安盛盛利2等八大储蓄险横评：真正差距在提领

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。这篇聊八款香港分红储蓄险。

不是只看IRR。也不是只看第100年数字。

我自己买了5张港险保单。从客户角度讲，最容易看错的地方，就是“提领”这个动作。

当年我也是这么想的。计划书收益高。公司也大。长期IRR看着漂亮。后来真到想拿钱的时候，才发现有些产品一提就伤本金。提得早一点，账户还会被掏薄。

这次我把八大保司的旗舰储蓄险放一起看。

安盛盛利2。友邦环宇盈活。保诚信守明天。宏利宏挚传承。永明万年青星河尊享2。万通富饶万家。富卫盈聚天下2。周大福匠心传承2。

我会从提领能力切进去。

因为懂行的人买港险，真的不会只盯着IRR。

557提领很漂亮，但大部分产品领不到终身

先看最刺激的场景。

50万美金，5年缴。第5年开始，每年取3.5万美元。

这个叫557提领。

这个方案，是安盛盛利2卷起来的。计划书非常好看。第5年就开始拿钱。每年拿得也不少。很多客户一看就心动。

但踩过的坑告诉你。越早提领，越要看账户底子够不够厚。

这类方案最怕什么？

不是前几年能不能取。

是领着领着，账户没了。

在这组557提领里，结果很直接。只有安盛盛利2和富卫盈聚天下2，支持提领至终身。

其他产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等，提取30-60年后，就无法继续提领。

这个差距很大。

你想一下。客户本来是想做终身现金流。养老也好。传承也好。结果领到一半停了。这个体验就完全变味了。

更关键的是，第100年时，安盛盛利2和富卫盈聚天下2已经累计提取3,360,000美元。账户里还剩约13,586,847美元现金价值。

这不是一个小差距。

我对557的态度很明确。

如果你真的要第5年就开始稳定提钱，我只会优先看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

其他产品不是不能买。只是别拿它们做激进提领。

它们更适合长期放着。少动。慢慢滚。

说句大实话。557方案很诱人。但也最容易让人误判。你不能只看“每年取3.5万”。你还得看取完之后，账户有没有继续长。

这里安盛盛利2的预期剩余现金价值优势更明显。富卫盈聚天下2也很能打。

但如果让我给保守家庭做方案，我会更偏安盛。

原因很简单。提领强。公司底子也更厚。

6.5%不是终点，达标速度才会拉开差距

再看不提领场景。

很多人问我，2026年港险收益上限锁定**6.5%**之后，是不是大家都差不多？

长期看，确实会趋同。

但中前期，不一样。

这次测算前提是：0岁男孩，50万美金，分5年缴。

如果短期不拿钱，只看保单现金价值增长，前20年最突出的是宏利宏挚传承。它在保单年度前20年的持有收益最高。

这个我认可。

如果你的钱未来20年以内大概率不动。又想做一份偏传承的长期资产。宏利宏挚传承值得放进候选。

中期增速里，富卫盈聚天下2很亮眼。素材里显示，它预期收益25年可达6.5%。

不过这里要讲清楚。

6.5%是演示口径下的预期收益。不是保证收益。分红储蓄险的非保证部分，要看保司投资、分红政策、长期实现率。

2026年2月新浪财经提到过一组数据。2025-2026年，友邦、中国人寿分红实现率稳居90%-100%以上。安盛2024年红利实现率攀升至98%。但部分公司波动区间可以到3%-104%。

