五款香港重疾险怎么选：富卫免核保要看清

你好，我是大贺。

今天聊五款香港重疾险。友邦**「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。还有富卫「危疾应援保（升级版）」**。

这篇我会讲得直接一点。

最近问我最多的，不是保费。也不是疾病数量。是这句话：

“富卫免核保，到底是不是真的？”

这问题我一天要被问十遍。

前段时间有个朋友。甲状腺结节。内地体检报告写得很细。她去问了几家港险旗舰重疾。结果不是延期，就是加费。还有一家直接不接。

最后她看到了富卫这款免核保重疾。

她第一反应是，不敢信。

我老实告诉你。这个产品确实有它的价值。尤其对有结节、轻度三高、脂肪肝这类体检异常的人。

不过，免核保不是免责任。

这一点，必须先放在前面。

五类人群，我会这样选

如果你没时间看完全文。可以先看这一段。

五款产品，不是一个排名表。它们适合的人不一样。

我会这样分。

0岁婴儿，我会优先看友邦「爱伴航2」。

年缴保费是**$2,640**。约**¥20,500**。这是20万美元保额、25年缴费的口径。

友邦的优势，不是最便宜。它也不是五款里保费最低。

我看重两点。

第一，友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。很多家庭想提前锁定孩子保障。这个点很实用。

第二，持续癌症现金支持可达100个月。这个长度，在市场上很突出。

孩子的重疾险，我不建议只盯最低价。0岁本来费率就低。真正该看的，是长期癌症支援够不够扎实。

30岁男性，追求性价比，我会选宏利「活耀人生PRO」。

年缴保费是**$5,120**。约**¥39,800**。

宏利最大的硬点，是全市场唯一保证保费不变。

这句话很重要。

重疾险不是交一年。这里是25年缴费。其他产品保费可调整。今天看着合适，不代表未来永远不动。

如果你预算明确。不想未来被保费调整打乱计划。宏利更稳。

30岁，追求全面保障，我会看保诚「诚保一生」。

年缴保费是**$6,440**。约**¥50,100**。

保诚不便宜。这个我先讲清楚。

但它的独立保额设计很有辨识度。重疾理赔后，寿险保额不减。也就是重疾和人寿不共用保额。

再加上保诚评级是AA-。五款里评级最高。

预算够。又在意保障结构完整。保诚值得放进候选。

有既往病史，核保受限，我会优先看富卫「危疾应援保（升级版）」。

30岁男性年缴保费是**$4,800**。约**¥37,300**。

富卫的卖点很明确。主流产品里，它是唯一无需回答任何医疗核保问题的重疾险。还带家庭联保设计。

有既往病史的，听我一句。

别硬冲传统核保。被拒、延期、加费之后，选择会变少。富卫这种产品，至少给了一个入口。

但我也不建议把它神化。

它适合解决“能不能买”的问题。不是解决“任何情况都赔”的问题。

偏好国企背景，我会看中国人寿海外「卫您守护自选」。

30岁男性年缴保费是**$5,920**。约**¥46,100**。

它的核心特点是疾病种类多。达到194种。也是行业里比较少见的三高慢性病保障设计。

有些客户就是更信国企背景。也希望疾病列表看起来更宽。中国人寿海外的亲和力会更强。

不过我会提醒一句。疾病种类不是越多越好。要看高发病种定义。也要看赔付条件。

别被销售话术忽悠了。

20万美元保额下，保费差距很明显

这组数据，基于各公司2025-2026年官方报价。口径是25年缴费期。标准体。非吸烟。

汇率参考是1 USD ≈ 7.78 HKD。

保费是含税年缴金额。实际以保司出单为准。

先看0岁男婴。保额20万美元。

富卫「危疾应援保（升级版）」年缴**$2,200**。25年总保费**$55,000**。

宏利「活耀人生PRO」年缴**$2,372**。总保费**$59,300**。

友邦「爱伴航2」年缴**$2,640**。总保费**$66,000**。

保诚「诚保一生」年缴**$2,820**。总保费**$70,500**。

中国人寿海外「卫您守护自选」年缴**$2,960**。总保费**$74,000**。

只看价格。0岁这一组，富卫最低。宏利第二。友邦不是最便宜。

但我给0岁宝宝首推友邦，不是因为它价格最低。是因为它的胎儿投保和癌症长期现金支持，更贴合孩子保障场景。

这就是我经常说的。便宜是优势。但不是唯一答案。

