友邦「盈御3」逆势加息3次：被低估的"稳健之王"，藏着一个99%的人没算清的账

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我很想说点心里话的产品——友邦「盈御3」。

为什么？因为最近咨询养老规划的朋友越来越多，开口就问："大贺，现在延迟退休都落地了，社保养老金涨幅才2%，我该怎么办？"

算一笔账你就明白了：社保养老金替代率不足50%，也就是说退休后你的收入直接腰斩。

安联刚发布的2025全球养老金报告更扎心——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年还要增加1万亿美元才能填上这个窟窿。

养老这事儿等不起。

而我今天要说的是：在港险市场一片"卷收益"的喧嚣中，「盈御3」用一个反常识的动作，证明了什么叫"稳健之王"。

结论先行：「盈御3」凭什么是稳健之王？

8月1日，友邦做了一件让同行侧目的事——对王牌储蓄险盈御多元货币计划3等主力产品逆市上调预期分红。

注意，是"逆市"。

全球市场波动加剧，多少保司在悄悄下调预期，友邦却反其道而行。

更关键的是，这已是自2023年以来的第三次上调。

如果你正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具——尤其是用来补上养老缺口的——「盈御3」绝对值得重点考虑。

在港险新品迭出的市场环境下，能连续三次逆势加息的产品，本身就是一份"信任状"。

接下来，我从四个维度拆解，为什么我敢下这个结论。

论据一：分红实现率连续3年100%，说到做到

买分红险最怕什么？怕"演示很美，兑现很丑"。

友邦的分红实现率，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知——稳且真实。

来看2024年最新数据：

• 热销产品总现金价值比率全部达100%，波动非常小；
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%；
• 截至今年，友邦运作超过十年的分红险高达57款；
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%。

什么概念？不是一款产品表现好，而是整个产品矩阵都稳。

57款老产品，97.6%的终期红利兑现率——这是十年以上的"长期考试成绩单"，不是短期冲刺能刷出来的。

养老规划最忌讳的就是"画饼"。

现在不规划以后就晚了，但规划了买到"不兑现"的产品，更晚。

友邦这份成绩单，给了我推荐的底气。

论据二：3280亿美元资产护航，稳健不是嘴上说说

逆势加息这一举措背后，体现的是友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

来看硬数据：

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元；总投资2733亿美元，其中69%投向固收类资产。

这意味着什么？近七成的钱放在"稳"字上。

再细看固收类资产的构成：以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

这充分体现了保险资金的长期性特征——不是短炒赚快钱，而是用时间换空间。

再看地理分布：公司债券投资中，亚太地区占67%，美国20%，其他地区13%。

金融、工业、能源等行业分布均衡，没有把鸡蛋放在一个篮子里。

2025年上半年业绩同样亮眼：

• 新业务价值增长14%，达28.38亿美元；
• 内涵价值权益达737亿美元，增长8%；
• 每股中期股息增长10%。

说白了，友邦不是靠"激进投资"博眼球，而是靠"稳扎稳打"穿越周期。

社保只是兜底，真正的养老安全感，得靠这种"穿越牛熊"的底层能力。

论据三：长期收益韧性十足，越往后越有劲

有人会问：稳是稳了，但收益够不够看？

我们以5万美金×5年交为例，直接看「盈御3」的预期收益表现：

• 预期8年回本，18年保证回本——回本速度居于市场平均水平；
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍；
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍；
• 保单第47年，达到6.5%的收益峰值。

说实话，这样的收益表现在港险市场属于中规中矩——前期收益表现一般，但长线收益韧性强，稳健增值。

再看「盈御3」的投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。这样的稳健性也是市场少有的。

再看提领场景。以"5/20/16"后期提领为例（5万美金×5年交，第20年开始每年提取总保费的16%，即40000美元）：

可以看到，「盈御3」的动态收益率前期表现一般，但越往后，韧劲就越凸显——更专注长线收益。

给自己留条后路，靠的不是短期暴击，而是长期复利。

养老规划恰恰需要这种"慢即是快"的逻辑。

论据四：功能设计让人安心，持有体验拉满

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点：

1、9种货币转换

支持美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元9个币种转换。

对于对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置等需求来说，这都是一个不错的选择。

2、财富传承功能：一张保单富三代

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税；
• 新增"精神无行为能力代领人"功能：确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性。

3、保单拆分

自第3个保单周年日起或缴费期满，每年可申请分拆保单一次。

保单分拆获批后，可更改持有人、受保人、第二受保人、受益人，真正做到"零损耗传承"。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷。

「盈御3」的产品特性、功能，都给保单收益带来更多确定性加持，也让保单持有人更加安心。

适合谁？三类人最匹配

1、稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全；
• 偏好稳定可预期的收益；
• 能够长期持有，不追求短期高收益。

2、友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量；
• 已有其他友邦产品，希望统一管理；
• 看重保险公司的长期稳定性。

3、长期财富规划者

• 投资视野20年以上；
• 以财富保值增值为主要目标；
• 不急需中期使用资金。

养老规划的核心逻辑就是"长期主义"。

延迟退休已经落地，社保养老金涨幅持续收窄，现在不规划以后就晚了。

大贺说点心里话

今天聊了这么多数据和功能，但我知道你最关心的可能是：怎么买最划算？有没有什么信息差是普通人不知道的？

这事儿还真有，而且很重要。