万通「富饶万家」：30年翻6倍的"养老神器"，有个功能全市场只有它能做

你好，我是大贺。

前两天一位家长找我咨询，说孩子刚上初二，目标是美国TOP30，问我教育金怎么准备。

我让她先查一下目标学校的费用，结果她发回来的数字把自己吓了一跳——耶鲁大学2024-25学年总费用首次突破9万美元，斯坦福涨了5.5%达到87,225美元。

留学这笔账我太清楚了。很多家长低估了费用涨幅，按现在的涨速，等孩子上大学时，四年本科400万人民币可能只是起步价。

提前准备真的能省很多。

今天聊的这款万通「富饶万家」，就是我最近重点研究的产品——它刚完成了一次重大升级，收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

更关键的是，它有一个全市场独有的功能，能把储蓄险变成终身年金，这对养老规划来说简直是降维打击。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

我帮你算一下这款产品的收益表现。

以市场主流的5年缴费计划为例，每年交5万美元，总投入25万美元：

回本速度： 预期7年回本，保证13年回本。这个速度在市场上属于第一梯队，很多竞品保证回本要18-25年。

保证收益： 峰值达0.55%，这个数字别小看——当前市场上保证收益率能超过**0.5%**的储蓄分红险产品，一共只有6款，「富饶万家」就是其中之一。

长期增值： 这才是真正让我眼前一亮的部分。

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

对应的预期回报率：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶6.5%。

这个收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

美元计价的好处是，既锁定了汇率风险，又享受了美元资产的长期复利。

横向对比：与顶级产品正面较量

光说自己好不够，得拉出来和市场上的"卷王"们比一比。

我整理了一张15家保司主流产品的对比表，重点看三个维度：保证回本时间、预期回本时间、到达6.5%收益率的时间。

从表里可以清晰看到：

「富饶万家」保证13年回本、预期7年回本、30年到达6.5%——这三个核心指标放在一起，综合竞争力已经和友邦「环宇盈活」、**安盛「盛利II」**这些以收益见长的产品站在同一水平线上。

特别是30年收益这一栏，**6.5%**的预期回报率，直接追平了市场顶流。

养老神器：12种年金转换独步市场

收益好的产品不少。但是「富饶万家」真正让我觉得"非它不可"的，是这个功能——12种年金转换选择。

目前全市场，只有万通一家能做这件事。

具体怎么操作？保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。

这12种年金形态覆盖了几乎所有养老场景：

• 想要稳定现金流？选定额终身年金
• 担心通胀侵蚀购买力？选递增终身年金，每两年增长5%
• 夫妻共同养老？选联合年金领取人模式
• 担心早逝亏本？选**100%**现金价值回奉保证

**万通「富饶万家」**仍然是市场独有的养老神器。

它把储蓄险的灵活提取优势，和年金险的终身现金流保障结合在一起，解决了养老规划中最大的痛点——"钱花完了人还在"。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了年金转换，这次升级还在传承和灵活性上下了狠功夫。

多货币转换： 支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换。

这对有留学规划的家庭太实用了。

孩子现在目标是美国，万一高中时改主意去英国、新加坡或者留在香港，货币可以随时切换。

加州大学系统2025-2026年度州外学生总学费已经突破8.6万美元，灵活的货币转换能帮你更好地应对目的地变化。

弹性提取： 新增弹性提取权益，可于第1个保单周年起申请设立指示。

只需申请一次，就能指定一名对象定期领钱，比如每月给父母账户打养老金，或给上大学的孩子发生活费。

传承架构增强： 第二保单持有人/被保人可新增至3人，原来「富饶千秋」只能设1人。

保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。

另外，保留11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能全部保留。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

多子女家庭做传承安排，这些功能能省掉很多麻烦。

万通背书：分红兑现有保障

产品再好，也要看保司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

分红实现率是检验保司信誉的硬指标。万通储蓄险产品整体分红实现率表现在**95%**以上，相当给力。

投资能力方面，截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上，策略稳健扎实。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者： 资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。留学费用持续上涨，美元保单可提前锁定汇率和收益，减轻未来支付压力。
• 提前规划养老的人士： 看中其独一无二的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。
• 有跨境需求或多子女的家庭： 需要多货币灵活转换，希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。