忠意启航创富卓越版：前20年收益吊打全场，但99%的人不知道这个坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到很多中产朋友的私信：银行存款利率一降再降，房子不敢买，股市不敢碰，手里这点闲钱到底该往哪放？

今天我就来聊聊最近港险圈热度很高的一款产品——忠意**「启航创富(卓越版)」**，号称"前20年收益之王"。

这款产品确实有它的独到之处，但也藏着一个很多人不知道的坑。

港险储蓄市场：谁在争夺短期收益王座？

2025年的港险储蓄市场，竞争已经白热化了。

友邦、保诚、宏利这些老牌玩家不用说，周大福、永明、万通也在疯狂卷收益。但说到短期收益这块，忠意「启航创富(卓越版)」确实杀出了一条血路。

站在你的角度想，如果你有一笔钱，计划10-20年后用，你最关心什么？肯定是这段时间内的收益表现。

忠意这款产品，保单前25年预期收益市场第一，这个成绩单确实够硬。

但问题来了：它凭什么能做到？又付出了什么代价？这笔账得好好算。

2年缴对决：忠意 vs 九大热门产品

先看2年缴的对比，这是最直观的。

我把市面上支持2年缴的热门产品拉出来做了个横评，数据说话：

忠意「启航创富(卓越版)」2年缴+现行折扣：

• 第10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 第20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍）

从表里可以看到，第10年这个节点，忠意5.03%的收益比第二名高出了0.4个百分点。

别小看这0.4%。按50万美元保费算，10年下来差距可不小。

但我必须提醒你一点：第30年开始，忠意的长期收益基本掉出第一梯队了。

表里第30年的数据，富卫、周大福、万通都跑到了6.4%以上，而忠意只有6.27%。

这说明什么？前期收益优势非常明显，但后劲不足。

5年缴对决：15-20年收益谁更强？

再看5年缴的表现。

我更推荐大家选择5年缴。 原因很简单：不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

先看数据：

• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年达到 6.38%

从表里可以看到，保单第15-20年，忠意「启航创富(卓越版)」预期收益市场第一。

第15年6.51%的IRR，直接把友邦的4.55%、保诚的4.98%甩在后面。第20年6.47%，依然是领跑位置。

这个阶段的收益优势，对于有明确中期规划的家庭来说，非常香。

比如你现在孩子5岁，计划15-20年后用这笔钱给孩子留学或者买房首付，那这个收益曲线就正好踩在你的需求点上。

优惠力度对比：忠意的保费回赠有多猛？

说到5年缴为什么更划算，就不得不提忠意的保费回赠政策了。

钱要花在刀刃上，这个优惠力度我必须给你算清楚。

5年缴保费回赠（无门槛18%起步，保费次年回赠）：

• 年交保费 < 5万美元：回赠 18%
• 年交保费 ≥ 5万 - < 10万美元：回赠 20%
• 年交保费 ≥ 10万 - < 20万美元：回赠 22%
• 年交保费 ≥ 20万美元：回赠 25%

2年缴保费回赠：

• 年交保费 < 20万美元：回赠 2%
• 年交保费 ≥ 20万 - < 50万美元：回赠 3%
• 年交保费 ≥ 50万 - < 100万美元：回赠 4%
• 年交保费 ≥ 100万美元：回赠 5%

这笔账得这么算：

假设你选择5年缴，年交5万美元，总保费25万美元。按18%回赠算，你能拿回4.5万美元（第一年保费的18%，次年回赠）。

相当于你实际只交了20.5万美元，但享受的是25万美元保单的收益。这个杠杆效应，直接把IRR拉高了一截。

再看算上回赠后的实际收益：

2年缴（2%回赠）： 第10年预期IRR从4.78%提升到 4.89%，第20年从6.11%提升到 6.17%。

5年缴（18%回赠）： 第10年预期IRR从3.76%提升到 4.25%，第20年从6.16%提升到 6.38%。

你看，5年缴虽然第10年收益比2年缴低一点，但第20年反超了。

而且年交压力小很多，更适合大多数中产家庭的现金流情况。

顺便说一句，2025年银行存款利率又降了。一季度商业银行净息差只有1.43%，创历史新低。部分中小银行3年期定存利率降到1.20%，比大行的1.25%还低。

对比一下，忠意这款产品10年IRR 5.03%、20年6.24%，差距一目了然。

提领能力对比：566演示下的差距

好了，前面说了这么多优点，现在必须说说这款产品的致命短板了。

如果你计划买这款产品然后定期提领，比如做养老金、教育金持续提取，那你可能要踩坑了。

先说原因：忠意「启航创富(卓越版)」只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

关键在于：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

这意味着什么？你每次提领，都是在动你的保证现金价值。而终期红利只有在保单终止时才能拿到。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我用经典的"566提领密码"来演示一下（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%即1.5万美元）：

看这个表，忠意「启航创富(卓越版)」提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距触目惊心：

• 第30年：忠意剩余 33万美元，永明万年青星河尊享II剩余 58万美元，差距25万
• 第40年：忠意剩余 40万美元，永明剩余 89万美元，差距49万
• 第50年：忠意剩余 54万美元，永明剩余 146万美元，差距92万

这个差距，越往后越夸张。

所以，如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，永明和万通等适合提领的产品更适合。

适合的才是最好的。这款产品的正确打开方式是：到期一次性取出，中途不挪用。

保司实力对比：忠意的底牌

说完产品，再说说保司。

很多人对忠意不太熟悉，觉得没听过。其实这家公司的来头不小。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司，这个背景够硬。

更关键的是分红实现率。忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

以丰S税悦保延期年金为例：2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。说到做到，这点很重要。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证前期稳定性。保单后期，非固定收益资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

忠意还做了一个数据回测：

按照目标投资组合，20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本与增值。

结论：不同需求选不同产品

说了这么多，最后给你一个清晰的结论。

忠意「启航创富(卓越版)」的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

它支持2年或5年交，但只支持美元保单，没有货币转换功能。

适合人群：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 打算到期一次性取出
• 中途不需要挪用

对这类人群来说，这款产品可能是"最优解"。

不适合人群：

• 需要定期提领做养老金、教育金
• 追求30年以上超长期收益
• 需要多币种转换功能

站在你的角度想，现在中产家庭的资产配置确实在转型。房地产投资占比在下降，港险储蓄险成了新选择。

但适合的才是最好的。如果你的需求是中期储蓄、到期取出，忠意这款产品确实值得考虑。如果你需要持续提领，那还是看看永明、万通这些更适合提领的产品。

大贺说点心里话

港险市场产品越来越卷，选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，这里面的门道更多。