万通「富饶万家」：全港唯一能做这三件事的保单，有个前提你必须知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近和几位老客户聊天，发现一个有意思的现象：大家手里的钱，越来越不知道往哪放了。

房子？过去十年涨了又涨，现在呢？数据摆在那——中国家庭资产里，房产占比已经从巅峰的近70%开始往下掉。存款？银行利率跌破1.5%，钱躺着就是在缩水。股票基金？涨的时候心跳加速，跌的时候夜不能寐。

说白了，空间资产的时代正在过去，时间资产的时代正在到来。

什么是时间资产？就是那些能跨越周期、穿越波动、让时间站在你这边的东西。

今天要聊的这款产品，就是典型的时间资产——万通「富饶万家」。

结论先行：全港唯一能同时做到这三件事的保单

先把结论亮出来，省得你往下翻半天还不知道我在说什么。

万通「富饶万家」这款产品，能同时做到三件事：第一，前期6.5%复利增长，市面第一梯队；**第二，**45%的收益锁死在账户里，市场怎么跌都不怕；**第三，老了可以一键转换成终身年金，**100%刚性兑付，活多久领多久。

这三件事，单拎出来任何一件，市面上都有产品能做到。但三件事同时做到？抱歉，全港只有这一款。

这就是为什么我说它是「双面胶」——前期像分红险一样能打，后期像年金险一样稳当。

不需要买两张保单，不需要做复杂的资产对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

如果你是30-50岁的中产，想给自己存一笔养老金，又担心未来市场波动，这款产品几乎是为你量身定做的。

接下来，我一条一条给你拆解。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

先看硬指标。

以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本
• 第13年：保证回本
• 第17年：账户价值翻倍，复利5%
• 第20年：翻2.8倍，复利6%
• 第30年：翻5.8倍，复利6.5%

这个数据什么水平？

回本速度属于市场偏快的那一档，30年复利**6.5%**是市面第一梯队，也是万通目前旗下最快的产品。

配置逻辑比产品更重要。但如果产品本身就能打，那就是锦上添花。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是「纸上富贵」——账户上显示赚了不少，真到用的时候发现缩水了。

万通在这一点上很聪明，设计了极高的「复归红利」占比。

什么意思？

复归红利是一种特殊的分红形式：一旦公布，就锁定在你账户里，不会被市场收回。

「富饶万家」在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

翻译成人话：你赚到的钱，近一半是直接锁死的。无论后面市场怎么跌、金融危机怎么来，这部分钱都稳如泰山。

鸡蛋不能放一个篮子。但更重要的是——要看那张桌子稳不稳。

这张桌子，稳得住。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

这才是这款产品真正的「杀手锏」，也是它被称为「养老神器」的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱只能做「部分退保」。这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

「富饶万家」提供了一个名为【年金转换】的特权：

当你准备退休时（比如60岁），可以把账户里积累的钱，全部或部分转换成一份终身年金。

注意，这不仅仅是领钱，这是「身份的转换」——一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

• 怕通胀？选「递增终身年金」，每两年自动涨5%
• 夫妻养老？选「联合终身年金」，一方先走后，另一方还能继续领2/3
• 怕生病？自带「重疾加倍」，确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放连发5年

这才叫真正的「保底」。

实战验证：一个完整的养老闭环

光说理论没用，我们拿真实案例来推演。

40岁的中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年账户利滚利，到60岁时，预期总价值达到38.26万美元，是本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

王姐退休了，不想再承受任何风险，于是行使年金转换权：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

这就是完美的闭环：年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

一张保单，两幅面孔。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，你可能会问：敢承诺「终身刚兑」，这家公司的底气在哪？

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为「年金王」，在香港年金市场的占有率一度接近50%。这也是为什么全港只有它能设计出「12种年金转换」这种高难度产品的原因——美式年金的精算基因，刻在骨子里。

更关键的是资产管理。万通90%的固收资产由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了「国家队同款」的诺亚方舟。

再加上惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，偿付能力极强。

买万通，本质上是买了一份「美式年金的血统」+「顶级资本的加持」。

适用人群：谁该考虑这张保单

最后说说这款产品适合谁。

如果你符合以下条件：

1. 30-50岁，还有时间让复利发挥威力
2. 想给自己存一笔养老金，但担心未来市场波动
3. 希望退休后的收入是100%确定的，不想再操心

那么，「富饶万家」几乎是为你量身定做的。

它既给了你「变富」的机会（高分红），又给了你「保底」的权利（年金转换）。

这款产品本质上是在帮你解决「长寿风险」——养老规划最怕的不是「没存钱」。而是「存了钱，但不够花」或者「人还在，钱没了」。

这是一个结构性机会。时间资产才是未来。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱又是另一回事。

很多人不知道的是，同样的保单，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。