保诚「信守明天」：三巨头正面PK，传承功能碾压友邦宏利，这个王炸99%的人不知道

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过不少企业主家庭的跨境财富规划。

最近有个数据让我很感慨：2024年前三季度，内地访客赴港投保终身寿险373亿港元，占总保费**80%**以上。

这说明什么？大家买港险，越来越不只是为了收益，而是想着怎么把钱传给下一代。

财富传承是门学问。很多人只盯着IRR，却忽略了更重要的事——这笔钱怎么传？什么时候传？传给谁？

今天就把港险三巨头拉出来正面PK，看看保诚**「信守明天」**这匹黑马，凭什么在传承功能上碾压友邦、宏利。

港险三巨头：保诚突然发力

港险市场一直是友邦、保诚、宏利三足鼎立。过去几年，友邦「环宇盈活」声量最大，宏利「宏传承」主打稳健，保诚相对低调。

但2024年9月，保诚突然放了个大招——「信守明天」全面升级。

这次升级不是小修小补，而是收益全面提速、提领灵活性冠绝市场。用一句话概括：保诚这次是真的想抢第一了。

港险产品的竞争已经进入下半场。单纯比收益数字，各家差距越来越小；真正拉开差距的，是产品功能、传承设计这些"软实力"。

这也是为什么我说，「信守明天」这次升级，意义不只是收益提升，而是整个产品逻辑的升级。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

先说大家最关心的收益。

港险储蓄险的演示收益普遍以6.5%为天花板。但问题是：多少年能摸到这个天花板？

这个问题的答案，直接决定了你的钱能不能在关键时期派上用场。

保诚「信守明天」升级后：

• 25年预期IRR 6.35%——目前市场最高水平，同类产品基本要40年才能达到
• 28年达到6.5% IRR——行业最快达到演示上限的产品之一
• 对比升级前保诚产品，提前17年达成6.5% IRR

友邦「环宇盈活」：

• 30年才能摸到6.5%天花板
• 比保诚晚了整整2年

这2年差距意味着什么？

假设你今年40岁投保，68岁时保诚已经达到6.5%，友邦要等到70岁。如果你打算在退休时开始提领养老金，这2年的复利差距，可能是几十万美金的差别。

再看中短期表现：

15年预期IRR 5%，旧版只有4.68%，提升了0.32个百分点。

别小看这0.32%，复利滚动下来，15年后的现金价值差距相当可观。

我的判断是：20-30年是保诚「信守明天」的黄金优势期。

这恰好覆盖了大多数家庭的关键用钱周期——孩子读大学、自己退休、开始传承规划。对于追求资金快速积累的投资者而言，保诚这次升级确实更有吸引力。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

收益高是一回事，能不能灵活用是另一回事。

很多人买储蓄险是为了"边存边用"，满足养老、教育等需求。所以提领能力，是衡量产品实用性的关键指标。

我用最热门的"5/6/7提领密码"来对比三家产品。

什么是5/6/7提领？

• 5年缴费
• 第6年开始提领
• 每年提领总保费的7%

以5年缴、每年10万美金（总保费50万）为例，第6年起每年提领3.5万美金，一直领到终身。

来看三家对比：

核心结论：保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后保单剩余价值保持领先。

这意味着什么？在关键用钱周期里，你领得多，剩得也多。

很多人担心：如果早提领，会不会把本金掏空？保诚的数据告诉你：不会。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美金，实现回本。剩下的钱还在涨，每年还能提3.5万，一直提领至终身。

友邦「环宇盈活」在100年时剩余现价只有93万多，而保诚「信守明天」剩余现价721万以上。

差距接近8倍。给下一代留点什么？这个差距就是答案。

功能对决：货币转换谁更"真"？

接下来聊一个容易被忽视但极其重要的功能——货币转换。

为什么重要？因为你今天买的是美元保单，20年后人民币可能升值了，或者孩子去了英国读书需要英镑。这时候能不能灵活转换货币，直接影响你的资产配置效率。

保诚「信守明天」的货币转换：

• 第3个保单周年日起，不限次数转换
• 支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑
• 关键点：转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样

