永明万年青星河尊享II：我研究了8款港险养老产品，这款"冷门选手"凭什么碾压友邦宏利？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想和你聊聊一个很多人都在纠结的问题：用港险做养老规划，到底选哪个产品？

说实话，这个问题我被问了无数遍。很多朋友一上来就问："大贺，友邦好还是宏利好？"我理解这种心态——养老的钱，谁都想交给大品牌。但站在你的角度想，选养老金不是选奢侈品，好不好用比名气更重要。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

先说结论：如果你想用港险规划养老，我最推荐的是永明万年青星河尊享II。

这个结论可能让你有点意外。永明？不是友邦、宏利、保诚这些"顶流"吗？

我自己也买了永明的产品。选它不是因为便宜，而是因为它在养老这个场景下，表现是真的好：

第一，保证回本时间只要13年**——同类产品里最短的。友邦、宏利、保诚都要18年，安盛更夸张，要25年。**养老的钱，早一天确定能拿回来，就早一天安心。

第二，复归红利占比22.76%——这个数字意味着什么？意味着你每年拿到手的分红，保险公司不能反悔。相比之下，友邦盈御只有3.71%，宏利宏华传承干脆是0%。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。下面我来一个个拆解给你看。

论据一：提领表现碾压式领先

养老金最核心的需求是什么？不是账面上的数字有多好看，而是每个月能领多少钱、能领多久、账户里还能剩多少。

咱们算笔账。

同样是5年交、年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年领18000美元），到100岁的时候，账户里还剩多少？

永明万年青星河尊享II：34,730,588美元。

这是什么概念？每年领着一样的钱，到最后账户里还剩下3400多万美金，折合人民币2.5亿。这笔钱，够你应对任何突发状况，也够留给下一代。

更极端的情况呢？如果每年提取7%（每年领21000美元），差距就更明显了：

永明到100岁还剩16,478,025美元，而宏利只剩4,964,017美元。

同样的保费、同样的领取金额，永明的账户余额是宏利的3倍多。

只要你想领钱，永明就是最强势的。这不是我说的，是数据说的。

论据二：保证回本期最短

养老的钱，除了要多，还得拿着安心。

什么叫安心？就是我知道这笔钱什么时候一定能拿回来，不用担心市场波动、不用担心保险公司投资失误。

保证回本时间，就是这个"安心"的量化指标。

永明万年青星河尊享II：13年保证回本。

对比一下其他大公司：

• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。差5年、差12年，心态完全不一样。

论据三：复归红利占比最高

这里要解释一个概念：香港储蓄险的分红分两种——复归红利和终期红利。

复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租，到手就是你的。

终期红利：只有退保时才发，中途保险公司还可能撤回，类似于房价，涨跌都有可能。

所以，复归红利占比高的产品，稳定性就更强，更适合做养老金。

永明万年青星河尊享II的复归红利占比是22.76%。

再看看其他产品：

• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%（没错，是零）

复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。这个钱不能乱花，选产品更不能只看名气。

论据四：提领灵活性全面覆盖

养老规划不是一成不变的。有人想早点开始领，有人想晚点领但领得多，有人中途可能需要大额支出。

永明的优势在于：无论你选择哪种提领方式，它的表现都是最好的。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额20,259,171美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额30,823,075美元。

领钱方式非常灵活。不管你是想早领、晚领、多领、少领，永明都能hold住。

背景补充：为什么要选大公司？

说到这里，可能有人会问：万通、富卫、周大福这些本土公司，性价比不是更高吗？

确实，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。它们运营成本低，给到客户的收益就多一些。

但挑选养老金是一个决策成本很高的事情，所以更愿意把钱交给大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明属于大公司国际品牌，历史悠久、规模庞大、监管严格。万通、周大福、富卫属于香港本土品牌，运营成本较低。但内地客户认知度不高。

站在你的角度想，养老的钱要放几十年，选一个自己信得过的公司，睡觉都踏实。

其他竞品为何落选？

最后说说其他几个"大牌"为什么不推荐：

友邦：投资风格最稳健，环宇盈活适合单纯储蓄。但提取现金流方面做得没有其他产品好。如果你不打算领钱，只是存着，可以考虑。但养老规划的核心就是领钱，这就不太匹配了。

保诚：信守明天升级后收益和提领都不错。但分红实现率不稳定，做养老规划图的是安心。过去几年保诚的分红实现率波动挺大的，这让人心里没底。

宏利：宏挚传承优势在前20年。不适合关注保单长期价值的养老规划。如果你只看短期表现，宏利确实不错。但养老是一辈子的事，后劲不足就很致命。

还有一个数据：5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。这5个百分点的差距，意味着你中途退保时，确定能拿到的钱更多。

大贺说点心里话

说实话，2025年全球养老金缺口已经超过51万亿美元，早规划真的比晚规划强太多。

选对产品，你的养老金能多领几百万。但怎么买、从哪买，这里面的门道比选产品更重要。