盛利II、宏挚家传承、万年青星河尊享II怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划第9年。

最近有朋友问我。2年交的港险储蓄分红险，安盛**「盛利II」、宏利「宏挚家传承」、永明「万年青星河尊享II」**，到底怎么选。

我一般不会直接回答哪款最好。

产品没有最好，只有最合适。

这句话听着像老生常谈。但放到这三款产品上，特别真实。

同样是0岁男孩。同样是15万美金×2年。总保费30万美金。

王总想把钱留给孙子。中途基本不动。李姐想给孩子准备教育金。未来可能要取。张叔快退休了。更在意以后现金流稳不稳。

同一笔钱。我给的方案会完全不一样。

30万美金2年交，三款产品先放同一张表里看

这次对比，我把条件统一掉。

被保人是0岁男孩。缴费方式是15万美金×2年。总保费是30万美金。产品是三款。安盛盛利II。宏利宏挚家传承。永明万年青星河尊享II。

这样看才公平。

港险储蓄分红险最容易看错的地方，就是拿不同年龄、不同缴费、不同版本去比。

那样比出来的结果，参考意义不大。

先看这张表。

表里有几个数字，可以先抓住。

第5年。宏利宏挚家传承预期总收益是300271美元。安盛盛利II是300715美元。永明万年青星河尊享II是264851美元。

第10年。安盛盛利II是469164美元。宏利宏挚家传承是435532美元。永明万年青星河尊享II是435502美元。

第20年。安盛盛利II到了972312美元。宏利是919542美元。永明是934832美元。

第30年。宏利是1923756美元。安盛是1922981美元。永明是1845357美元。

第35年。三款都到了2635712美元附近。表里宏利和永明都是2635712美元。安盛是2634607美元。

你会发现一个很有意思的点。

短期看。差异不小。中期看。节奏不同。长期看。它们又慢慢靠近。

这就是港险分红险的典型特征。

演示收益只是一个入口。真正要看的，是这笔钱在不同年份的状态。

第5年能不能回本。第10年现金价值够不够。第20年之后有没有明显加速。未来要取钱时，保单还能不能继续长。

这些问题，比单看某一年IRR更重要。

我自己看这类产品，不会只盯着最高点。

最高点当然好看。但你不一定刚好在那个时间用钱。

真正决定体验的，是你的用钱节奏，和产品结构能不能对上。

看完数据，我的判断很明确：三款不是一类需求

很多人一上来问我。

“大贺，这三款里哪款最好？”

