50岁躺平不是梦？友邦/安盛/万通3款港险实测，这些坑没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

很多人不敢算这笔账——50岁开始，每年有笔稳定的被动收入进账，不再为工作奔波，这个目标到底能不能实现？

现实比你想的更残酷。博鳌亚洲论坛上，周小川、郑秉文等专家明确指出：我国养老金替代率只有40-50%，远低于国际**70%**的标准。什么意思？退休后你的生活水平可能直接腰斩。

但办法总比困难多。用香港保险做规划，50岁躺平完全可以做到。只是不同年龄，选取的产品和规划方式截然不同。今天我来帮你捋一捋——30岁、40岁、50岁，三个年龄段分别怎么规划。

30岁：20年黄金期，友邦盈御多元计划3助你躺赢

30岁开始规划，最大的优势是保单有长达20年的黄金增值期。

但这个年龄段的人，即使收入不错，存款可能也没那么多，大额缴费会有压力。所以策略是拉长缴费期，选择5年交，优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

推荐友邦「盈御多元计划3」，保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年缴5万美金测算：到第19年（49岁），账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，IRR超过5.6%。

30岁方案：领取演示与终身现金流

从50岁开始，每年可领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

领到55岁，累计领取27万美金，已把本金全部领回，账户还剩64万美金，总收益是本金的3.6倍。领到100岁，累计229.5万美金，账户还剩约96万，可以传承给下一代。期间急用钱也可以随时支取，非常灵活。

40岁：10年冲刺，安盛盛利精准卡位

40岁的朋友一般有一定财富累积，缴费压力相对小。但上有老下有小，可能随时有用钱需求。

挑选产品主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品，公司实力和分红实现率都很关键。

**安盛「盛利」**是目前最佳选择——10年静态IRR **4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%**以上。

以40岁、2年交、每年交20万美金测算：第9年（49岁）账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。从50岁开始每年领4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。

领到59岁，共领40万美金，已领回本金，账户还剩约68万，总收益是本金的2.7倍。领到100岁，累计领取204万，账户还剩301万，收益是本金的12.6倍。

50岁：即刻起航，万通富饶千秋锁定养老

50岁的朋友手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值。近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

推荐万通「富饶千秋」，最快第2年开始领钱，10年后可把保单现金价值全部转换为确定的养老年金，公司分红实现率位列市场第一梯队。

以50岁、2年交、每年交30万美金测算：第2年（51岁）开始每年领3万美金。领到59岁累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值，可全部或部分转换为定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动，活多久领多久。非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。

找准定位，开启你的躺平计划

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。提前规划真的能救命——养老金替代率缺口摆在那里，2025年2.7个在职职工养1个退休人口，到2060年可能降到1以下。

别等到退休那天才发现，生活质量打了对折。

大贺说点心里话

算清楚账是第一步，但怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想的更大。