延迟退休来了，养老金缺口51万亿美元：友邦环宇盈浩、安盛盛利2等港险避坑指南，99%的人不知道

2026-06-29 13:14 来源：网友分享

延迟退休叠加养老金缺口51万亿美元，越来越多人开始关注香港保险。但港险真的适合你吗？友邦环宇盈浩、安盛盛利2、保诚信守明天……这些产品各有隐形坑，保证回本年限差距最长达15年。买港险前不看这篇，小心踩坑后悔！

你好，我是大贺。

2025年1月1日，渐进式延迟退休正式实施。 男职工退休年龄将在15年内从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

这意味着什么？你要多干3-5年，养老金却要晚领3-5年。

更扎心的是，安联刚发布的2025全球养老金报告显示：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国养老金替代率仅45%，远低于55%的国际警戒线。

算一笔账你就明白了——如果你现在月薪2万，退休后靠养老金只能拿到9000块。

缺口怎么补？养老这件事，越早越主动。

今天我就把港险这个选项掰开揉碎讲清楚，合不合法、安不安全、怎么操作、怎么选品——7个高频问题一次说透。

结论先行：港险值得买，这几款产品最能打

先说结论：香港保险作为美元资产配置、财富传承、长期增值的优质工具，确实值得认真考虑。

为什么这么说？三个核心优势：

美元计价，天然对冲汇率风险。 你的养老金是人民币，但未来30年人民币走势谁也说不准。配置一部分美元资产，相当于给养老金上了一道保险。
长期复利，收益可观。 港险储蓄险的长期IRR普遍能达到6%以上，30年后翻6倍不是梦。
灵活提领，养老场景友好。 退休后可以按需提取，相当于给自己发一份"第二养老金"。

那具体买哪款？拉长时间线看，友邦**「环宇盈浩」、保诚「信守明天」、安盛「盛利2」**等产品更快达到6.5%，跻身第一梯队。

我整理了一张主流产品对比表，先让你有个直观感受：

2025年香港储蓄险主流产品收益表现汇总表

几款重点产品的核心数据：

友邦「环宇盈浩」：保证回本18年，预期回本7年，30年达到6.5% 的IRR。追求长期稳定增长，这款是第一梯队的选择。
保诚「信守明天（升级后）」：同样保证回本18年，但28年就能达到6.5%，比升级前快了整整25年。保诚这次升级诚意满满。
安盛「盛利II」：预期回本7年，30年IRR达到6.5%。虽然保证回本要25年，但预期收益在第一梯队。
永明「星河传承II」：保证回本只要10年，是表格里最快的。保证峰值IRR达到1.00%，确定性更强，适合保守型人群。

这些产品各有特点，后面我会详细讲怎么选。

现在先解决一个前置问题——很多人心里的第一个顾虑：内地人买港险，到底合不合法？

论据一：内地人买港险完全合法

这个问题我被问了不下500遍，今天一次性讲清楚。

结论：内地居民赴港投保是合法的。

法律依据很明确——香港《基本法》第41章保险公司条例规定，港险可合法卖给全球人士。香港保险的销售范围本来就是面向全世界，不只是香港本地人。

香港《基本法》第41章保险公司条例规定说明

关键是要满足一个原则——「属地原则」。

什么意思？就是你必须通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同。只要做到这一点，保单签署后就受香港保监局监管，完全合法有效。

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。

所以，合法性这个问题，完全不用担心。

真正要警惕的是**"地下保单"**——有些人图省事，在内地签署保单，这种操作不受香港保监局承认，没有任何法律效力。别等退休了才后悔，这个坑千万别踩。

论据二：保险公司倒闭？几乎不可能

解决了合法性问题，第二个常见顾虑来了：保险公司会不会倒闭？我的钱安不安全？

结论：香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

为什么这么有底气？四重保障机制：

法律兜底。 根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。这不是想倒就能倒的。
政府托底。 极端情况下（如2008年雷曼事件），香港政府可动用外汇基金保障保单持有人权益。这是真金白银的政府背书。
行业接管机制。 就算真的出问题，保监局会出面找更有实力的保司接管，把原来的保单都兼并。你的保障不会断。
再保险转移风险。 保险公司通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将95%以上风险转移。相当于保险公司自己也买了保险。