再看30岁男性。

富卫年缴**$4,800**。总保费**$120,000**。

宏利年缴**$5,120**。总保费**$128,000**。

友邦年缴**$5,700**。总保费**$142,500**。

中国人寿海外年缴**$5,920**。总保费**$148,000**。

保诚年缴**$6,440**。总保费**$161,000**。

这组数据里，富卫最便宜。宏利紧随其后。

但富卫的便宜，要和它的免核保属性一起看。它不是传统旗舰核保路线。适合的人很鲜明。

健康体，预算敏感。我会更偏向宏利。

原因很简单。宏利保费低。还保证保费不变。这点在25年缴费里非常有价值。

女性保费要单独说。

香港重疾险里，女性保费通常比男性高10%-15%。这不是某一家公司的问题。是整个定价逻辑。

30岁女性这组数据是：

富卫年缴**$5,500**。总保费**$137,500**。

宏利年缴**$5,840**。总保费**$146,000**。

友邦年缴**$6,470**。总保费**$161,750**。

中国人寿海外年缴**$6,720**。总保费**$168,000**。

保诚年缴**$7,400**。总保费**$185,000**。

女性客户我会更谨慎。

尤其是已经有乳腺结节、甲状腺结节、妇科异常的人。传统核保未必好走。

2025年《中国甲状腺结节流行病学调查》提到，中国成人甲状腺结节检出率达到36.2%。女性更高。30-50岁最集中。

这不是小众问题。

体检报告一出来，很多人突然发现，自己已经不是“标准体”了。

美年健康《2025年国民健康体检蓝皮书》也提到，35岁以上人群体检异常率达到72.4%。结节、高血脂、脂肪肝排在前面。

这就是为什么富卫这类免核保产品，会被反复问到。

不是大家不想做健康告知。

是很多人已经很难通过传统核保。

条款不能只看疾病数量，赔付结构更关键

五款产品都是分红储蓄型重疾险。

分红型的好处，是保额有机会随时间增长。长期看，可以对抗一部分医疗通胀。

但这里也要讲清楚。分红不是保证收益。它要看保司投资和分红表现。不能当成固定承诺。

看条款，我会拆成几个点。

疾病种类上，中国人寿海外最多。达到194种。

友邦是115种。保诚是127种。宏利是123种。富卫是127种。

很多人看到194种，会觉得稳赢。

我不这么看。

疾病数量当然有参考价值。但重疾险最核心的，永远是高发疾病定义。癌症。心脏病。中风。肾衰竭。还有多次赔付条件。

中国人寿海外的194种，是它的亮点。尤其还有三高慢性病保障。对高血压、高血脂、糖尿病风险比较敏感的人，值得看。

但如果你只拿疾病数量做决定，容易看偏。

最高赔付比例上，富卫很突出。

友邦最高1100%。保诚最高1100%。宏利最高1000%。中国人寿海外最高980%。富卫最高达到1467%。

这个数字漂亮。

但我不会只按最高赔付比例下决定。因为最高赔付往往建立在多次赔付、不同疾病阶段、间隔期等条件上。

能不能拿到。什么时候拿到。要看条款触发。

癌症赔付次数也很关键。

友邦6次。保诚5次。宏利3次。中国人寿海外5次。富卫是不限次数，但要满足间隔期条件。

心脏病赔付上，友邦3次。保诚3次。宏利2次。中国人寿海外3次。富卫支持多次。

从多次赔付看，富卫很有冲击力。尤其癌症不限次数。

不过，富卫评级是A-。友邦和宏利是A+。保诚是AA-。中国人寿海外是A。

公司评级不是唯一标准。但长期重疾险动辄几十年。我会看。

再看保费稳定性。

这点我立场很明确。

宏利是五款里最稳的保费选择。

因为只有宏利「活耀人生PRO」保证保费不变。其他产品均为可调整。

很多人忽略这个点。

你买重疾险，不是只看第一年。你要想的是未来25年。这笔钱会不会突然变得不舒服。

脑退化年金方面，只有友邦和保诚提供终身年金。

家族里有阿尔茨海默症、帕金森相关风险的人。这个可以单独看。

孕妇可投方面，友邦支持22周。保诚支持20周。中国人寿海外支持22周。

这对准备生娃的家庭很实用。

保诚的独立保额设计，我也要单独说。

它是重疾加人寿不共用保额。重疾赔完，寿险保额不减。

这点非常适合重视家庭责任的人。比如房贷还没还完。孩子还小。另一半收入依赖你。

这类人，我会更认真看保诚。

为什么很多人还是会去香港配重疾险

截至2026年5月10日，我对香港重疾险的判断没有变。

