20款港险避坑指南：宏挚传承/环宇盈活怎么选？5分钟锁最优解

2026-07-02 18:13 来源：网友分享

香港保险宏利宏挚传承、友邦环宇盈活等20款港险怎么选？这份决策树帮你避坑，5分钟锁定最优解，避开分红陷阱、回本慢等坑，买港险前必看！

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮过200多个留学家庭做教育金规划。

前几天刷到一条新闻，杜克大学2025-26学年总费用飙到了92,042美元，一年涨了5.93%。

耶鲁、哈佛、斯坦福这些学校也都进了“9万美元俱乐部”。

折合人民币，一年就要60多万，四年本科下来妥妥的250万+。

留学费用年年涨，你的教育金跟上了吗？

很多家长问我：港险产品那么多，宏利、友邦、保诚、安盛、永明、周大福、富卫、忠意、万通……

光是名字就记不住，更别说挑选了。

别慌。

今天这篇文章，我用「决策树」的方式，手把手带你走一遍选购逻辑。

只要回答几个问题，你就能找到最适合自己的那款产品。

第一步：你为什么考虑港险？

在往下走之前，我们先确认一件事：港险到底适不适合你？

先看收益差距

香港储蓄分红险的中长期收益在6%-6.5%，而内地长期险种的回报率在**2.0%-3.2%**左右。

为什么差这么多？

核心原因是投资范围不一样。

香港保险可以更多地投资权益类资产，比如股票、对冲基金、共同基金，能在全球范围内捕捉优质投资机会。

内地保险受监管约束，主要投资于国内市场，境外投资仅占**2%**左右。

用时间换收益，这才是聪明的做法。

长期来看，香港储蓄分红险的收益还是可观的，可以定位成一种稳定且具有较高回报的理财选择。

再看功能优势

香港保单提供多达9种货币选项，包括美元、港元、人民币、英镑、欧元、澳元、加元等。

而且从第3个保单周年日开始，每年有一次货币转换机会，终身无限次。

这意味着什么？

如果你的孩子未来去美国留学，现在就可以用美元投保，锁定未来的学费支出。

如果去英国，还能转换成英镑。

别让汇率吃掉你的教育金。

1的复利终值曲线图，展示2%、4%、6%年利率下1-99年的终值变化

这张图很直观：同样是1块钱，**2%**利率下99年后还是趴在地上，**4%利率能到50左右，而6%**利率直接飙到350。

复利的威力，时间越长越吓人。

所以，港险适合谁？

有海外教育、海外退休、出国就业、全球旅居、财富传承等需求的家庭
能接受5-10年以上的长期持有
希望用美元或其他外币做资产配置

如果你符合以上条件，往下走。

第二步：你打算交几年？

确定了港险适合你，接下来要选缴费期限。

市场上最主流的是5年交和2年交两种方案。

5年交的特点：

每年保费压力相对小
测算案例：0岁男宝作被保险人，每年6万美金×5年，总保费30万美金
持有20年，预期可获得**5%至6%**的年化复利
持有30年，预期可获得**6%至6.5%**的年化复利

2年交的特点：

缴费期短，资金快速投入
测算案例：0岁男宝作被保险人，每年15万美金×2年，总保费30万美金
前期回本相对更快
适合手头有一笔闲钱、想快速完成配置的家庭

怎么选？

如果你希望每年缴费压力小一些，选5年交
如果你手头有一笔钱，想尽快完成配置，选2年交

确定了缴费期限，我们分两条路径继续往下走。

第三步：你什么时候要用钱？

这一步非常关键。

用钱的时间节点，直接决定了你该选哪款产品。

路径A：5年交方案

如果你6-20年要用钱——选宏利「宏挚传承」

宏挚传承5年交6年回本，市场领先。

看看它的预期复利IRR：

9年复利到4%
14年本金翻倍，复利5.8%
21年本金翻3倍，复利6%

宏挚传承主要在前20年发力，如果想在6-20年这个期间用钱，它都具有压倒性的优势。

提前5-10年准备，轻松应对百万学费。

如果你的孩子现在5岁，等到15-25岁上大学、读研究生的时候，刚好是这张保单收益最猛的阶段。

如果你20年以后才用钱——看长期表现

宏挚传承唯一稍有不足的就是后期稍微有点乏力，47年才能达到6.5%。

如果你追求的是超长期收益，可以看看其他产品达到6.5%的时间：

安达传承首创丰成：27年
保诚信守明天：28年
友邦环宇盈活：30年
永明星河传承II：35年

如果考虑品牌、资管、分红稳定性，推荐顺序是：友邦环宇盈活、永明星河传承II、保诚信守明天、安达传承首创。

顶级香港储蓄分红险预期总收益对比表（0岁男孩、年交6万美元、交5年）

顶级香港储蓄分红险预期复利IRR对比表（0岁男孩、年交6万美元、交5年）

路径B：2年交方案

如果你追求前中期高回报——宏利「宏挚传承」依然是天花板

2年交的情况下，宏挚传承+忠意启航创富（卓越版）是前中期回报的天花板产品，保单前20年妥妥的断层领先。

如果你追求后期高回报——安达「传承首创V丰成」

它的优劣势比较明显：

前期收益一般，保证20年回本/预期7年回本
但20年开始就是市场第一，27年就能到6.5%，是当下市场的纪录

如果你想要全周期无短板——周大福「飞扬盛世」

周大福飞扬盛世的数据：

预期5年回本
10年IRR 4.25%
15年IRR 5.36%
20年IRR 6.08%
25年IRR 6.22%
30年IRR 6.42%
34年IRR 6.5%