最后这一点是核心差异。来看对比：

**友邦、安盛、中银等公司的货币转换：**转换后，回报率和条款可能变化，相当于换了一个新产品。

**保诚的货币转换：**转换后，回报率和条款不变，相当于只是换了个计价单位。

这个区别太重要了。

举个例子：你买了美元保单，10年后想转成人民币。如果是友邦，转换后可能要按新产品的条款来，收益率可能降低；如果是保诚，转换后收益率不变，只是从美元计价变成人民币计价。

货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

从长远来看，这个功能对跨境家庭、有海外资产配置需求的家庭，价值巨大。

独家功能：竞品没有的王炸

接下来要聊的，是保诚「信守明天」真正的杀手锏——几个市场首创的功能。

1. 双重红利结构

「信守明天」新增了归原红利，形成"归原红利+终期红利"的双重红利结构。

归原红利的特点：一旦公布即锁定，并累积在保单中。

这意味着什么？杜绝分红回调风险。

很多人担心保险公司今年给的分红高，明年会不会调低。归原红利解决了这个焦虑——锁定了就是你的，不会被调走。双重红利结构更好提升提取能力，让你在提领时更有底气。

2. 市场首创：自主传承选项

这个功能很多人不知道，但我认为是「信守明天」最大的差异化优势。

传统的身故赔偿只有两种方式：一笔过、分期支付。保诚新增了"自主传承选项"：

• 可预先指定不同的身故赔偿百分比
• 结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付

什么是"人生事件"？

现有事件：大学毕业、结婚、生孩子、达到指定年龄、确诊重疾

新增事件（升级后才有）：

• 非自愿性失业
• 离婚
• 买入住宅物业
• 更改主要居住城市

举个例子：你可以设定——孩子结婚时给20%，买房时给30%，50岁时给剩下的50%。

这比一笔过给完要科学太多。很多家庭的担忧是：一下子给孩子几百万，他能管好吗？自主传承选项让你可以"分阶段、按需给"，提前规划才能从容。

3. 市场首创：自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是：

• 自己
• 家人
• 雇员
• 慈善机构

这相当于把储蓄险变成了"可定制的年金"。你可以设定每月自动转账给父母养老、给孩子生活费、甚至定期捐赠给慈善机构。

财富传承是门学问。这些功能看起来"锦上添花"，但真到用的时候，你会发现它们解决的都是实实在在的痛点。

公司实力：谁的分红更靠谱？

功能再好，也要公司能兑现。

2025年上半年，内地客赴港投保超500亿港元，快追上2023年全年590亿，全年预计创新高。港险热度持续走高，高净值家庭传承规划需求旺盛。

但选保险公司，不能只看热度，要看实力。

保诚2025上半年业绩：

• 税后利润按年飙升近10倍
• 总投资资产达到1600亿美元
• 香港业务多项业绩双位数增长

公司实力是传承保障的基础。保诚财务稳健，为长期传承提供信心背书。

更重要的是历史分红表现：

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。「更美好」保障计划B第20年实际平均总IRR达到6.75%。

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。就算有短期的波动，也不能就此判定未来会持续低迷。有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

结论：综合实力保诚胜出

把三巨头拉出来正面PK，结论很清晰：

• 收益维度： 保诚28年达到6.5%天花板，比友邦早2年，25年6.35% IRR是市场最高水平
• 提领维度： 5/6/7场景下，保诚在20-80年期间剩余价值持续领先，领得多还剩得多
• 功能维度： 真货币转换、双重红利、自主传承、自主入息——多个市场首创功能
• 公司维度： 税后利润飙升近10倍，1600亿美元投资资产，20年分红实绩5%-6%

如果你选择晚提领，收益更可观：

第11年开始每年提领10%（5万美金）至终身，100年累计提领450万美金，剩余现金价值1663万美金可传承。

以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，保诚「信守明天」配得上"黑马"的称号。

给下一代留点什么？这个问题的答案，不只是一个数字，而是一套完整的传承方案。保诚「信守明天」在这个维度上，确实走在了前面。

大贺说点心里话

今天聊了这么多对比，核心想说的是：买港险不能只看收益数字，传承功能、提领灵活性这些"软实力"，才是长期持有的关键。

当然，怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差更大。