永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年交里我重点看这两款

你好，我是大贺。

今天聊一组很现实的对比。香港市场上10家保司、13款2年交储蓄险。纸面收益都很好看。很多都能在长期演示里做到6.50%预期IRR。

但我自己买过港险。也陪客户处理过中途取钱的情况。实话告诉你，储蓄险最怕的不是演示收益不漂亮。最怕的是你以为钱能放几十年。结果第8年、第10年家里要用钱。那时才发现，账户根本扛不住提取。

截至2026年05月10日，我看2年交产品，已经不太愿意只盯着IRR了。

我会先问一句。

这笔钱，中途到底能不能动？

13款2年交同台看，纸面收益都不差

这次测试基准很统一。

2年交。年缴5万美金。总保费10万美金。被保人0岁男孩。

参与对比的，是香港市场上10家保司的13款2年交产品。

你会看到一个很有意思的现象。大家的长期预期收益，都不难看。

宏利宏挚传承。100年预期IRR达到6.50%。

周大福匠心传承2。第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊。第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II。最终复利IRR也都达到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II。缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家。第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意。第100年复利IRR为6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世。第100年复利IRR 6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越。第100年复利IRR达到6.22%。

安达传承首创V-丰成。第26年后复利IRR稳定在6.50%。

看到这里，很多人会懵。

每家公司都能讲自己的优势。每张表都能找出漂亮数字。销售也会把最顺眼的年份拿出来讲。

但这不是我最关心的地方。

我更关心一个问题。

中途要用钱时，谁还能活得好？

这几年分红实现率也有波动。2025年到2026年初，行业里讨论很多。保诚部分产品近年实现率波动较大。安盛35款平均实现率约95%。宏利宏挚传承的复归红利占比为0%，全部是终期红利。

这些信息放在一起看，就很清楚了。

别只看演示终点。要看产品结构。还要看提取以后，账户是不是被抽干。

每年取5%，安盛盛利II和富卫盈聚天下II更耐用

第一轮，我用一个温和场景。

总保费10万美金。2年缴清。从第5年开始，每年提取5000美金。也就是总保费的5%。

这个模式，可以叫“255”。

它不算激进。更像是家庭每年拿一点钱出来用。比如补充教育费。或者做一部分生活现金流。

这轮筛下来，表现较好的有10款。

宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

这里我会重点看两款。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期内，提取后的现金价值还能保持健康增长。没有明显“失血”。

这个点很重要。

很多产品不提取时很好看。一旦开始年年取钱，账户曲线就软了。后面增长乏力。你会感觉这张保单很别扭。想用，又不敢用。想放，又觉得已经伤了底子。

我不太喜欢这种产品。

储蓄险不是摆在PPT里的数字。它以后要真的服务家庭现金流。能取，还能继续长。这个才算舒服。

每年取10%，永明传承II和国寿傲珑盛世扛不住

第二轮，压力加大一点。

从第10年开始，每年提取1万美金。也就是总保费的10%。

这个模式更接近养老规划。也接近子女教育金。前面先积累几年。后面开始持续输出。

它考验的是产品的持续供血能力。

结果就开始分化了。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这不是说它们一定不好。

但你要看清使用场景。

如果你买这类产品，是为了第10年后稳定拿钱。每年拿的金额还不低。那这些会中途断单的产品，我不建议你放在优先选项里。

我会更偏向安盛盛利II和富卫盈聚天下II。

它们这一轮表现稳健。说明结构有韧性。不是只在长期终点好看。

实话告诉你，这种测试比“第100年多少钱”更有用。

第100年的数字很远。中途现金流才是大多数家庭真正会遇到的事。

刚缴完就开始取，永明星河尊享II冲出来了

第三轮更狠。

从第2年开始取。也就是刚缴费完成，就每年提取5000美金。

这个模式可以叫“225”。

它几乎是在问产品一句话。

你能不能边养边用？

这轮能撑住的产品不多。

只有三款。

永明万年青星河尊享II。周大福匠心传承2。万通富饶万家。

其中，永明万年青星河尊享II表现最出色。

这一轮我对永明的评价会明显提高。

它不是那种只适合长期静置的产品。它在很早开始提取时，也能表现出较强抗压能力。

这对一类客户很有价值。

比如钱不是完全闲置。未来可能给孩子用。可能做房产置换。可能临时有投资机会。你不确定第几年会动用。

这种情况下，我会优先看永明星河尊享II。

三轮提取测完，核心候选基本收敛。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。永明星河尊享II。

不过，光看提取还不够。

还要看回本速度。看保证收益。看复归红利占比。

这些才是销售不会讲的几个点。

回本差距不大，但安盛盛利II的中前期IRR很能打

接下来再看收益。

所有主流2年缴产品，预期回本时间大多集中在5-6年。

这个指标差距不大。

真正拉开差距的，是达到6.5%复利IRR的时间。以及10年、15年、20年这些关键年份的表现。

宏挚家传承最快。第24年达到6.5%复利。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II。第28年达到6.5%复利。