这个差距很吓人。

计划书能写到一个数字。不代表未来每年都稳稳兑现。

这也是我一直强调的点。港险不能只看计划书IRR。要看分红实现率。还要看公司长期经营能力。

从6.5%达成时间看，差异很清楚。

宏利宏挚家传承是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。

永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承在45-47年。永明万年青星河尊享II是50年。

这里有个细节。

素材里同时出现了富卫盈聚天下2中期表现快，和富卫盈聚天下达成时间44年。这里要区分具体版本和演示表口径。看计划书时，一定要核对产品版本。

我的判断是：

不提领，前20年看宏利。中期冲刺看富卫。30年以上，别只看谁先到6.5%。

30年以后，绝大多数主流分红储蓄险都能接近6.5%演示上限。差距会变小。

那时更重要的，不是表格上多一点少一点。

是保司能不能长期分红稳。服务能不能跟上。货币转换、保单拆分、传承安排是否顺手。

566提领，15年以后安盛盛利2优势更明显

再看一个更常见的场景。

50万美金，5年缴。第6年开始，每年取3万美元。

这就是566提领。

这个场景很像教育金。也像阶段性补充收入。比如孩子上学。家庭现金流调整。或者未来给自己留一笔稳定提款。

566比557温和一点。

第6年开始取。每年取3万。账户压力没那么极端。

但排名依然会变。

缴费期和刚完成缴费后的前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。

宏利宏挚传承在前15年剩余价值领先。这个也符合它不提领场景的特点。中前期现金价值做得不错。

但过了15年，局面变了。

安盛盛利2持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。

这就是我说的“提领能力”。

不是看它不取钱时跑多快。是看它已经每年拿钱了，还能不能继续把账户做厚。

到第100年，多数产品退保价值统一为57,884,313美元。友邦环宇盈活和保诚信守明天长期退保价值略低。

这个数字看起来差距没那么夸张。

但中间过程很重要。

一个家庭真用钱，不会等到第100年才判断。很多人会在第10年、第15年、第20年做调整。

孩子教育。移民安排。养老规划。资产再配置。都可能发生在这个时间段。

566场景下，我会把安盛盛利2放在第一梯队。

尤其是你既想取钱，又想未来还有退保灵活度。

这个产品更适合。

友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，不是差。它们更适合长期持有。少提。稳放。

如果你买的时候就知道未来要提领。我不会把友邦和宏利放在566的首选。

这个判断我讲得很直接。

因为产品不是越大牌越适合每个场景。

567场景里，安盛和富卫才是真正主角

567提领更有意思。

50万美金，5年缴。第6年开始，每年取3.5万美元。

它比566取更多。又比557晚一年开始。算是一个折中方案。

这个场景很适合测试产品真实抗压能力。

拿得多。拿得早。还要看剩余现金价值。

这时候，很多产品会露出短板。

安盛盛利2在第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

富卫盈聚天下2也很强。自保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。

第100年时，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2退保价值均达27,463,374美元。

但我不会只看第100年的并列数字。

我更看过程。

谁更早扛住提领。谁在第25年、第30年、第40年更稳。这个对真实家庭更重要。

在567场景，我会重点看两家。

安盛盛利2。富卫盈聚天下2。

富卫的后发优势很明显。第25年后能追平安盛。这个表现值得肯定。

但从公司层面说，我会更偏安盛。

安盛的历史底蕴、综合实力、全球资产管理能力，都更强。安盛盛利2还支持9种货币转换。跨境家庭会更顺手。

富卫适合更看重中期收益和产品灵活感的人。年轻家庭也可以看。尤其是接受新兴品牌的人。

但如果是大额保费。又要做长期现金流。我会更稳一点。

567场景里，我优先安盛盛利2。富卫盈聚天下2排第二。

这不是说富卫不好。

是大额长期保单，要给不确定性留余地。

为什么这八款产品值得放在同一张表里

现在回到市场背景。

2026年的香港储蓄险，确实卷得很厉害。

内地长期险种回报率普遍在2.0%-3.2%。香港分红储蓄险中长期预期收益能到6%-7%。

这个利差，就是很多家庭看港险的原因。

胡润研究院2025年发布的《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》里，也有一个趋势。86%高净值人群考虑境外配置。56%计划提高境外投资比例。境外保险以28%占比成为首选品类。

这不是哪家公司自己喊出来的。

是高净值家庭在用脚投票。

但配置港险，不等于随便买一张。

这次选的八款，基本是市场上被问得最多的旗舰储蓄险。

安盛盛利2。友邦环宇盈活。保诚信守明天。宏利宏挚传承。永明万年青星河尊享2。万通富饶万家。富卫盈聚天下2。周大福匠心传承2。

我更喜欢用四个场景看它们。

不提领增值。557提领。566提领。567提领。

因为这比单看IRR更接近真实人生。

5年缴费也更贴近多数家庭。资金压力没那么大。收益效率也不错。内地客户接受度很高。

友邦在香港每3个人就有1个客户。品牌和服务很强。

安盛支持9种货币转换。提领能力强。跨境家庭会喜欢。

宏利中前期不提领表现突出。

富卫在若干提领场景里冲得很猛。

每家都有自己的强项。

但你要记住一点。

强项不等于全场景都强。

写在最后：按需求选，别按热度选

这八款放在一起看，答案其实很清楚。

如果你不提领。想做长期财富传承。前20年持有收益领先的是宏利宏挚传承。

如果你不提领。更看中中期收益增速。富卫盈聚天下2值得重点看。它预期收益最快跑到6.5%。

如果你要终身现金流。尤其是557提领。安盛盛利2和富卫盈聚天下2是核心选择。因为只有它们支持终身提领。

如果你是566提领。第6年开始每年取3万美元。还想保留中期退保灵活度。**我会选安盛盛利2。**它持有15年后退保价值领先。

如果你是567提领。想兼顾提领收益和剩余价值。安盛盛利2和富卫盈聚天下2进入决赛圈。大额长期，我更偏安盛。

再补两个产品点。

永明万年青星河尊享II有1%保底收益。保证13年回本，这个在市场里很高。保守型客户可以看。

富卫有全港唯一的生育奖励。年轻家庭会觉得实用。

但我自己的选择逻辑不会变。

不提领，看宏利和富卫。

要提领，重点看安盛和富卫。

大额、长期、跨境家庭，我会优先安盛盛利2。

这个我最有发言权。因为我自己保单就是这么配的。不是每张都追最高IRR。不同钱有不同任务。有的负责增值。有的负责养老现金流。有的负责传承。

说句大实话。没有一款产品能把所有人都照顾到完美。

但有些场景，答案很明确。

短期周转的钱，别碰这类长期储蓄险。

未来10年可能频繁用的钱，也要谨慎。

真正适合的，是长期不动的钱。或者你已经明确要做教育金、养老金、传承金的钱。

港险的好，不在于短期赚快钱。

它的价值，是把一笔钱放进长期账户里。用时间换确定性。再用合适的提领设计，把现金流拿出来。

这就是我看八大储蓄险的核心。

别只看收益演示。

要看你未来怎么用钱。

大贺说点心里话

如果你已经看到这里，说明你不是只想听一句“哪款最好”。这类产品真正贵的地方，不是保费本身，而是买错后很多年都不好调整。想进一步看自己适合哪种提领方案，可以找我把计划书拆细一点。