宏利「宏挚传承」：被吹成港险"卷王"，但这两个坑99%的人不知道

你好，我是大贺。

作为一个妈妈，我最近被问得最多的就是："宏利那个**宏利「宏挚传承」**到底值不值得买？"

说实话，我当时也纠结过。

它的美元保单10年IRR 4.29%、20年IRR 6%，收益表现确实遥遥领先，远超友邦、保诚、永明这些老牌选手。

但孩子的钱不能乱来。

今天我就把这款"卷王"扒个底朝天，优点缺点一起说，帮你做个明白人。

一、收益双料冠军：美元人民币都能打

先说让我心动的点——这款产品前20年的爆发力，真的太适合做教育金了。

我算了一笔账给你看：斯坦福大学2024-25学年学费涨了5.5%，全年费用超过8.7万美元。

耶鲁更狠，直接突破9万美元/年。

按这个涨法，等我家娃上大学，四年可能要花50万美元。

**宏利「宏挚传承」**的收益曲线，恰好卡在这个节点上。

美元保单方面，第47年IRR达到**6.5%的峰值，之后终身按6.5%**复利增值。

它前20年的增长速度，在市场上属于第一梯队。

保证收益也不拉胯，仅次于永明，算是给了一颗定心丸。

人民币保单更惊喜。

10年IRR 3.42%，15年IRR达到5.29%，20年IRR 5.52%。

它前15年收益表现直接排到TOP1，第20年也能稳在前三。

这是我的真实体会：如果你和我一样，目标是10-18年后给孩子准备留学费用，或者给自己攒一笔退休金，这个收益节奏几乎是量身定制的。

国内高校学费也在涨——复旦部分专业涨到8140元，华东理工涨幅54%。

教育成本上涨是全球趋势，提前用储蓄险锁定收益、抵御通胀，确实是个理性选择。

二、回本快+提领灵活，资金流动性拉满

作为一个妈妈，我特别看重一点：钱不能锁死太久。

万一中途要用呢？

宏挚传承在这方面做得确实到位。

5年缴产品预期6年回本，18年保证回本。

缴费期越短回本越快：整付保费预期3年回本，3年缴预期5年回本，10年缴预期8年回本，15年缴预期13年回本。

提取方案也够灵活，支持"566""567""56789"等多种提领方式。

还有个独创的**"无忧选"**——缴费完成后第二年就能提取红利，而且不影响现价增长。

它的回本速度在市场上是第一梯队，提取方案多样化、灵活性强。

不管你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，基本都能找到合适的方案。

三、宏利百年大厂，实力背书

买保险，公司靠不靠谱太重要了。

孩子的钱不能乱来，我当时专门研究了宏利的背景。

宏利金融在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市，是全球十大人寿保险公司之一。

它拥有37000多名员工，服务超过3600万名客户。

截至2025年3月31日，管理及托管资产高达1.6兆加元。

评级方面，标准普尔AA-、惠誉AA-、穆迪A1，三大评级机构都给了高分。

还有个细节让我印象深刻：截至2025年第一季末，宏利香港在强积金市场的市场占有率为27.6%，是全港最大的强积金服务供应商。

2025年第一季年度化保费等值销售额增长172%，新造业务价值增长113%。

分红履约能力也不错。

宏利公布的数据显示，平均分红实现率94.6%，**99%的终期红利保险达到95%**以上总现金价值比率，**95%的终期红利保险达到超过95%**分红实现率。

这是我的真实体会：宏利的信誉与实力确实值得信赖。

四、撕碎滤镜：两大短板必须知道

吹完优点，必须说真话。

我当时也纠结过这两个问题：

第一，分红结构单一，不适合做早期大额提领

宏挚传承仅依赖终期红利单核驱动，缺少复归红利这个"缓冲垫"。

这就导致一个问题：早期大额提领会导致终期红利大幅折损，复利基数衰减。

不管566、567提领后前20年的表现多么优秀，从长期考虑，更建议大家在15年以后再做大额提领。

无忧选虽然灵活，但同样建议后期再使用。

第二，20年后长线收益乏力

这款产品的增值优势主要集中在前20年。

保单20年后，与其他同类产品相比，收益增长速度可能会放缓。

如果希望20年后用钱，这款产品就不是最佳选择。

五、适合谁买？对号入座

看完优缺点，宏挚传承的定位很清晰：

• 适合人群：认可宏利的品牌和实力，有中短期资金需求、希望快速回本且对灵活性要求高的客户。比如为孩子规划教育金，或者准备10-20年后的退休储备。
• 不适合人群：若追求长期高收益（如30年以上），或对分红结构稳定性要求极高，可能需要考虑其他产品。

六、写在最后

宏挚传承确实是一款优点和缺点都十分明显的产品。

作为一个妈妈，这是我的真实体会：没有完美的产品，只有最适合的选择。

它前20年收益爆发力强、回本快、提领灵活，这些优势对教育金规划来说非常契合。

但分红结构单一、长期收益乏力的短板也不能忽视。

建议根据自身的资金规划、投资期限和风险偏好来做出决策。

孩子的钱不能乱来，想清楚再下手。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道可能比产品本身更重要。