永明万年青星河尊享II：99%的人选港险养老踩了这个坑，只看收益高的都后悔了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，可能会得罪不少同行。但我跟你说个真相：很多人买港险做养老规划，只盯着"总收益谁最高"，结果领钱的时候傻眼了——账上数字挺好看，真要用的时候才发现，灵活性和安全性根本不是一回事。

这个坑我见过太多人踩了。今天就聊聊，选港险养老金，到底该看什么门道。

养老金的两大核心需求：钱多+安全

买保险不是买菜，得看门道。养老规划说白了就两件事：钱要够多，拿着要安心。

钱多这事好理解。香港储蓄险目前复利可达6.5%，这个收益水平，放在全球低利率时代，确实能打。大多数产品都能满足品质养老的需求，这点不用太担心。

安全呢？只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些国际大品牌，背景都够硬。

问题来了：既然大公司都安全，产品收益也差不多，那选谁不是选？

别被表面数据忽悠了。接下来我要说的，才是真正决定你养老质量的关键。

静态收益对比：永明并非最高

先说个可能让你意外的事实：单纯对比总收益，永明比不过宏利、友邦和保诚。

我做了个测算，0岁男孩、年交5万美元、交5年的条件下：

• 宏利第6年预期回本
• 友邦第7年
• 永明第7年
• 保诚第8年

看到没？论回本速度，永明也不是最快的。

但很多人不知道的是：挑选养老金，相比静态收益，更应该看产品的领钱表现。

养老金不是存死期，你得用啊。账上躺着1000万和每个月能稳定领3万，哪个对养老更重要？

提领表现：永明的核心优势

这部分是重点，我要用数据说话。

先看最常见的566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

永明万年青星河尊享II在第100年账户余额34730588美元。

什么概念？同样的领法，其他产品账户里剩多少，你可以自己对比。

再看极致一点的567提取（每年提取7%）：

永明在第100年账户余额16478025美元，宏利仅4964017美元。

差距超过3倍。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

你年纪大了生病住院，需要大额支出，账户里有钱；你想给孩子买房支援一下，账户里有钱；你活得越久，能留给下一代的越多。

最关键的是：钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

灵活提领：多种密码全面领先

可能有人会说：566、567是你挑的场景，换个领法呢？

好，我们换。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额20259171美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额30823075美元。

无论是早领、晚领、多领、少领，永明都能保持账户余额最高。

这就是我说的"领钱方式非常灵活"。不是那种"只有按我说的来才最优"的假灵活，而是"你想怎么领，我都能配合你"的真灵活。

安全性：保证回本与分红稳定性

用来养老的钱，光多还不够，还得拿着安心。

说个数据对比：

• 永明万年青星河尊享II保证回本时间：13年
• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

还有个细节很多人不知道：永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这导致什么结果？

在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

**保证部分占比高让人觉得很安心。**这部分钱是写死的，不管市场怎么波动，保险公司都得给你。

产品结构：复归红利的隐藏优势

这个点比较专业。但我必须讲，因为这是很多人踩坑的地方。

香港储蓄险的分红分两种：

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租
• 终期红利：只有退保时才发，中途保险公司还可能撤回，类似于房价

你说哪个更靠谱？当然是复归红利。

复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。

来看数据：

• 永明万年青星河尊享II复归红利占比：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 宏利宏华传承：0%

宏利复归红利占比是0%，意味着什么？你账上的钱全是"预期"的，真到用的时候，能拿多少全看保险公司脸色。

友邦、安盛、保诚的复归红利占比都挺一般的。

纯粹比拼领钱功能，万通、富卫、周大福这些本土公司确实不错。但如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选：公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

结论：永明是港险养老的最优解

说到这里，我的观点应该很清楚了。

2025年1月，人社部刚发布新政：从2030年起，养老金最低缴费年限要从15年提高到20年。社保养老的门槛在提高，商业养老作为补充越来越重要。

而国内呢？个人养老金制度"开户热、缴存冷"，7000多万人开户，缴存率不到21%。说明什么？国内养老产品的吸引力确实不够。

再加上中小银行存款利率已经进入"1时代"，3年期、5年期定存跌破2%，传统储蓄渠道收益持续走低。

这种大环境下，用香港储蓄险规划养老，确实是更优的选择。

而在港险产品里，用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

原因我总结三点：

1. 提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多——这决定了你养老金的可持续性
2. 产品结构更安全——保证回本快、保证部分占比高、复归红利比例高
3. 公司也很靠谱——永明是国际大品牌，不用担心公司背景

很多人选港险只看谁收益高，这个思路本身就错了。养老金是要用一辈子的钱，领得顺、领得稳、领得久，才是真正该考虑的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本差距可能让你大吃一惊。