忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺震惊的——2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌到了0.95%，5年期也只有1.3%。

算笔账你就明白了：10万块存5年，利息才6500块。

中产的钱不能乱放。手里有笔10-20年不动的钱，到底放哪里收益最高、最安全？

今天聊的这款忠意「启航创富（卓越版）」，前20年收益确实能打到全港第一，但它有个致命缺陷，你必须先知道。

警告：这款产品有个致命缺陷

先说结论：忠意「启航创富（卓越版）」不适合边存边取。

为什么这么说？

看它的红利结构就明白了——这款产品只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

红利结构失衡，一旦你中途提领，收益会断崖式下跌。过早领取的话，终期红利将被透支严重，保单后期的增值潜力被大大削弱。

简单说：这款产品，提领即亏。

提领对比：差距有多大？

光说不够直观，我们一起算算。

以经典的「566提领密码」为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），看看提领后账户还剩多少：

数据触目惊心：

• 第30年，忠意只剩33万美元，而永明万年青能剩57.8万
• 第50年，忠意53.7万，永明146.2万——差距接近3倍

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

还有一点要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。终期红利只在退保或保单终止时支付。

所以，如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品更适合。

反转：但如果你不提领呢？

说完缺陷，我们换个角度想——

如果这笔钱你计划10-20年不动呢？

那情况就完全不一样了。

忠意「启航创富（卓越版）」的产品特点非常鲜明：主打前20年高收益，保单前25年预期收益市场第一。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这款产品就是用来短期高息冲刺的，适合快进快出的资金。

适合你才是最好的——关键是搞清楚这笔钱放哪最划算。

收益实测：前20年到底有多强？

说它前20年全港第一，数据撑得住吗？

我们来看硬核对比：

2年交+现行折扣的表现：

• 预期回本时间：仅需3-4年，市场最快，排名第一
• 10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍多）

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

对比市场同类产品：

再看5年缴的表现：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一；第10年和第25年也能保持前三名。

前20年收益确实可以做到全港第一，这不是吹的。

对比一下境内5年定存**1.3%**的利率，这个差距有多悬殊，不用我多说了吧？

限时优惠：现在入手更划算

这款产品支持2年或5年交。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。保费越高，回赠越多，最高可达25%。

算上保费优惠后：

• 2年缴（2%回赠）：第20年预期IRR提升至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第20年预期IRR达到6.38%

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

不过要注意，10月起2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

收益这么高，靠谱吗？

我们看看忠意的底子：

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，集团创于1831年，快200年历史了。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家，2024年保费总收入超过952亿欧元。

这是大而不能倒的保险公司。

最关键的是：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比达到60%，控制波动。保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求增值。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：适合你吗？

最后帮你做个决策判断：

适合的人群：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不适合的人群：

• 需要边存边取的（教育金、养老金场景慎选）
• 追求30年以上超长期收益的

简单说：这款产品适合"存进去、不动它、到期取"的人。

长期持有不推荐，但作为中期理财工具，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道更值得你了解一下。