忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"中期理财神器"，有个致命短板必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款让我眼前一亮的产品——忠意启航创富(卓越版)。

你的钱，10-20年后要用在哪？

这个问题，我每天都在被问。

孩子3岁，15年后要出国读书；刚还完房贷，想给自己存一笔20年后的养老钱。手里有闲钱，不想放银行吃灰，但也不敢炒股……

从配置角度看，这些都是典型的"中期理财需求"——钱不是明天就要用，但也不是50年后才动。10-20年，是大多数家庭财务规划的核心周期。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。但具体怎么选，得先搞清楚你的钱要放多久、怎么用。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

中期理财最怕什么？第一怕收益太低，跑不赢通胀；第二怕波动太大，用钱时刚好跌了；第三怕流动性差，急用钱取不出来。

长期来看，能同时满足"高收益"和"确定性"的工具并不多。银行理财收益持续走低，股票基金波动太大，房产流动性差……

而忠意启航创富（卓越版），保单前25年预期收益市场第一。这是结构性机会——专门为中期储蓄设计的产品，非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

先说结论：产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，回本快，前期收益非常亮眼。

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

从配置角度看，这款产品的定位非常清晰——把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

别把鸡蛋放一个篮子，但如果你明确有一笔10-20年不动的钱，这个篮子值得认真考虑。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

算上保费回赠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

再看5年缴+现行折扣的市场对比：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。这个时间段，刚好覆盖大多数家庭的教育金、购房首付等中期目标。

但如果你想边存边取？换个产品

说完优点，必须说说这款产品的致命短板。

忠意启航创富（卓越版）只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

关键点在于：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。翻译成人话就是：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

以经典的566提领密码为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的剩余价值，忠意只有53.8万美元，而永明万年青星河尊享II有146.3万美元，差距不是一般的大。

另外还有两点需要注意：

• 只支持美元保单，没有货币转换功能
• 第30年开始长期收益基本掉出第一梯队

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司背书：忠意集团的硬实力

很多人对忠意不太熟悉，但这家公司的背景值得说道说道。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团的保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%

这是什么概念？常年上榜全球九大大而不能倒的保险公司。

更关键的是分红实现率。忠意过往分红实现率均在**100%**或以上：

丰盛税悦保延期年金：2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。说到做到，这是信任的基础。

再看投资策略：

固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%。有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，确保安全；保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

忠意也做了一个数据回测：

按照忠意启航创富(卓越版)的投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

顺便说一句，2025年内地银行存款利率持续下调，商业银行净息差降至1.43%创历史新低，定存利率普遍只有1.5%-2.2%。而忠意启航创富只支持美元保单，反而成为一个"纯粹的美元配置工具"——在人民币低利率环境长期化的背景下，美元储蓄险**6%+**的预期IRR形成显著利差优势。

结论：你的场景匹配吗？

最后帮你做个自我判断：

适合这款产品的人：

• 有一笔钱，明确10-20年不动
• 追求前20年高收益
• 到期一次性取出，中途不挪用
• 想要纯粹的美元资产配置

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说可能是"最优解"。

不适合的人：

• 需要边存边取，做教育金月领、养老金年领
• 追求超长期（30年以上）收益
• 需要多币种转换功能

别把鸡蛋放一个篮子，但每个篮子都要放对蛋。**忠意启航创富（卓越版）**是名副其实的"前20年收益之王"，但前提是你的场景和它匹配。

大贺说点心里话

选产品就像选工具，没有最好的，只有最适合的。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差，可能比选产品本身更重要。