友邦「盈御3」：前期收益确实一般，但我还是给两个孩子都配了

你好，我是大贺。

作为过来人跟你说，当年送大女儿去美国读书时，我真的被学费涨幅吓到了。

2024-25学年，斯坦福全额学杂费已经飙到87,225美元，学费涨了5.5%，食宿费更是涨了7%。耶鲁年度费用直接突破9万美元。4年本科下来，没有300万人民币打底根本不敢想。

今天聊的这款友邦**「盈御3」**，说实话，我当时也纠结过。因为它前期收益确实不算亮眼，市面上有比它"好看"的产品。

但现在回头看，早规划真的太重要了——我给两个孩子都配了这款，原因往下看。

坦白说：「盈御3」前期收益确实一般

先不吹不黑，直接上数据。

以5万美金×5年交为例，友邦「盈御3」预期8年回本，18年保证回本。

这个回本速度在港险市场属于什么水平？说句大实话：中规中矩，不算快。

如果你只看前10年的收益表现，确实会觉得"这产品好像没啥优势"。

第10年的内部回报率只有2.64%，跟市面上一些主打"高收益"的产品比，差距肉眼可见。

当时我也纠结过：要不要换一个前期收益更高的？

但后来想明白了一件事——给孩子存教育金，本来就不是短期投资。大女儿10岁时开始存，18岁用，中间8年；小儿子现在5岁，距离用钱还有13年。

这种场景下，前期收益高低真的没那么重要，关键是后期能不能稳住、能不能真正拿到手。

但是，越往后韧劲越足

转折来了。

同样是5万美金×5年交的「盈御3」：

• 第20年：总现金价值66.8万美金，IRR 5.6%，是本金的2.6倍
• 第30年：总现金价值130万美金，IRR 6.05%，是本金的5.2倍
• 第47年：IRR达到6.5%的收益峰值，并且一直稳定在这个水平

你发现没有？这款产品的特点就是"越往后，韧劲越足"。

前期确实不显山露水，但拉长到20年、30年甚至更久，它的复利效应开始显现。而且最难得的是，6.5%的峰值收益能一直保持，不是昙花一现。

我专门做过一个"5/20/16"的提领演示——5万美金×5年交，第20年开始每年提取总保费的16%（即4万美元）。

从表里可以看到，「盈御3」在第30年时账户余额70万美金，第50年119万美金，第80年605万美金。

虽然中期不是最高的，但越往后差距越小，到第80年甚至反超部分产品。这就是我说的"长线韧性"——适合教育金、养老金这种需要长期持有的场景。

作为过来人跟你说：给孩子存教育金，真的不用追求前几年的收益有多好看。因为钱是要放十几二十年的，后期能稳住、能兑现才是关键。

稳健的底层逻辑：投资策略与资产配置

为什么「盈御3」能做到"前期稳、后期强"？

答案藏在它的投资策略里。

友邦「盈御3」的资产配置非常清晰：

• 债券及固收类资产：不低于25%
• 增长型资产：不超过75%

这意味着什么？它不会为了追求短期高收益去冒险，而是用固收资产打底，确保基本盘稳固；同时保留一定比例的增长型资产，抓住长期增值机会。

再往上看友邦集团的整体投资布局：

• 总投资2733亿美元，其中69%投向固收
• 固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年

这样的配置逻辑，在市场好的时候可能不是最耀眼的，但在市场波动时，它的抗跌能力会非常明显。

当时我也纠结过：要不要选一个更激进的产品？

后来想明白了——孩子的教育金，容不得大起大落。万一在需要用钱的那一年正好碰上市场下跌，那才叫欲哭无泪。稳健的底层逻辑，才是长期持有的底气。

分红能兑现吗？看友邦的历史答卷

说到港险，大家最关心的问题永远是：分红能兑现吗？

毕竟演示收益再好看，拿不到手也是白搭。

来看友邦的历史答卷：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达100%
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 截至目前，运作超过10年的分红险高达57款
• 这些运作超10年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

连续3年100%是什么概念？

过去几年全球市场经历了疫情冲击、美联储加息、地缘冲突……各种黑天鹅事件不断。在这种环境下，「盈御多元货币计划」还能保持100%的总现金价值比率，说明它的分红不是"画饼"，而是实打实能拿到手的。

作为过来人跟你说：选港险，分红实现率是最重要的指标之一。 演示收益再高，如果实现率只有80%甚至更低，那你实际拿到的钱会大打折扣。友邦在这一点上，确实让人放心。

逆势加息：友邦用行动证明实力

2025年8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。

这已经是自2023年以来的第三次上调。

在全球降息周期、市场波动加剧的背景下，别家都在收缩，友邦却选择逆势加息。这背后需要的是什么？是真金白银的投资实力。

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。

2025年上半年，友邦的新业务价值增长14%，内涵价值权益达到737亿美元。这些数字意味着，友邦有足够的底气支撑它的分红承诺。

现在回头看，当初选择「盈御3」是对的。不是因为它前期收益多高，而是因为它背后的公司足够稳、足够强。

功能加分：传承与灵活性

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

尤其是给孩子存教育金，未来可能涉及换币种、换持有人、分拆保单等操作。如果产品功能不够灵活，后续会很麻烦。

友邦「盈御3」在这方面做得相当到位。

9种货币转换

支持美元、港币、人民币、英镑、欧元、加元、澳元、新加坡元、澳门元共9种货币转换。

这个功能对留学家庭太实用了。大女儿在美国读书，学费用美元交；如果以后小儿子去英国，直接转成英镑就行。

不用再折腾换汇、也不用担心汇率波动吃掉收益。

2025年英国大学学费普遍上涨3%-5%，牛津大学2025/26学年学费相比上一学年暴涨10,640英镑，折合人民币约9.7万元。全球留学成本持续走高，提前用多币种储蓄险锁定资金，是明智选择。

财富传承功能

• 无限次更改受保人及第二受保人：从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值
• 新增"精神无行为能力代领人"：确保特殊情况下资金仍可提取
• 保单拆分：自第3个保单周年日起或缴费期满，每年可申请分拆保单一次

保单分拆这个功能，我特别喜欢。

比如我现在给两个孩子存的教育金，未来可以按比例拆分——35%给小儿子的大学费用，40%留给自己养老，25%给大女儿的研究生或海外生活。一张保单，满足全家人的需求。

保单分拆获批后，还可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人，真正做到"零损耗传承"。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷。对于有对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置需求的家庭来说，这都是一个不错的选择。

总结：适合长期主义者的稳健之选

说了这么多，最后帮你梳理一下。

「盈御3」适合什么人？

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金
• 看重分红兑现能力和公司稳定性

如果你是给孩子存教育金、给自己存养老金，或者做家族财富传承规划，「盈御3」的长线韧性和功能灵活性，确实值得考虑。

在港险新品迭出的市场环境下，「盈御3」通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。

另外提醒一句：2025年10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。如果你已经在考虑这款产品，现在投保确实更划算。

大家也不用纠结"买新还是守旧"——已投「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算。

早规划真的太重要了。

大贺说点心里话

关于港险怎么买更划算，其实还有一个信息差，很多人不知道。