中银薪火、忠意启航、宏利宏挚：8~10岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。以前也做过银行理财。两边产品我都看过，也都给客户配过。

今天聊一个很现实的问题。

孩子已经8~10岁了。还有差不多8年上大学。教育金现在开始准备，还来不来得及？

来得及。

但选错产品，就很别扭。

这个年龄段，最怕选那种特别吃长期复利的产品。看着30年、40年数字很好。可孩子18岁就要用钱。你等不了那么久。

我会把今天这篇，按三个家庭场景来讲。

只供本科。要考虑读研留学。想一笔钱管得更久。

对应三款产品：中银「薪火传承」、忠意「启航创富（卓越版）」、宏利「宏挚传承」。

孩子还有8年上大学，这笔钱不能乱放

客户经常问我。

“大贺，孩子都9岁了，现在存教育金是不是晚了？”

我一般不说晚。

我会问他一句：你这笔钱，准备什么时候用？

8~10岁做教育金，核心不是追求特别远的复利故事。核心是匹配孩子18岁左右的用钱节点。

高中。大学。本科。甚至后面读研。

时间其实不长。

从2026年5月10日往后看，8年、10年，很快就到。

按这次测算，总投入按100万算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93~96万。

这个区间很关键。

因为我们不是在看一个抽象收益率。我们是在看，这笔钱能不能在孩子真正要用的时候，稳稳拿出来。

我在银行那会儿，很多同事给孩子买内地教育金。安全感有。流程也熟。

但这两年环境变了。

2025年9月后，内地传统型人身险预定利率上限从2.5%降到2%。分红险预定利率上限也从2%降到1.75%。

教育金这类长期产品，收益压力很明显。

不是说内地产品不能买。

但8~10岁这个阶段，再只看内地教育金，选择空间确实变窄了。

港险的优势，正在这个位置体现出来。

不是为了追高。是为了在中短期里，找到更合适的现金价值节奏。

三种家庭，需求完全不一样

这次我筛了3款适配8~10岁孩子的港险产品。

它们有几个共同点。

都支持趸缴。也就是一次性交费。

也可以选2年交。对家庭现金流更友好。

品牌背景也都够扎实。这个很重要。

教育金不是短炒。不是看一眼演示表就下决定。

我筛产品时，会看三件事：

• 能不能适配8~10年后的教育开支
• 缴费方式够不够灵活
• 保司背景和分红记录够不够硬

下面这张表，是三款产品的基础对比。你可以先有个整体印象。

说点行业内的实话。

8~10岁教育金，最怕“全都想要”。

又想第7年回本。又想第20年收益最高。又想随时提取。又想没有任何波动。

现实里，很少有这种产品。

你要先判断自己是哪一种家庭。

第一种，只想稳稳供完本科。孩子18岁开始就要用钱。不能等。不能赌。

第二种，本科后还可能读研、留学。前面先用一部分。后面更需要钱。

第三种，家里现金流不错。教育金只是第一层。还想给孩子创业、结婚留后手。

三种需求，产品选择不一样。

我不会建议你拿同一套标准，去套所有家庭。

那样很容易选偏。

只想稳稳供完本科，我会优先看中银薪火传承

先看中银「薪火传承」。

这款的底色很清楚。

稳。

中银人寿是中国银行旗下港险公司。母公司是中国银行（香港）。中银人寿1998年正式开业。

这个背景，对一部分家长很有吸引力。

尤其是那种不想折腾，不想看太多浮动，不想拿教育金去冒险的家庭。

它的分红实现率，连续多年是100%。

这里我多说一句。

2025年内地分红险实现率披露后，很多产品的2024年度实现率普遍在40%~70%之间。部分产品还低到30%。

这个对比放在教育金场景里，很刺眼。

分红不是保证。这个必须承认。

但长期实现率的稳定性，很值得看。

中银薪火更强的点，是保证回本速度。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。

叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

这个差距不是一星半点。

对8~10岁孩子来说，第7年、第8年、第9年，正好卡在上高中、上大学前后。

这不是一个漂亮数字而已。

这是用钱节点。

素材里也提到，第10年现金价值接近1.5倍投入。

这就说明，它不是只会保守。它在8~10年的节奏上，确实很强。

我的判断很直接。

如果你家孩子18岁就要动用这笔钱。你又不接受太多波动。中银薪火传承是三款里最适合的。

尤其是只想覆盖本科刚需的家庭。

学费。住宿。生活费。前几年大额开支。

你要的是钱到时间能用。

不是20年后看起来更漂亮。

这款我会优先给保守型家长看。

但我也提醒一句。

别把它当成随存随取。

港险教育金，本质还是中长期安排。前几年提前退，体验不会好。

你要能守到关键年份。

本科后还想留学，忠意启航创富更像中期接力

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意这家公司很老。

1831年创立。全球大型保险公司和资产管理公司之一。2022年世界500强第72位。

