我扒完香港158家保险公司：立桥/宏利/友邦这些才值得买，附避坑清单

你好，我是大贺。

说实话，最近被问得最多的问题就是：港险公司那么多，到底该选哪家？

这让我想起3年前自己第一次买港险时的纠结——当时我也是一头雾水，生怕选错公司踩坑。后来花了大量时间研究，才慢慢想明白其中的门道。

今天这篇文章，我把香港158家保险公司全部扒了一遍，最后筛出15家真正靠谱的，按不同需求给你分类好了。

希望能帮到你，少走我当年的弯路。

你买港险，到底图什么？

在聊具体产品之前，我想先问你一个问题：你买港险，到底图什么？

当时我也纠结过这个问题。后来想明白了，无非就这么几种情况：

第一种，手里有笔闲钱，5年内用不上，想找个地方放着，跑赢银行定存就行。这种需求，其实就是找个"短期定存替代品"。

第二种，想让钱长期增值，不急着用，放个10年、20年，追求复利滚雪球。这种适合储蓄险里的长线产品。

第三种，奔着养老去的，希望退休后每月能稳稳领钱，最好活多久领多久。这种就得看年金险了。

我的真实感受是，很多人买港险踩坑，不是因为产品不好，而是需求和产品没对上。比如明明5年后要用钱，却买了个20年才回本的长期储蓄险，能不亏吗？

所以下面我就按这三种需求，分别告诉你该怎么选。

短期锁收益：5年定存替代方案

先说第一种情况：手里有笔钱，5年左右用不上，想找个稳妥的地方放着。

说实话，这个需求现在太刚了。2025年2月，国内固收类理财产品平均年化收益率才0.82%，创了2023年以来的新低。

更扎心的是，**19%**的产品回撤超过20个基点，很多人吐槽"说好的稳呢"。

当时我也经历过这种焦虑——银行存款利率一降再降，理财产品说跌就跌，钱放在那儿心里不踏实。

后来我发现了一个替代方案：立桥人寿的「智选储蓄保」。

这款产品有几个特点让我印象深刻：

• 一次性交清保费，不用每年惦记着续费
• 最快2年保证回本，注意是"保证"，不是预期
• 5年保证单利4.48%，相当于做一个5年期定存，但利率远高于内地银行

你可能会问：立桥人寿靠谱吗？这家公司我专门查过，成立于2010年，总部在中国澳门，偿付能力**314%**以上，标普评级AA。

虽然成立时间不算长。但财务实力相当扎实。

这款产品适合什么人呢？5年左右没有用钱需求，追求资产增值的朋友。

相当于把钱锁进一个利率更高的"保险箱"，到期连本带利拿走。

中长期增值：让钱生钱的正确姿势

如果你的钱不急着用，想放个10年、20年甚至更久，追求复利增值，那就得看储蓄险里的长线产品了。

这块我重点推荐两款：

宏利「宏挚传承」：前20年收益王者

先说宏利「宏挚传承」。这款产品的收益曲线很有意思：

• 6年预期回本
• 9年复利4%
• 14年复利5.85%，本金翻倍
• 21年复利6%，本金翻3倍

看到没？前20年的收益表现相当亮眼。如果你是35岁左右，买了放到55岁退休前，刚好吃到这波高收益期。

宏利这家公司我也研究过——成立于1887年，在香港深耕128年，偿付能力229%，标普AA-评级。

投资风格偏保守，**79.5%**是固收类资产。说白了，就是那种"稳扎稳打"的老牌公司。

友邦「环宇盈活」：长线收益天花板

如果你的时间更长，能放30年以上，那**友邦「环宇盈活」**值得重点关注。

这款产品的收益是这样的：

• 10年复利3.47%
• 20年复利5.67%
• 30年复利6.5%

30年6.5%的复利是什么概念？100万放进去，30年后变成660多万。

更重要的是，友邦的分红实现率是全港第一。

很多储蓄险的收益分"保证"和"非保证"两部分，非保证能不能拿到，就看公司的分红实现率。

友邦在这方面的口碑，业内公认的好。

我的建议是：如果追求前/中期资产规划，选宏利「宏挚传承」；如果追求长线高收益，选友邦「环宇盈活」。

养老现金流：每月稳稳领钱

第三种需求是养老——希望退休后每月能领钱，活多久领多久。

这块我推荐三款年金险，适合不同情况：

太保「鑫相伴终身年金」：即买即领

如果你年纪偏大，当下就有养老需求，首选太保「鑫相伴终身年金」。

这款产品最大的特点是买完当年就能开始领钱：

• 保证派息率2.5%
• 第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%
• 第8年保证现金价值+已领年金覆盖总保费，相当于"回本"
• 长线收益率5.55%

太保香港的偿付能力256%，标普A评级，背靠中国太保集团，稳定性有保障。

安达「安心退休年金」：高保证低分红

如果你还比较年轻，不急着领钱，追求养老的确定性，**安达「安心退休年金」**更适合。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例：

• 每年保证领总保费的4.47%
• 领到100岁，保证领取占总派息的70%
• 非保证分红不超过30%

看到没？高保证低分红，确定性拉满。

安达人寿偿付能力高达436%，标普AA评级，是这15家里偿付能力最高的。

万通「多元终身年金」：灵活性天花板

如果你看重灵活性，有特定养老需求，**万通「多元终身年金」**值得考虑。

这款产品的灵活优势有三点：

1. 转年金前相当于万能险，保底2%实际4%，可以灵活增减保费
2. 提供12种年金权益选择
3. 支持部分转年金，不用一次性全转

选保司的底层逻辑

说完产品，再聊聊怎么选保司。

很多人一听香港有158家保险公司，就慌了——这么多怎么选？

其实不用慌。根据香港保险业监管局的数据，截至2025年6月30日，这158家公司里：

• 经营一般业务的85家——不做储蓄险，直接排除
• 经营特定目的业务的3家——也不相关，排除
• 经营长期业务51家+综合业务19家——这才是我们要关注的

再进一步筛选：同一品牌的不同办事处算一家；主要经营地址不在香港的排除；业务不面向大陆客户的排除……

最后剩下的，也就30多家。我再从偿付能力、评级、历史背景等维度优中选优，敲定了15家相对更靠谱的保司。

15家靠谱保司速查表

最后，把这15家保司整理成速查表，方便你存档对照。

五家国际老保司

除了前面提到的友邦和宏利，还有三家值得关注：

• 安盛AXA：成立1817年，208年历史，总部法国，偿付能力216%，标普AA-。在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出。
• 保诚Prudential：成立1848年，177年历史，总部英国，偿付能力280%，标普A。在财富保障与传承规划方面表现出色。
• 永明SunLife：成立1865年，160年历史，总部加拿大，偿付能力200%+，标普AA。在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。

六家中坚力量保司

• 忠意Generali：成立1975年，总部意大利，偿付能力210%，穆迪A3
• 富卫FWD：成立2013年，总部香港，偿付能力290%，穆迪A3
• 万通YFLife：成立1851年，总部美国，偿付能力240%+，惠誉A-
• 周大福人寿CTFLife：成立1970年，偿付能力337%，穆迪A3

四家国资保司

• 中银人寿BOC Life：偿付能力210%+，标普A，穆迪A1
• 国寿海外ChinaLife：92年历史，偿付能力208%，标普A
• 太平香港ChinaTaiping：96年历史，偿付能力282%，标普A

大贺说点心里话

选对了保司和产品，只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道的成本可能差出一大截。