全周期几乎没有短板，硬要说就是前20年表现没有宏挚那么变态。

顶级香港储蓄分红险预期总收益对比表（0岁男孩、年交15万美元、交2年）

顶级香港储蓄分红险预期复利IRR对比表（0岁男孩、年交15万美元、交2年）

第四步：你需要定期提领吗？

如果你不只是想存一笔钱，而是希望从某个时间点开始，每年稳定提取一笔现金流。

比如作为养老金或者孩子的生活费，那这一步就很重要了。

现在存美元，以后交学费不慌。

提领场景下，产品的表现会和静态收益完全不同。

提领环节的核心结论：

基本上大家只用关注两款产品：

20年内看宏挚传承
20年后看星河尊享II

我们来看几种典型的提领方案：

方案1：投入30万美金，从第6年开始每年提取18000美金（总保费6%）

前20年：宏挚传承表现最好
20年后：万年青星河尊享II账户余额大幅领先，一直到终身都是最高

5年交从第6年开始每年提取18000美金的账户余额对比表

方案2：投入30万美金，从第6年开始每年提取21000美金（总保费7%）

这种提领力度下，很多产品都断单了。

剩下的产品中，星河尊享II整体最强。

5年交从第6年开始每年提取21000美金的账户余额对比表

方案3：投入30万美金，从第10年开始每年提取24000美金（总保费8%）

20年内：宏挚传承最强
20年后：星河尊享II最强

5年交从第10年开始每年提取24000美金的账户余额对比表

方案4：投入30万美金，从第15年开始每年提取36000美金（总保费12%）

这种比较晚提领的方案，情况稍微复杂一些：

前20年：宏挚传承和启航创富有优势
20-30年：保诚信守明天最强

星河尊享II综合提领表现依旧不差，但提领时间越往后，竞争力就相对越差，这点大家要注意。

5年交从第15年开始每年提取36000美金的账户余额对比表

2年交的提领情况

投入30万美金，从第5年开始每年提取15000美金（总保费5%）：

10-20年：宏挚传承和飞扬盛世表现好
20年后：星河尊享II、盈聚天下更强

不过在星河尊享II和盈聚天下之间，一个是全球品牌、百年历史的永明，一个是港资品牌、几十年历史的富卫。

再加上星河尊享II静态收益表现还更好，正常人都会选综合表现更好的星河尊享II。

2年交从第5年开始每年提取15000美金的账户余额对比表

第五步：你更看重品牌还是收益？

走到这一步，你可能已经有了初步的选择。

但还有一个问题需要想清楚：你更看重品牌稳健，还是收益最大化？

先说一个重要背景

2024年7月开始，香港保险实行限高政策，所有产品收益率最高不会超过6.5%。

这意味着什么？

各家产品大概50年之后都看不出什么区别。

所以：

谁先到6.5%，谁就更强
都是**6.5%**的话，谁的保险公司品牌大、资管强，谁就胜出

看上去，限高对大保司更加友好。

实际上，也确实是这样。

如果你追求极致收益

忠意启航创富（卓越版） 15-22年收益全场最高，主打前期高爆发。

但我更推荐宏挚传承。原因有两个：

宏利作为国际老牌保司，对比忠意实力更强，知名度也更高
忠意分红产品样本数量较少，即便全是100%，参考意义也没宏利那么强

如果你更看重品牌和稳健

业内流传着这么一句话："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话有点夸张。

但也说明了友邦在香港保险公司中的地位。

宏利公司品牌力上也没话说，属于国际顶尖的保险公司。

截至2024年6月30日，宏利管理的强积金资产占27.9%，位于全港第一。

宏利金融有限公司简介

友邦保险公司简介

我的建议

追求前期高收益+品牌：宏利宏挚传承
追求长期稳健+品牌：友邦环宇盈活、永明星河传承II
追求极致长期收益：安达传承首创丰成（27年到6.5%）
追求全周期无短板：周大福飞扬盛世

决策树总结：你的最优解是？

走完上面5步，你应该已经有了清晰的方向。

我把结论汇总成一张决策地图：

按用钱时间选

用钱时间	最优选择
6-20年	宏利「宏挚传承」
20-30年	保诚「信守明天」、友邦「环宇盈活」
30年+	永明「星河传承II」、安达「传承首创丰成」

按提领需求选

提领场景	最优选择
早提领（6-20年）	宏利「宏挚传承」
晚提领（20年+）	永明「星河尊享II」
高比例提领（7%+）	永明「星河尊享II」

按品牌偏好选

偏好	推荐产品
百年老牌	宏利「宏挚传承」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、安盛「挚汇」、永明「星河尊享II/传承II」
港资新锐	周大福「飞扬盛世/匠心传承2」、富卫「盈聚天下」、万通「富饶千秋」