宏利宏挚传承。第43年达到6.5%IRR。

周大福匠心传承2。第48年达到6.5%IRR。

再看几个关键年份。

10年IRR，安盛盛利II-至尊最高，达到4.82%。

15年IRR，宏利宏挚传承最高，达到5.73%。

20年IRR，安盛盛利II-至尊最高，达到6.21%。

这里我会给安盛盛利II比较高的分。

它不是只靠第100年撑场面。它在10年和20年的表现都强。28年达到6.5%复利。节奏比较顺。

如果你的持有期比较清楚。比如大概率会放20年以上。中途提取不会太激进。安盛这款确实值得重点看。

宏利宏挚家传承的预期收益也强。24年到6.5%很快。

但我会提醒一句。

宏利产品分红机制不同。后面复归红利占比这项，不参与同口径对比。你不能直接拿它和其他产品做完全一样的结构判断。

别被名字忽悠。也别被一个IRR数字带着走。

保证收益和复归红利，才是产品结构的底气

这一章很关键。

很多人看港险储蓄险，只看预期收益。这个习惯我不建议。

预期收益不是保证收益。分红也不是写死的。

保证收益代表产品底线。它反映的是保司愿意承诺多少。

保证回本时间最快的，是永明万年青星河传承II。10年。

永明万年青星河尊享II、传承II。周大福匠心传承II。富卫盈聚天下。万通富饶万家。宏利宏挚家传承。保证回本时间都是13年。

保证收益率看终身。

永明万年青星河尊享II和传承II最高。达到1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，是0.55%。

永明两款产品持有60年及以上时，保证IRR可达1%。

这一项，我的立场很明确。

永明万年青星河系列明显领先。

1%的终身保证收益率，在这批产品里很突出。它给人的安全垫更厚。

再看复归红利占比。

复归红利是什么？

简单说，它是已经分配到保单上，还可以继续参与复利增长的部分。

这个比例越高，产品越早进入滚雪球状态。中途提取时，也更不容易一下子伤到底子。

5-50年均值里，富卫盈聚天下最高，21.86%。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，只有9.75%。

宏利产品采用不同分红机制。不参与这一项对比。

这几年，行业越来越重视这个指标。

2026年1月，10Life也提到，2年交短期储蓄险仍然热门。但产品差异，正在从演示收益转向结构稳定性。分红实现率和复归红利占比，都要一起看。

我非常认同这个方向。

只看预期收益，容易选到“远看漂亮，近用难受”的产品。

从结构合理性看，永明星河尊享II兼具1%高保证收益和19.33%复归红利占比。

这点我很喜欢。

它不是某一项特别花哨。它是底线和滚雪球能力都不弱。

最后只重点看两款：永明星河尊享II和安盛盛利II

把五轮看完，我不会说每款都不错。

那样没意义。

我会把重点放在两款上。

永明「万年青·星河尊享II」和安盛「盛利II-至尊」。

永明星河尊享II的特点很清楚。

保证收益1%。行业里很靠前。

复归红利占比接近20%。

还能支持“225”这种刚缴完就开始取的极限提取。

我会把它定义成“早熟型”产品。

它让资金更早进入自我增值状态。中途拿钱时，账户不容易立刻被打残。

如果你的资金使用计划不确定。我更建议你优先看永明。

比如你想给孩子做长期教育金。又担心中途有房产、留学、家庭变故。那永明星河尊享II更合适。

要灵活。要稳。要长期边养边用。选永明更顺。

再看安盛盛利II-至尊。

它的优势在节奏。

第28年达到6.5%复利。

全周期提取表现均衡。

10年IRR **4.82%**最高。20年IRR **6.21%**最高。

它不像永明那样在保证收益和极限提取上特别突出。但整体体验很顺。前期不难受。中期很稳。后期也不掉队。

我会把它定义成“均衡型”产品。

如果你持有期比较确定。比如就是20年、30年以上。中途不会高频大额拿钱。又更看重预期收益曲线。

那安盛盛利II-至尊更适合。

要预期收益。要节奏舒服。持有期清楚。选安盛更合拍。

这里也说一句实话。

富卫盈聚天下II表现也不错。尤其在提取测试里很稳。复归红利占比也高。

但放到最后选择，我还是会更优先永明和安盛。

永明胜在结构底线和极限抗压。安盛胜在中前期预期收益和均衡体验。两款的性格更鲜明。也更容易匹配真实需求。

买这种2年交储蓄险前，我建议你先想三个问题。

你这笔钱准备放多久？

中途用钱的概率大不大？

你更在意保证底线，还是预期收益？

想清楚这三个问题，答案基本就出来了。

我的判断很直接。

不确定会不会用钱，优先永明星河尊享II。

持有期清楚，更看重预期收益，优先安盛盛利II-至尊。

短期周转的钱，别碰这类产品。

长期不动的钱，才适合让复利慢慢发挥。

选对了，后面才是真的省心。

大贺说点心里话

港险产品差异，很多时候不在名字上。也不在第100年的演示数字上。真要买，还是要把结构、提取、渠道成本一起算清楚。