忠意启航创富（卓越版）：前30年收益稳居第一，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

2025年开年，人民币汇率跌破7.3关口，创下2023年以来新低。我见过太多这样的案例——很多中产家庭辛苦攒下的钱，因为没有提前做好汇率对冲，一年下来账面缩水好几万。

鸡蛋不能放一个篮子里，这话说了无数遍。但真正做到的人不多。今天聊的这款产品，就是一个不错的美元配置选项——忠意「启航创富（卓越版）」。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

讲真，之前都没怎么注意到过忠意。那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在要换个思路了，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

从这张图一眼就能看出来，**启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛，相当亮眼。

场景一：想要快速回本

如果你追求的是资金快速回笼，这款产品值得重点关注。

2年交方案：保证14年回本，预期4年回本。

没看错，4年预期回本，速度最快。

对于那些担心资金被长期锁住的朋友来说，这个回本速度确实能让人安心不少。汇率这事儿得提前想，万一需要用钱，至少不用亏着本金退出。

场景二：中期持有30年左右

如果你的规划是持有个二三十年，给孩子攒教育金或者给自己存养老钱，这款产品的优势就更明显了。

2年交预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

具体收益表现：

• 第10年预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

场景三：需要定期提领现金流

这里要说个重要的事儿——这款产品没有复归红利。

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

以255提领为例（2年交，第5年起每年提取总保费5%）：

第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元。差了8万美元，这可不是小数目。

566提领也是类似情况：

第30年，启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元。

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。提领这块，**启航创富（卓越版）**确实没啥优势。

场景四：需要多币种配置

这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。不过功能还是很全的，更换受保人、保单分拆等基础功能都有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

中产家庭最怕的就是买了保险，公司不靠谱，分红兑现不了。

忠意的背景我得好好说说。母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3
• 2024年保费收入952亿欧元
• 《财富》世界500强排名第245位

公司还是靠谱的。

再看分红实现率，这才是真金白银的检验：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。但从目前的表现来看，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

资产配置讲究的是平衡，没有完美的产品，只有适合的选择。

5年交方案：保证14年回本，预期7年回本。基础功能齐全，更换受保人、保单分拆都有。

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。但如果你需要定期提领现金流，或者有多币种配置需求，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

汇率波动加剧，美元资产配置已经不是"要不要做"的问题，而是"怎么做更划算"的问题。同样一笔钱，渠道不同，到手的收益可能差出一大截。