种是按年稳步领。一种是大额一次性领。一种是按比例灵活领。

三种取法，对应三款产品。这样看，反而清楚。

按年稳步领：友邦环宇盈活更适合本硕七年节奏

友邦「环宇盈活」这款，我对它的定位很明确。

它适合保守型家长。尤其适合国内本科，加海外读研。

它的核心不是一眼看上去很冲。而是稳。现金价值往上走得比较顺。兑现节奏也比较舒服。

这款的测算里，30年预期IRR达到6.5%。这个数字可以看。但我不会只盯这个数字。

我更关心第15年附近的现金价值。

因为0岁投保。孩子18岁上大学。保单已经跑了接近18年。真正要用钱的节点就在这里。

环宇盈活第15年的现金价值比较扎实。这个点很重要。教育金不是养老钱。它有明确账单。时间到了，学费不会等你。

它的提取方案是这样。

18-21岁。每年提取20万人民币。约2.85万美元。22-24岁。每年提取50万人民币。约7万美元。

这个节奏很像很多家庭的真实路径。

本科在国内。费用相对可控。研究生去海外。费用明显抬升。

到保单第24年，累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

孩子30岁时，保单剩余现金价值还超过600万人民币。约86万美元。

这张表我建议你看两个地方。

一个是18岁开始取钱。一个是24岁取完后的剩余价值。

很多产品提取时很爽。取完以后，保单后劲明显弱。教育金看起来够了。长期备用金没了。

环宇盈活不是这种打法。

它更像一张长期账本。大学阶段按年给。读研阶段加大给。剩下的钱继续滚。

我会把它排给这类家庭。

预算比较稳。不想赌中短期爆发。孩子大概率先国内本科。未来再看海外研究生。

这种家庭，别选太激进的。教育金最怕中途掉链子。友邦这款的优势，就是让家长少操心。

大额一次性取：安盛盛利2适合本科直接出国

安盛「盛利2」是另一种性格。

它不是走慢慢年领的路线。它更适合一上来就要大钱的家庭。

我对它的判断也很直接。

孩子本科就准备出国，盛利2更对路。

它是典型的15-20年中期收益领跑者。前20年的现金价值增长速度，确实比很多同类产品更突出。

它还有一个特点。557提取模式。保单第5年就能开始提取。这个设计，在港险里辨识度很高。

不过教育金场景里，我不建议家长第5年就急着取。孩子还没到用钱节点。太早动钱，复利空间会被压缩。

真正适合它的场景，是18岁一次性拿出一大笔。

这次测算的提取方案是：

18岁一次性提取175万人民币。约25万美元。22岁再提取175万人民币。约25万美元。

这个节奏很像海外本科加研究生。

海外本科不是每年小打小闹。学费、住宿、保险、生活费。很多时候要一次准备一大笔。尤其遇到汇率波动，预算会更难控。

盛利2的优势，就在这个地方。

它第18年能提一笔大钱。第22年还能再提一笔。两次合计50万美元。

到第22年，累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

保单第20年，剩余价值还超过315万人民币。约45万美元。

这款我会说得更直白一点。

不是本科直接出国的家庭，没必要硬选盛利2。

它的亮点在大额支取。你的需求不是大额支取。优势就用不满。

反过来。孩子未来大概率去美国、英国、加拿大读本科。家里想把18岁那一笔钱提前锁住。盛利2很合适。

它解决的是现金流压力。不是单纯展示长期数字。

踩过的坑我跟你说。很多家长看教育金，总爱问30年、50年、100年。可孩子18岁那年交学费，保司不会跟学校说你等我30年。

教育金要先看18岁。再看22岁。最后才看长期传承。

这个顺序不能反。

按比例灵活领：永明星河尊享2的安全垫更厚

永明「万年青·星河尊享2」这款，我会单独多聊几句。

因为它不是最容易被一眼看懂的产品。

它不像盛利2那样，大额提取特别直观。也不像环宇盈活那样，年领节奏特别清楚。

它真正的特点，是安全垫厚。而且提取弹性好。

我对它的定位很明确。

安全优先，还想保留灵活性，就重点看永明。

