五款香港重疾险怎么选：爱伴航2到富卫免核保

你好，我是大贺。

今天聊五款香港重疾险。

友邦**「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」**。

这几款，最近问的人很多。

原因也简单。2025年前三季度，香港保险内地访客新单保费继续增长。内地访客新造业务保费，约占个人业务总额的28%。重疾险还是第二大险种。

大家不是突然爱买保险了。说白了，是更在意两件事。

保障够不够。钱花得值不值。

截至2026年05月10日，我按现有产品资料和报价，给你讲清楚。

别听我讲那么多，先看答案。

五类人群，分别对应哪一款

我就一句话——不要用一款产品，硬套所有家庭。

香港重疾险最怕这样选。只看保费最低。只看疾病数量最多。只看赔付比例最高。都容易看偏。

我会按人群来分。

0岁宝宝，我更偏向友邦「爱伴航2」。

年缴保费是2,640美元。约20,500元人民币。它的优势不是最低保费。富卫和宏利在价格上更低。

但宝宝单子，我会更看长期癌症支持。友邦有持续癌症现金100个月。这个保障长度，在市场里很突出。

另外，友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。对想提前锁定保障的家庭，很有意义。

0岁保费本来就便宜。越早锁，终身费率越低。这点不用绕。

30岁男性，追求性价比，我选宏利「活耀人生PRO」。

年缴保费是5,120美元。约39,800元人民币。它不是噱头型产品。它最硬的点，是保证保费不变。

这点很重要。同类产品里，很多保费是可调整的。你今天觉得便宜。未来能不能一直便宜，要看条款。

宏利这里，我给高分。

30岁想要全面保障，我会看保诚「诚保一生」。

年缴保费是6,440美元。约50,100元人民币。它不便宜。

但它有一个很独特的设计。重疾和人寿不共用保额。重疾理赔后，寿险保额不减。

这对高净值家庭很有价值。尤其是本来就把保险当保障和传承工具的人。

保诚评级是AA-。在这五家公司里，评级也很靠前。

有病史，核保容易卡住，我会优先看富卫「危疾应援保（升级版）」。

30岁男性年缴是4,800美元。约37,300元人民币。

它最大的特点很直接。无需回答任何医疗核保问题。还含家庭联保设计。

有甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。这类客户我见过太多。在传统核保产品里，很容易被加费、除外，甚至延期。

富卫这款不是完美。但对这类人，它的门打开了。

偏好国企背景，我会看中国人寿海外「卫您守护自选」。

30岁男性年缴是5,920美元。约46,100元人民币。

它的标签也很清楚。疾病种类做到194种。还有三高慢性病保障。高血压、高血脂、糖尿病这类问题，很多家庭很敏感。

国企背景亲和力强。这不是条款优势。但对一些客户，是实实在在的心理安全感。

20万美元保额，价格差距到底有多大

这钱花得值不值，数据摆出来你自己看。

下面的数据，基于各公司2025-2026年产品官方报价。缴费期是25年。标准体。非吸烟。保额是20万美元。汇率参考是1美元≈7.78港元。

0岁男婴的价格差距很明显。

富卫年缴2,200美元。25年总保费55,000美元。宏利年缴2,372美元。总保费59,300美元。友邦年缴2,640美元。总保费66,000美元。保诚年缴2,820美元。总保费70,500美元。中国人寿海外年缴2,960美元。总保费74,000美元。

宝宝单只看保费。富卫最低。宏利也很低。

但我不会只按最低价推荐。宝宝保单是几十年的事。癌症多次赔付。长期现金支持。公司服务稳定性。这些都要一起看。

30岁男性这组，更适合成年人参考。

富卫年缴4,800美元。总保费120,000美元。宏利年缴5,120美元。总保费128,000美元。友邦年缴5,700美元。总保费142,500美元。中国人寿海外年缴5,920美元。总保费148,000美元。保诚年缴6,440美元。总保费161,000美元。

我对30岁男性的判断很明确。

健康体，重视性价比，宏利比富卫更稳。

富卫便宜。但它的核心优势是免核保。健康体不用急着拿这个优势。

宏利贵一点点。换来保证保费不变。这笔账，我觉得更顺。

30岁女性的保费要更高。一般比男性高10%-15%。

宏利年缴5,840美元。总保费146,000美元。富卫年缴5,500美元。总保费137,500美元。友邦年缴6,470美元。总保费161,750美元。中国人寿海外年缴6,720美元。总保费168,000美元。保诚年缴7,400美元。总保费185,000美元。

