友邦盈御多元3：被吹上天的「首创功能」，这些坑90%销售不会告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月延迟退休正式实施，男性退休年龄要延到63岁，最低缴费年限也要从15年提到20年。很多朋友开始焦虑：养老金够不够用？给孩子的钱准备好了吗？

今天聊聊友邦「盈御多元计划3」，这款产品最近被吹得很火，尤其是那个"首创功能"。到底值不值得买？我来给你掰扯清楚。

盈御3的首创功能：多元货币转换

先说这款产品最大的卖点——多元货币转换功能，这确实是盈御3首创的。

简单说就是你的保单可以在不同货币之间自由转换。今天是美元保单，明天想换成人民币、港币、英镑都可以。

这个功能有什么用？能最大程度避免汇率风险。

举个例子，你现在买的是美元保单，20年后孩子要去英国留学，直接把保单转成英镑，省去换汇的麻烦和汇率波动的风险。或者人民币升值了，你觉得时机合适，直接转成人民币锁定收益。

对于做家庭财富传承规划的朋友来说，这个功能确实加分。毕竟这笔钱不是给自己的，是给下一代的，谁知道20年后孩子在哪个国家生活？

另外两个实用功能：红利锁定+无限转换

除了货币转换，还有两个功能值得关注。

红利锁定

港险的终期红利是浮动的，可能涨也可能跌。但红利锁定功能可以把不确定的终期红利锁定为确定收益。

相当于把浮动收益变成固定收益，心里更踏实。

选产品时注意看条件是否宽松，比如能不能更早锁定、锁定比例能不能更高。

无限被保人转换

支持无限次更改被保险人，哪怕被保人身故了也能指定新被保人继续承保。

保单可以传三代，你信吗？这个功能就能实现。

功能之外：收益水平如何？

功能再好，收益不行也白搭。

港险的收益由保底+分红两部分构成。这款产品保底收益最高不超过0.32%，确实很低，大部分收益靠分红。

分红又分复归红利和终期红利，复归红利公布后金额确定，终期红利公布后还可能随市场波动。

如果分红达成率100%，5年交的收益最高可达7.12%。这个水平在目前市场里表现不错。

友邦的分红靠谱吗？

7.12%是预期收益，能不能拿到要看分红实现率。

我观察了友邦2011年之后的历史分红实现率，基本没有低于**70%的，大部分产品在80%**左右徘徊。而且产品间差距不大，波动也比较小。

友邦分红水平在市场上不算最能打。但排名比较靠前了。

长时间的分红实现率才更有参考意义，这点友邦做得还行。

实际使用场景：提领后账户还剩多少？

买保险不是放着不动，还要看怎么取钱。

这款产品支持29种提取方式。以30岁女性年交40万美金、5年缴、第6年开始每年提取保费6%为例，第20年时提取后账户还剩213.7万。

213.7万的收益已经很不错了。但和顶尖产品比，第20年差距约18万。

客观看待：回本时间和长期差距

说完优点，也要说说不足。

保证回本时间是第18年，预期回本需要8年，属于中规中矩。目前市场上回本较快的产品可做到保证13年回本、预期7年回本。

更关键的是，时间拉长到50年，与顶尖产品的差距会被拉大到几百万。

对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

彩蛋：额外奖金机制

这款产品设有卓越成绩奖，给取得优秀学业的被保人额外奖金，最高2800美元。孩子的教育金，现在就要准备，这个奖金算是锦上添花。

富卫某款产品还给生孩子的朋友最多4万港币奖金。如果刚好符合条件，选产品时可以考虑进去。

选购建议

全球养老金缺口已达51万亿美元，中国养老金替代率仅45%，远低于**55%**的国际警戒线。

别等老了才想这事，财富传承不是有钱人的专利。

选港险必须关注四点：

• 产品的静态预期收益
• 符合自己提领需求后的动态收益
• 产品和保司分红的稳定性
• 你比较在意的附加功能

按这个顺序一个一个对比，就能挑到合适的产品。

大贺说点心里话

盈御3的功能确实有亮点。但收益和回本时间只能算中规中矩。

怎么买、从哪个渠道买，可能比选哪款产品更重要。