国寿傲珑盛世5年交踩坑预警：养老提领到100岁，账户少了800万美元

你好，我是大贺。最近有客户问我，国寿（海外）新出的国寿傲珑盛世5年交，冲着央企背景想买来养老，值不值得？我的回答很直接：不买。

养老这事儿，差一点就差很多。今天咱们就用实战数据，把傲珑盛世和同级别的安盛盛利II、友邦环宇盈活放一起PK，看看到底差在哪。

选手入场：傲珑盛世 vs 盛利II vs 环宇盈活

为什么选这三款？因为它们都是30年到达6.5% IRR的产品，起跑线一样。但是同样的起跑线，傲珑盛世全周期收益都被压着打。咱们倒推着算，一个回合一个回合看。

第一回合：保证收益谁更稳？

养老最怕什么？怕不确定。所以保证收益这条底线，必须先看。直接上数据：

• 国寿傲珑盛世保证IRR：0.19%
• 安盛盛利II保证IRR：0.23%
• 友邦环宇盈活保证IRR：0.32%
• 永明星河传承II保证IRR：1.00%（市场最高）

0.19%是什么概念？30万美元保费，保证拿回来的收益，一年不到600美元。再看保证回本时间：傲珑盛世18年，而永明星河传承II只要10年。盛利II虽然要25年，但人家综合收益能打啊。

第一回合判定：傲珑盛世完败。保证收益垫底，这条底线太低了。

第二回合：预期收益谁跑得快？

傲珑盛世的预期回本7年，30年到6.5%，回本速度确实没毛病。但细看各阶段IRR：

• 10年：3.30%
• 20年：5.64%
• 30年：6.50%

收益增值速度追平了友邦、安盛，但问题是——有缺陷，却无明显长板。保诚信守明天28年就到6.5%，比它还快2年。

第二回合判定：平局。没拉胯，但也没亮点。

第三回合：提领能力谁更强？

这才是养老的核心战场。账面收益不等于到手的钱，提领能力决定晚年生活质量。

场景一：566提领（5年交，年交6万美元，第6年起每年提6%）

100岁时账户余额：

• 宏利/安盛/富卫：约3473万美元
• 傲珑盛世：约2638万美元

差距：835万美元。更扎心的是，如果把提领比例从6%提到7%（567提领），傲珑盛世直接断单——账户撑不住了。

场景二：5-15-12提领（第15年起每年提12%，即36000美元）

晚点提领，表现好点了吗？100岁时账户余额：

• 宏利/保诚/安盛/富卫：约2022万美元
• 傲珑盛世：约1678万美元

差距：344万美元。

别寄希望于提领，傲珑盛世依旧不咋地。566提领倒数第二，5-15-12稍好但和第一梯队差距明显。

第三回合判定：傲珑盛世惨败。

场外因素：品牌背书能否扳回一城？

说实话，国寿（海外）的背景实力确实顶。财政部持股90%，全国社保基金持股10%，妥妥的副部级金融央企。中国人寿境外唯一全资子公司，下设香港、澳门分公司，还控股新加坡、印尼子公司。

如果你只考虑中资保司，傲珑盛世确实强——30年到6.5%这点，就领先太平（香港）、太保（香港）不少。但品牌能当钱花吗？养老账户少800万美元，品牌再硬也填不上这个窟窿。

终局判定：0胜3负1平

客户费劲去买香港保险，大部分都是冲着高收益。傲珑盛世保证收益只有可怜的0.19%，预期收益和提领表现都平平，我实在不能接受。冲着国寿品牌，是我唯一能想到会购买傲珑盛世的理由。

周小川在博鳌论坛说得明白：退休时替代率可能只有40%-50%，要达到国际**70%**水平，必须靠个人养老金补充。年轻人需要对未来养老做出预期和计划。别到退休才后悔。

养老规划是几十年的事，选错产品，差的可不是一点半点。

大贺说点心里话

产品选得对不对，其实只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。