友邦环宇盈活、安盛盛利2、永明星河尊享2怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划第9年。

今天聊一篇很多家长会用得上的内容。

0~5岁孩子的教育金，怎么用香港保险来做。具体看三款。友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我不想把它写成产品榜单。

教育金不是买收益最高的那个。教育金更像一张时间表。孩子18岁要不要出国。22岁要不要读研。中间有没有香港身份规划。钱什么时候要拿出来。拿出来以后，保单还能不能继续跑。

这些，比单看一个IRR更重要。

三条教育路径，直接对应三款产品

我会先问家长一个问题。

你家孩子大概率走哪条路？

不是现在就要定死。但方向要有。

如果是国内本科 + 海外读研，我会优先看友邦「环宇盈活」。它的强项不是某一年特别冲。而是节奏稳。18到21岁小额提。22到24岁大额提。这个时间轴很顺。

如果是本科直接海外留学，我会优先看安盛「盛利2」。它更适合大额一次性支取。18岁就要拿一大笔钱。学费、住宿、生活费一起压上来。这个场景下，中期现金价值很关键。

如果路径还不确定。比如可能国内。可能香港。可能海外。也可能后面还想留一笔给结婚、创业、育儿。我会更偏向永明「万年青·星河尊享2」。它的安全垫厚。提取也更灵活。

规划比产品更重要。

方案不是套模板。家长先想清楚娃走哪条路。产品才有答案。

这次怎么测：同一基准，才有可比性

这次测算，我统一用了一个口径。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这个基准比较适合0~5岁孩子的教育金规划。时间够长。复利有空间。也能覆盖18岁到25岁的主要教育开支。