这款前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这个数据很关键。

分红险里，有些利益是保证的。有些是非保证的。复归红利已经归属后，性质就更稳。它不像终期红利那样，波动感更强。

说白了。教育金一半以上的收益，更接近被锁住。这对家长很重要。

因为教育金不是闲钱投资。它有硬开支。孩子要上学。学费要交。住宿要订。签证要办。你不能接受太大的不确定。

永明还有一个很漂亮的点。

保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

这不是小事。

0岁投保。第13年保证回本。孩子还没真正进入大学阶段。家长心里会踏实很多。

提取方案也不是固定年领。它是18-25岁，每年可以灵活提取总保费的8%-15%。

总保费是25万美元。8%-15%对应每年大概2万-3.75万美元。

这个区间，刚好适合很多不确定路径的家庭。

比如孩子可能国际高中。可能国内本科。可能海外交换。可能研究生再出去。

你不需要一开始把每一年的学费都算死。

这张图里，我会重点看保证加复归占比。

第22年还在50.53%。第30年是34.03%。预期年化复利到第30年是6.31%。

它不是只靠很远期的演示在撑门面。前中期也有比较扎实的确定性。

这就是我喜欢它的地方。

很多家长会问。提取后保单会不会缩水？

这要看产品结构。永明这款复归红利占比高。按规划提取后，剩余现金价值压力会小很多。

我不会说完全没有波动。港险分红本来就有非保证部分。这个边界要讲清楚。

但在三款里，永明给我的感觉是：它把家长最怕的那件事往前处理了。

最怕什么？

怕孩子该用钱时，保单价值不够厚。怕提取以后，后面就没什么余粮。怕教育金用了，结婚、创业、育儿备用金也没了。

永明适合想一笔钱管久一点的家庭。

教育金可以用。孩子结婚可以用。以后育儿也能留。家庭临时需要现金流，也有空间。

不过我也提醒一句。

永明不适合只追求单点最高提取的人。

你要18岁一口气拿25万美元。安盛更直接。你要本硕七年按年稳稳给。友邦更顺。你要安全垫、灵活性、长期备用金。永明才是重点。

这点别搞反。

三家公司都够老，但品牌不是唯一答案

很多家长买港险，会先看公司背景。

这个习惯没错。毕竟教育金是十几年、几十年的安排。公司底子太弱，家长心里肯定不踏实。

这三家都不是小公司。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。在香港也有很长历史。

但我不建议只按品牌大小选。

大公司是底线。不是答案。

教育金真正要匹配的是时间表。

18岁要不要大额取。22岁要不要再加钱。25岁以后还要不要留余粮。

这个问题想清楚，产品选择就简单很多。

我见过不少家长。买的时候只看长期预期。后来发现孩子18岁那年需要大额用钱，产品前期现金价值不够舒服。

这就很难受。

不是产品一定不好。是和用钱节奏不合拍。

写在最后：先定提取节奏，再挑产品

这三款怎么选，我给你说得直接一点。

想要国内本科加海外读研。本硕七年按年领取。优先看友邦环宇盈活。

它胜在稳增长和强兑现。第15年现金价值扎实。更适合保守型家庭。

计划孩子本科直接出国。18岁就要大额教育金。优先看安盛盛利2。

它的中期现金价值更有冲劲。大额一次性提取更舒服。

安全感放第一位。又不想把孩子路径写死。还想留一笔终身备用金。优先看永明万年青·星河尊享2。

它的保证加复归占比更厚。保证回本也更早。灵活提取场景更顺。

不用纠结谁是绝对第一。教育金不是比赛。它是家庭现金流安排。

我自己的习惯是，先画孩子的花钱时间表。18岁、22岁、25岁分别要多少钱。再倒推产品。

越早规划，复利越明显。0~5岁这个阶段，时间是家长最大的朋友。

大贺说点心里话

教育金别只看演示表。更要看怎么买、怎么取、什么时候取。你要是拿不准自家孩子的路径，可以把预算和年龄发我，我帮你按真实用钱节奏捋一遍。