品牌这块，不用太担心。

它的分红实现率，常年在100%以上。实际派发红利，还超过计划书演示。

这点很关键。

因为忠意启航创富的重点，不在特别早的保证回本。

它更像一个中期接力型选手。

第二年保费回赠4%。预缴后累计优惠38905。相当于年缴保费7.8%。

优惠不是核心。

核心是收益节奏。

从第10年开始，它的收益反超中银薪火传承。

10~14年这段，叠加分红后的收益表现，在三款里最突出。

这就很适合一种家庭。

孩子18岁本科先用一部分。后面还要读研。还可能出国。真正的大钱，可能在20岁以后才发生。

这种情况，我会更看重10年后的持续发力。

忠意启航创富在这个点上更对味。

但我必须把短板讲清楚。

它的保证部分，回本更慢。素材里写得很明确，要到第14年保证部分才超过本金。

这点不能轻描淡写。

如果你是完全不能接受非保证分红的家长，我不建议你把它放第一位。

它适合能理解分红机制的人。

也适合本来就计划10年后再大额支取的人。

我会这样选。

只供本科，不选它做首选。

本科后还要读研、留学，我会优先看忠意启航创富。

因为它的强项，刚好在后半程。

想一笔钱管得更久，宏利宏挚传承更合适

第三款，宏利「宏挚传承」。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。还是加拿大第一大保险公司。

这类公司，资金管理能力和长期运营经验，确实是优势。

宏利宏挚传承的定位，不是只盯8年、10年。

它主打的是10~20年长期稳增。

如果你只问我18岁能不能用钱。

它不是最锐利的那一个。

但如果你问我，一笔钱能不能覆盖教育，再往后兼顾孩子创业、结婚、人生备用金。

宏利会更合适。

它的优惠力度也不低。

首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000。相当于年缴保费13%。

更重要的是，它支持多种灵活提取方式。

提取后，剩余资金还能继续增值。

这个设计，对高净值家庭更友好。

因为很多家庭不一定一次性把教育金全部拿走。

可能本科提一笔。

研究生提一笔。

孩子工作后，暂时不动。

以后创业，再提一笔。

这种节奏，宏利更顺。

我的态度也很明确。

如果你只想8年后拿钱供本科，宏利不是我的第一选择。

它的优势在后面。

你要给它时间。

它更适合现金流比较稳的家庭。也适合想做“教育金+备用金”双重规划的家庭。

一笔钱不只解决学费。

还给孩子留下一段长期储备。

不过，这款也有硬伤。

保证回本要到第17年。

保证收益部分占比不高。

这不是小问题。

如果你家对确定性要求极高，或者第8年第9年必须大额提钱。宏利不合适。

别硬配。

它不是不能买。

它是不能用短期教育金的标准去买。

写在最后：8~10岁教育金，别选错时间轴

讲完三款，我把话说得更直一点。

8~10岁阶段做教育金，选产品不如选用钱时间。

品牌不用纠结太久。

中银、忠意、宏利，背景都扎实。

真正要纠结的是，你家孩子的钱，什么时候要用。

如果孩子18岁就要用。你要的是确定性。你不想承担分红波动。

那就看中银薪火传承。

它的特点很鲜明。

7年保证回本。8~10年收益拔尖。

这个阶段，它很能打。

如果你家本科后还要继续读。读研。留学。钱的高峰在10年后。

那就看忠意启航创富（卓越版）。

它不是最早回本的。

但10~14年收益爆发力强。

你要能接受非保证分红。也要能理解它第14年保证部分才超过本金。

能接受这个前提，它的中期表现值得看。

如果你不是只规划大学四年。

你想一笔钱覆盖教育、创业、结婚、备用金。

那就看宏利宏挚传承。

它的节奏更长。

10~20年收益稳增。

提取方式也更灵活。

但它不适合短期刚需家庭。

第17年保证回本，这个条件必须看清楚。

我给8~10岁孩子家长的建议，就两条。

第一，别再选纯长期复利逻辑的产品。

孩子18岁要用钱。你不能拿30年后的数字安慰自己。

第二，别提前支取。

教育金最怕临时挪用。

你本来算得好好的。第7年、第10年、第14年才进入比较舒服的阶段。结果第3年、第5年就退了。

那体验一定差。

说到底，教育金不是比谁演示收益最高。

它比的是时间。

孩子什么时候要钱，产品现金价值什么时候起来。

这两个点能对上，才叫合适。

两边产品我都卖过。

内地教育金更熟悉。流程更近。安全感更强。

港险教育金的优势，是在利率下行环境里，给了家长更多选择。

尤其是中短期现金价值、分红实现率、美元资产配置这些维度。

不过，港险不是万能药。

它要求你能长期持有。也要求你看懂保证和非保证的边界。

我的最终建议很简单。

8年内刚需用钱，优先中银。

10年后留学深造，优先忠意。

想拉长到20年，兼顾孩子后续人生资金，优先宏利。

别贪全。

按自己家的节奏选。

这才是8~10岁教育金最稳的做法。

大贺说点心里话

教育金这种钱，买错产品比收益低更麻烦。你如果已经有大概预算，可以先把用钱年份排出来，再看怎么买更省、更稳。