《香港保险业条例》46条清盘规定

所以，安全性这个问题，同样不用过度焦虑。

论据三：投保流程简单，一天搞定

第三个顾虑：去香港投保是不是很麻烦？

结论：赴港投保一点都不复杂——合法合规、材料简单、流程透明方便。

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

港澳通行证/护照（二选一）
身份证
过境小白条（入境时自动获得）

入境访客停留凭证（小白条）示例

特殊情况补充材料：

如为配偶投保，需提供结婚证明
如为子女投保，需提供出生证明（未成年人无需赴港）

行程规划建议：

建议提前3-4天预约保险经纪，签约和银行开户都需要提前预约。

另外，首次赴港投保、交首期保费时，可同步开设香港银行账户。一趟搞定两件事，效率拉满。

论据四：续费提领都能线上搞定

第四个顾虑：买完之后怎么续费？怎么领钱？总不能年年跑香港吧？

结论：完全不用。 建议下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。

续费方式：

续费可直接用保司APP缴费或银行APP转账缴费，大部分操作可通过保险公司APP线上完成。

提领方式：

资金转回内地方式很多，包括：跨境支付通、微信和支付宝、银联POS机刷卡、内地ATM取现、跨境汇款、人工携带等。

香港保险收益转回内地8种方式对比表

推荐两个最便捷的方式：

跨境支付通：0手续费，秒到账，体验最好
跨境汇款：网上银行每笔20港币或3美元手续费，手机银行免手续费，通常当天到账

所以，建议每位考虑投保香港保险的投保人在香港当地开设一个银行账户。不仅有助于轻松续交保费，也为未来的理赔/提取流程提供了极大的便利。

给未来的自己一份礼物，从开一个香港银行账户开始。

补充说明：不能亲自去怎么办？

有读者问：我实在抽不出时间去香港，有没有替代方案？

根据香港保险监管规定，投保人通常需亲自赴港签署保单。但有一个特殊情况——直系家属（如配偶、父母、子女、祖父母等）可代为投保。

具体操作：若由直系家属代为投保，需在保单生效后通过合法流程将保单持有人变更为实际投保人。

但我要特别提醒：在内地签署的是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。这个坑绝对不能踩。

建议提前咨询专业保险顾问，确保操作合规。

最后提醒：选对产品是关键

前面讲了合法性、安全性、操作便利性，最后回到最核心的问题：怎么选产品？

我的观点是：选产品不必纠结"谁最好"，香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

真正的难点是"选对产品"和"避开隐形坑"。不同人群，适合的产品完全不同。

维度一：看保证回本时间

从保证回本时间和保证收益率来看，永明「万年青」系列的两款产品确定性更强，让保守型人群更安心。

比如永明**「星河传承II」，保证回本只要10年**，保证峰值IRR达到1.00%。如果你是保守型投资者，追求确定性，这款更适合你。

相比之下，安盛**「盛利II」保证回本要25年**，虽然预期收益不错，但确定性稍弱。

维度二：看预期收益曲线

如果你更看重长期收益，可以关注这几款：

宏利「宏望传承」：保证回本18年，预期回本6年，10年IRR达到4.29%，前期收益表现亮眼。47年达到6.5%，30年IRR 6.16%。
万通「富饶千秋」：保证回本13年，预期回本7年，41年达到6.5%。确定性和收益性兼顾。
周大福「匠心传承2（财富跃进）」：保证回本13年，预期回本7年，28年达到6.5%。"财富跃进"版本比普通版更快达到收益峰值。