万通「富饶万家」：被低估的港险黑马，有个功能全市场只有它能做

你好，我是大贺。

最近咨询教育金的家长明显多了。说实话，留学这笔账我太清楚了——很多家长低估了费用涨幅。

耶鲁大学2024-25学年费用首次突破9万美元。斯坦福涨幅5.5%，达到87,225美元。波士顿大学10年涨幅42%，也突破了9万美元。

四年本科400万人民币起步，这还没算研究生。

所以当万通把「富饶千秋」升级成**「富饶万家」**时，我第一时间拿到了产品资料。研究完之后，我发现这款产品的升级幅度超出预期——收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。这个提升幅度，在港险市场相当罕见。

今天我就从收益、功能、背书三个维度，帮你把这款产品拆透。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

我帮你算一下，以市场主流的5年缴费计划为例，每年5万美元，总投入25万美元。

回本速度：预期7年回本，保证13年回本。很多竞品需要18-25年才能保证回本，「富饶万家」的安全垫厚实得多。

保证收益：峰值达0.55%。这个数字什么概念？当前市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一。

长期复利： 这是我最看重的部分——

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率的增长曲线更直观：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶6.5%。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

美元计价的好处是，孩子将来留学直接用美元支付，不用担心汇率波动。提前准备真的能省很多，不只是保费，还有汇率成本。

横向对比：与顶级产品正面较量

光看单个产品数据还不够，我把市场上主流的15款储蓄险拉出来做了对比。

几个关键维度：保证回本时间： 「富饶万家」13年，而友邦「环宇盈活」「盈御3」、保诚「信守明天」都要18年，安盛「盛利II」更是要25年。到达6.5%峰值时间： 「富饶万家」30年，与友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」持平，比宏利「宏挚传承」的47年快了17年。20年收益对比： 「富饶万家」6.0%，与宏利「宏挚传承」、富卫「盈聚天下II」并列第一梯队。30年收益对比： 「富饶万家」6.5%，追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」这些以收益见长的产品。

综合来看，在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，「富饶万家」已稳居市场第一梯队。不是说它每个单项都第一，但综合表现确实亮眼。

养老神器：12种年金转换独步市场

这个功能我必须单独拿出来说，因为全市场只有万通一家能做。

「富饶万家」支持12种年金转换，保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为终身年金。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取（每两年递增**5%**抵御通胀），还可以夫妻共同领取。甚至有危疾双倍年金、严重认知障碍保障这样的特殊选项。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

很多家长问我：给孩子买的教育金，将来孩子用不完怎么办？这个年金转换功能就是答案——教育金用完后，剩余部分可以转成自己的养老金，一笔钱两代人用。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了年金转换，「富饶万家」在传承和灵活性上也做了大幅升级。

10种货币自由转换： 支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、瑞士法郎、澳门元。保单生效1年后可随时自由转换货币。

这个功能对留学家庭太实用了。加州大学系统2025-2026年度州外学生总学费已达52,536美元，部分香港高校学费涨幅也超过20%。

孩子最终去哪个国家留学，现在很难确定。10种货币灵活转换，可以应对目的地变化。

弹性提取权益（新增）： 可于第1个保单周年起申请设立指示，指定一名对象定期领钱。比如每月给上大学的孩子打生活费，设置一次，自动执行。

第二保单持有人/被保人新增至3人： 原「富饶千秋」仅1人，现在可新增至3人，有备无患。

保单分拆提名升级： 保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

此外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能全部保留。

万通背书：分红兑现有保障

产品再好，也得看保司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

分红实现率： 储蓄险产品整体分红实现率表现在**95%**以上，相当给力。

投资实力： 截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者： 资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显。
• 提前规划养老的明智人士： 看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。
• 有跨境需求或多子女的家庭： 需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

对于正在规划孩子留学的家长，这款产品值得认真考虑。美元计价锁定汇率，10种货币应对目的地变化，年金转换让剩余资金变成养老金——一笔钱，解决两代人的问题。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、在哪买，差别可能比产品本身还大。