我筛产品，只看四件事。

• 15-30年收益要稳
• 分红实现率要靠前
• 提取要灵活
• 提取不能明显啃本金

这里我说得直一点。

很多家长看港险教育金，只盯着演示收益。这个习惯不好。演示收益是参考。不是承诺。教育金真正怕的，是该用钱时不好取。或者取完以后，保单后劲明显塌掉。

选对产品，不如选对提取方式。

钱得花在刀刃上。大学本科的钱。研究生的钱。香港读书的钱。每一段需求都不一样。

友邦环宇盈活：更适合国内本科加海外读研

友邦「环宇盈活」这款，我给它的定位很明确。

保守型家长。优先看它。

它的核心是稳增长和兑现能力。30年预期IRR达到6.5%。近10年分红实现率，也一直在行业第一梯队。

当然，分红实现率不是未来保证。这个要讲清楚。

但教育金这种钱，不能只看高不高。还要看稳不稳。友邦这点比较贴合家长心理。尤其是你不想让教育金预期大起大落。

咱们把时间轴画出来。

孩子18到21岁。本科4年。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

孩子22到24岁。海外读研3年。每年提取50万人民币。约7万美元。

这个方案很像现在越来越多家庭的真实路径。

2025年10月，教育部留学服务中心更新了《出国留学行前指南》。2024-2025学年，中国出国留学人数突破80万。硕士研究生占比首次超过本科。

这说明一个趋势。

很多家庭不是高中一毕业就送出去。而是先国内本科。再海外读研。

友邦这套提取节奏，就很贴这条路。

保单第24年，累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

孩子30岁时，保单剩余现金价值还能超过600万人民币。约86万美元。

这个数据我会重点看。

因为教育金不是取完就结束。孩子读完书以后，保单还有没有余力。这个很重要。

不过，友邦也不是所有人都适合。

如果你确定孩子18岁就要海外本科。第一年就要大额支出。那友邦不是我第一选择。它稳。但不是最适合一次性大额提取的那种。

国内本科加海外读研，选友邦更顺。

保守家庭。预算明确。希望教育金稳稳落袋。它很合适。

另外，保单第100年预期生存总利益为71,685,836美元。是总保费的286.7倍。

这个数字很大。看看就好。它更像传承视角。不是教育金决策的核心。

我不会拿第100年的数字，去劝一个家长买教育金。

安盛盛利2：本科直接出国，更需要它的中期爆发

安盛「盛利2」，我会把它放在另一条路径里。

孩子本科直接出国。优先看它。

它的特点很鲜明。前20年的现金价值增长速度，远超同类产品。它还有557提取模式。保单第5年就能开始提取。

这个设计，对教育金很有用。

不是因为第5年一定要取。多数0岁孩子也不会第5年用教育金。

关键是，它说明这款产品的中期流动性比较强。到了15年、18年这种节点，大额提取能力会更舒服。

安盛盛利2，我认它是15-20年中期收益领跑者。

它最适合的，不是慢慢每年取一点。而是18岁要拿一笔大的。

比如孩子18岁，一次性提取175万人民币。约25万美元。用来覆盖海外本科前几年的学费、住宿和生活费。

孩子22岁，再提取175万人民币。约25万美元。作为读研资金。

第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。为总保费的2.9倍。

保单第20年，剩余价值还超过315万人民币。约45万美元。

这个结果很直接。

大额提了两次。保单里仍然有钱。后面还能继续滚。

但我也要提醒一句。

安盛的强项在中期。它不是给所有保守家长准备的。

如果你不确定孩子是不是海外本科。也不确定18岁是否要一次取大钱。那不要为了“中期数据漂亮”硬买。

大额留学路径明确，安盛才最有价值。

它适合目标清楚的家庭。孩子大概率走海外本科。预算提前准备。18岁那一年，现金流压力会很大。

这个时候，盛利2的提取能力就很有用。

第138年预期生存总利益为465,882,814美元。为总保费的1863.5倍。

这个数字更偏长期传承演示。教育金规划里，我不会把它放在第一位。家长真正该看的是18岁、20岁、22岁。不是138年。

永明星河尊享2：路径不确定，就要安全垫和灵活性

永明「万年青·星河尊享2」，我对它的判断也很明确。

安全优先，又想灵活，就看它。

这款不是最会讲故事的产品。但它的底层安全感比较强。

前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。这句话很关键。

说白了，就是教育金里有一半以上的收益，更偏锁定。不可回撤的部分更厚。

港险里很多收益来自非保证分红。未来会受投资环境影响。这个大家一定要知道。

永明这款的好处，是安全垫更厚。提取时，心理压力会小一些。

它的保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

这个点我很喜欢。

教育金最怕什么？孩子快要上大学了。保单还没到舒服区间。家长想取，心里别扭。不取，又要从别的地方凑。

永明13年保证回本，对0岁宝宝很友好。孩子13岁左右，保证层面已经回本。到18岁用钱时，空间更大。

提取方案也更灵活。

孩子18到25岁，每年可以灵活提取总保费的8%-15%。按总保费25万美元算，就是每年按需求取一部分。具体取多少，看当年的学费和生活费。

永明适合哪类家庭？

我会给三个场景。

第一，孩子未来路径不确定。可能国内。可能香港。可能海外。

第二，家长很在意保证部分。不喜欢完全靠远期演示。

第三，教育金之外，还想留一笔终身备用金。以后结婚、育儿、创业，都可能用。

2025年11月，香港优才和高才计划继续扩容。通过高才通获批人数突破10万。不少家庭开始把“香港就读”放进教育路径里。

这类家庭，就更需要灵活。

孩子可能在港读国际学校。也可能读香港大学。费用节奏和海外本科不一样。一次性大额未必是最优解。

这时候永明的提取方式就很舒服。

不确定路径的家庭，我不建议押单一大额提取模型。

你需要的是一张可调整的现金流表。永明更像这个角色。

它不是最激进的选项。但它在安全和灵活之间，平衡得比较好。

三款放在一起看，别只盯最高收益

最后看一下三家公司和29年数据。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

这些背景有用。至少说明公司不是小平台。

但我还是那句话。

品牌不是最终答案。教育金看的是路径匹配。

如果让我给一个很直白的建议，我会这样选。

国内本科 + 海外读研。选友邦环宇盈活。

它的节奏稳。18到24岁的领取安排很自然。适合保守家长。

本科直接海外。选安盛盛利2。

18岁和22岁两次大额提取，正好打在留学开支节点上。

路径不确定。选永明星河尊享2。

安全垫厚。提取自由度高。后续用途也更多。

0~5岁确实是教育金规划的黄金窗口。不是因为这个年龄段有什么神奇。是时间更长。复利更容易发挥作用。家长也不用临近上学再去凑大钱。

不过，别为了“早规划”乱买。

先把时间轴画出来。18岁要多少钱。22岁要多少钱。要不要香港路径。要不要留一笔终身备用金。

这些想清楚了，产品自然就清楚了。

大贺说点心里话

教育金最怕的是买完才发现提取节奏不对。你如果已经有大概预算，或者还在纠结走国内、香港还是海外，可以把方案拿来一起算一遍。信息差有时候不在产品名字上，而在怎么买、怎么提、怎么少走弯路。