忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1，但有个"硬伤"销售绝不会说

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信，都在问同一个问题：**忠意启航创富（卓越版）**到底值不值得买？

说实话，这款产品我研究了很久。优点确实亮眼——2年缴3年回本、前25年收益市场第一，数据漂亮得让人心动。

但今天我要说点不一样的。很多测评只讲优点，我来说说这款产品的「硬伤」——30年后收益掉队。

别急着划走，这个"硬伤"不一定是缺点，关键看你的需求是什么。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

先上硬货。我把市面上主流的储蓄险产品做了个横向对比，数据不说谎：

2年缴费情况下：

• 忠意启航创富（卓越版）前25年预期收益市场第一
• 第10年预期IRR达到5.03%，第20年预期IRR 6.24%

5年缴费情况下：

• 第15-20年预期收益市场第一
• 第10年和第25年预期收益保持前三名

这里要插一句。2025年7月起，香港保监局实施了分红演示利率上限——港元保单上限6%，非港元保单上限6.5%。监管收紧演示利率后，产品的实际收益表现更具参考价值。

从数据来看，忠意这款产品在前20年展现出了绝对的统治力。

但问题来了：短期收益好，长期呢？这个坑我替你踩过了，后面会详细说。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

买储蓄险，第一个要看的就是回本速度。钱放进去多久能回本？这直接决定了你的资金灵活性。

忠意启航创富（卓越版）的回本数据：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比一下市场上其他产品：大多需要6-9年才能预期回本，保证回本期普遍在18年左右。忠意这个回本速度，直接破了行业纪录。

说白了，如果你3年后突然需要用钱，这款产品不会让你亏本离场。这种资金灵活性，对很多人来说是刚需。

保费优惠PK：无门槛18%起步

销售不会告诉你的真相：同一款产品，保费优惠差异可能高达20%以上。忠意的保费优惠政策力度确实大：

5年缴费：

• 年保费<5万美元：回赠18%
• 年保费≥5万-<10万美元：回赠20%
• 年保费≥10万-<20万美元：回赠22%
• 年保费≥20万美元：回赠25%

关键是：5年缴无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

这意味着什么？假设你年交5万美元，第二年就能拿回9000美元。这笔钱直接进入保单价值，相当于一开始就赚了。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

优缺点都要说清楚。前面说了那么多优点，现在说说这款产品的"硬伤"：

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

原因很简单：产品结构只有保证收益+终期红利两个账户，没有复归红利。这意味着什么？如果你打算持有30年以上，或者需要频繁提领，这款产品可能不是最优选择。

但这不一定是缺点。产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。如果你的投资期限就是10-20年，那这个"硬伤"根本不影响你。

投资策略对比：动态配置的优势

为什么忠意能做到短期收益这么高？答案藏在投资策略里。

忠意启航创富（卓越版）的资产配置有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期： 固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%保单后期： 非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%

这种策略的好处是什么？前期稳，后期冲。

忠意做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

当前人民币汇率波动加剧，2025年围绕7.3震荡，中美利差扩大至300个基点历史高位。在这种环境下，美元保单的币种优势凸显。但动态配置策略也能更好地应对市场波动。

传承功能对比：三大创新升级

买之前先看这一条：如果你有传承需求，这款产品的功能升级值得关注。

1. 新增保单托管选项可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，每年提取不超过**50%**的金额。举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 新增保单分拆选项第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。适合多子女家庭：将1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷，实现「一代投保，三代受益」。

3. 身故保障支付方式升级可选择一次性支付、分期支付，还支持「一笔过+分期」组合支付。比如为18岁受益人设定「30%一次性支付+70%分10年领取」，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

忠意启航创富（卓越版）以传承精细化管理实现降维打击，这三个功能在市场上确实有差异化优势。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

最后说说公司背景。忠意集团2025上半年财务业绩报告：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 偿付能力比率212%（资本状况稳定）

香港忠意保险近期还斩获三项大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖

财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

适合谁不适合谁很重要：✅ 适合：投资期限10-20年、追求快速积累财富、风险偏好稳健的投资者✅ 适合：有复杂财富传承需求的家庭❌ 不适合：需要频繁提领、或持有期限超过30年追求极致长期收益的投资者

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，能不能用最划算的方式买到是另一回事。同样的保障，怎么买能省下一大笔钱？这里面的门道，比产品本身更重要。