女性客户别只看同龄男性报价。差一截是正常的。预算要提前放进去。

条款里真正拉开差距的地方

价格只是第一层。条款才是第二层。

五款产品都是分红储蓄型。这意味着保额有机会随时间增长。但分红不是保证收益。不能当确定数字看。

疾病种类上，中国人寿海外最多。达到194种。友邦是115种。保诚是127种。宏利是123种。富卫是127种。

疾病种类多，当然好。但我不会只看这个数字。

有些疾病发生率很低。列得再多，也不一定改变核心保障价值。我更看高发重疾怎么赔。

最高赔付比例上，富卫最亮眼。最高可达保额的1467%。友邦是1100%。保诚是1100%。宏利是1000%。中国人寿海外是980%。

癌症赔付次数也很关键。

友邦6次。保诚5次。宏利3次。中国人寿海外5次。富卫是不设上限。当然，要满足间隔期等条件。

心脏病赔付方面。友邦3次。保诚3次。宏利2次。中国人寿海外3次。富卫支持多次。

这里我给一个直白判断。

重视极限赔付和癌症多次赔，富卫最有冲击力。重视保费长期稳定，宏利更扎实。重视寿险和重疾不互相挤占，保诚更适合。

保费稳定性这点，很多人会忽略。

五款里，只有宏利「活耀人生PRO」保证保费不变。其他产品均为可调整。

这不是小事。尤其是25年缴费期。每年交的钱能不能固定，直接影响长期预算。

脑退化年金方面，只有友邦和保诚提供终身年金。孕妇投保方面，友邦支持孕22周。保诚支持孕20周。中国人寿海外支持孕22周。

公司评级也要看。宏利A+。友邦A+。保诚AA-。中国人寿海外A。富卫A-。

评级不是唯一标准。但大额长期保单，我一定会看。

为什么很多人还是愿意去香港配重疾险

香港重疾险这几年热，不是没原因。

相同保额下，香港重疾险保费通常比内地低20%-35%。30岁男性投保20万美元保额。25年缴费。年保费较同类内地产品节省约4,000-8,000元人民币。

这个差距，不算小。

赔付结构也不一样。香港产品里，癌症、心脏病、中风，都可以做到多次赔付。内地很多产品还是一次性赔付为主。

疾病定义上，也有差别。香港对中风定义是4周即赔。内地常见要求是180天。香港肾衰竭理赔没有时间限制。

还有体检门槛。香港通常100万港元保额内免体检。内地超过50万人民币，很多时候会强制体检。

全球理赔也很关键。香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。美国、日本等地就医，也可以按条款申请理赔。

我对香港重疾险的态度很明确。

追求高保障、高性价比，又能接受跨境投保流程的人，香港重疾险值得认真看。

但流程要合规。2025年10月，香港保监局发布了跨境投保合规指引新修订。内地客户赴港投保，需要亲签。也要留存出入境记录。合规渠道保单，受香港法律保护。

产品选错，是一个问题。流程走错，是另一个问题。两个都不能糊弄。

富卫免核保，是真的，但别理解歪

这一章单独讲富卫。因为问得最多。

富卫「危疾应援保（升级版）」免核保，属实。

富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话的重点是。无需回答任何医疗核保问题。

主险如此。“家添守护”附加险也是如此。

申请环节不要求提交病历。不要求提交体检报告。也不要求回答健康问卷。

这对有既往病史的人，很友好。特别是卡在传统核保门口的人。

但我要把话说重一点。

免核保，不等于什么都赔。

条款里仍然有等待期。通常是90天。也有既往症相关的除外责任。这些不能装作看不见。

我见过太多客户在这一步栽跟头。听到“免核保”三个字，就以为完全没有限制。这非常危险。

富卫这款的免核保保额上限，一般是每位被保人200万港元。约25万美元。超出这个上限，就需要提供健康声明。

换句话说。它很适合普通中产家庭做基础重疾保障。但不适合所有人拿来做超高保额配置。

产品保障范围是62种危疾。加65种特别疾病。合计127种。

癌症赔付次数不设上限。满足间隔期即可。最高赔付合计可达保额的1467%。

这个设计很强。尤其是癌症长期治疗场景。但你要知道，赔付不是随便触发。条款条件仍然要满足。

和同业对比。友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，都需要完整核保。富卫是目前主流公司里，很少见的免核保重疾险产品。

我的建议很直接。

健康体，不要只因为富卫免核保就选它。健康体应该正常比较价格、条款、公司、长期稳定性。

有既往病史，又被其他公司核保卡住，富卫要优先看。它解决的是“能不能买”的问题。这比多便宜几百美元更重要。

但我不会把富卫讲成万能答案。它公司评级是A-。比保诚、友邦、宏利低。这不是不能买。只是大额长期配置时，要放进决策里。

写在最后：香港重疾险不是越贵越好

最后收一下。

友邦、保诚、宏利的疾病定义相对宽松。中国人寿海外和富卫更偏标准。这会影响理赔边界。也会影响你该怎么选。

我的最终判断很简单。

宝宝重疾险。我更看友邦。

30岁健康体。重视性价比和长期预算。我更看宏利。

高净值家庭。重视重疾和寿险独立保额。我会看保诚。

有病史。传统核保不好过。富卫优先级很高。

偏好国企背景。又在意三高慢性病保障。中国人寿海外可以放进备选。

别把香港重疾险当成一张“越贵越好”的表。它不是。

合适的人，买对产品。不合适的人，贵的也未必值。

大贺说点心里话

重疾险最怕买得着急。产品要选对，流程也要走对。你如果想知道自己适合哪一款，可以把年龄、预算、健康情况先整理好，再做方案对比。