它不是适合所有人。也不是所有产品都比内地好。

但在大额保障、疾病定义、多次赔付和全球理赔上，香港产品确实有明显优势。

相同保额下，香港重疾险保费通常比内地低20%-35%。

30岁男性投保20万美元保额。25年缴费。香港重疾险年保费较同类内地产品，可能节省约4,000-8,000元人民币。

这个差距不小。

尤其是做20万美元、30万美元这类大额保单时，差距更明显。

赔付结构上，香港重疾险最高赔付可达保额的1467%。

癌症、心脏病、中风，在香港产品里普遍能做多次赔付。内地很多产品仍偏一次性赔付。

疾病定义也有差异。

香港对中风定义是4周即赔。内地通常要求180天。

香港肾衰竭理赔无时间限制。

这些不是销售话术。是理赔触发条件。真正出事时，差别会很大。

体检门槛也不一样。

香港重疾险一般100万港元保额内免体检。内地超过50万人民币，常见强制体检。

高净值客户做大额保障。这个差异会直接影响投保效率。

还有一点。香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。

美国。日本。新加坡。欧洲。只要符合条款，不限就医地点。

对经常跨境生活的人，这个价值很实在。

我不会说每个人都该买香港重疾。

但追求高保障、高性价比、全球理赔的人，香港重疾险确实更值得认真比较。

富卫免核保是真的，但别把它理解错

这一章单独讲富卫。

因为这个问题太多人问。

富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话的意思很直接。

富卫「危疾应援保（升级版）」的主险，以及“家添守护”附加险，均无需回答医疗核保问题。

申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。不需要回答健康问卷。

富卫免核保，属实。

但我马上补一句。

免核保不等于什么都赔。

产品条款里仍有标准等待期。通常是90天。也有既往症相关的除外责任。

香港保监局在2025年11月也提醒过消费者。真正免核保，要看保单合约怎么写。“免问健康问卷”不等于“任何病史都赔”。

这句话很重要。

很多销售会把免核保讲得很满。好像有病也随便赔。

这不对。

免核保解决的是投保入口。不是取消所有条款限制。

富卫这款产品的免核保保额上限，一般是每位被保人200万港元。约25万美元。

超出上限，就需要提供健康声明。

它保障62种危疾加65种特别疾病。合计127种。

癌症赔付次数不设上限。满足间隔期即可。最高赔付合计可达保额的1467%。

这些数字确实强。

但我给它的定位很清楚。

有既往病史、传统核保困难的人，富卫优先级很高。

比如甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。脂肪肝。血脂异常。

这类客户，去友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰重疾，通常要完整核保。结果不确定。

富卫给了一个更直接的选择。

但健康体客户，我不会无脑推富卫。

健康体有更多选择。你可以比公司评级。比保费稳定性。比疾病定义。比长期服务。

这是我踩过的坑。

很多人一听免核保，就觉得所有人都该买。其实不是。

富卫适合解决特定痛点。不是替代所有旗舰重疾。

写在最后：越贵不一定越好，合适才值

最后帮你收一下。

0岁宝宝，我更偏向友邦「爱伴航2」。胎儿投保和100月癌症现金支持，场景很清楚。

30岁健康体，重视性价比和长期保费稳定，我会选宏利「活耀人生PRO」。

预算够，重视重疾和寿险独立保额，保诚「诚保一生」更值得看。

有病史，核保受限，富卫「危疾应援保（升级版）」是很现实的选择。

偏好国企背景和疾病数量，中国人寿海外「卫您守护自选」可以放进候选。

还有一个细节。

疾病定义上，友邦、保诚、宏利整体更宽松。中国人寿海外和富卫更偏标准。

这会影响理赔体验。

香港重疾险不是越贵越好。也不是疾病种类越多越好。更不是最高赔付比例越高越好。

你要先问自己三个问题。

身体情况怎么样。预算能不能长期交。最怕的是哪类风险。

答案清楚了，产品才好选。

大贺说点心里话

重疾险最怕买错方向。尤其有体检异常的人，别急着到处递资料。可以先把身体情况、预算和想要的保额理一遍，再看哪条路更稳。