我听到这个问题，通常会先反问一句。

先想清楚这笔钱干嘛用。

这不是绕弯子。是真的关键。

这三款产品，看起来都属于2年交储蓄分红险。放在表里也能横向对比。

但它们本质上不是一类产品。

更像三种不同的储蓄需求。

宏利宏挚家传承，适合看长线放大。它更像一笔传承资金。你不太打算中途折腾。你希望它往后跑得快。

安盛盛利II，适合“我还不确定未来怎么用”的人。它的特点不是极端。而是均衡。收益可以。提取也能打。

永明万年青星河尊享II，适合更在意确定性的人。尤其是养老现金流这种场景。你不会只关心冲多高。你会关心稳不稳。

这就是规划思维。

不是产品摆在那儿，让人去选。

而是先看家庭的钱，未来要承担什么任务。

教育金。养老金。财富传承。备用资金。

任务不同，答案就不同。

你是哪类客户，我一眼就能看出来。

只看收益表的人，容易问错问题。真正会规划的人，会先问钱的用途。

宏挚家传承：收益冲得快，但我只建议给长期不动的钱

宏利**「宏挚家传承」**，我会把它放在“长期放大”和“财富传承”这一栏。

它的优势很清楚。

5年预期回本。13年保证回本。24年复利达到收益峰值6.5%。

这几个点放在一起看，节奏是很漂亮的。

它不是慢慢磨出来的产品。它的冲高能力很强。

要是你的目标很纯粹。比如这笔钱就是给孩子、给孙辈、给家族做长期传承。中间不准备频繁提取。

那宏挚家传承很合适。

我会优先考虑它。

王总那类客户，就是典型画像。

他不缺日常现金流。也不指望这张保单第8年、第10年拿出来花。对他来说，保单最重要的任务，是长期增值和传承安排。

这种钱，最怕的是太灵活。越灵活，越容易被中途动掉。

宏挚家传承的逻辑，刚好是把结果做得更强。

不过它也有一个点，我会提前讲清楚。

宏挚家传承没有复归红利。收益结构更偏向终期兑现。

说白了，它更擅长把钱留到后面看结果。

中途频繁动钱，体验不会那么好。

这不是缺陷。是产品性格。

你拿一款偏传承的产品，去做高频提款。它当然不舒服。

这类产品，我不建议给“未来十几年可能多次用钱”的家庭。

尤其是教育金。孩子高中、大学、研究生，可能连续取。节奏很密。

宏挚家传承不是不能做。只是它不是我的第一选择。

如果你一开始就没打算动。那这些问题都不大。

长期不动的钱，可以选它。

短中期要用的钱，我不会优先推它。

盛利II：既要增长又要提取，我会优先看它

安盛**「盛利II」**，是这三款里最像“平衡型选手”的一个。

它不是某一个指标特别极端。

但该有的东西，它基本都有。而且都不弱。

它在28年预期复利达到6.5%。收益在第一梯队。

更重要的是，它的提领能力强。

盛利II可以支持常规255提取。它也是市场里唯一能做到258提取的产品。

这点很重要。

很多家庭买储蓄分红险，不是完全不动钱。

尤其是教育金。

2025年留学成本继续涨。启德教育《2025中国留学白皮书》里提到，美本四年总花费普遍突破200万人民币。英本三年超过120万人民币。年均涨幅约8%。

到2026年5月10日看，这个趋势没有让家长更轻松。

教育金不是一笔到最后才看的钱。

它要能涨。也要能取。

孩子读本科要取。读研可能还要取。未来留学国家变了，预算也会变。

李姐就是这种情况。

她不是只想看30年后的数字。她更关心孩子18岁之后，这张保单能不能配合用钱。

这个时候，盛利II的优势就出来了。

它不是只给你一个好看的长期演示。

它更像一张“可进可退”的保单。

你未来不取。它能继续长。你未来要取。它也有空间。你暂时没想清楚。它的容错率更高。

我很喜欢这种产品性格。

因为真实家庭规划，很少是一条直线。

孩子未来读哪里。家庭收入怎么变。父母有没有新的养老安排。都不确定。

盛利II更适合这种不确定。

我会直接说。

如果你现在还没想清楚未来一定怎么用钱，但又想兼顾收益和提款，三款里我会优先看盛利II。

它不一定每个年份都最亮眼。

但它的整体体验，会比较舒服。

这类产品最怕什么？

最怕某个指标特别漂亮。一用起来，全是限制。

盛利II不是这个路子。

它的强，不在于单点夸张。

而在于收益和使用感比较均衡。

万年青星河尊享II：更稳的人，我会让他看永明

永明**「万年青星河尊享II」**，我会放在“养老现金流”和“稳健规划”这一栏。

它不是最激进的。

但它有自己的硬东西。

保证收益长线1%。13年保证回本。复归红利占比不低。

这几个点，对保守型客户很关键。

有些人买港险，不是为了追一个特别高的演示数字。

他们要的是这笔钱扎实。

张叔就是这种客户。

他快退休了。已经有房产。也有部分银行理财。现在想补一笔长期现金流。

他不喜欢太多不确定。也不希望未来取钱时，保单被伤得太厉害。

这种情况下，我会让他重点看万年青星河尊享II。

它带来的感觉，不是靠预期好看撑住。

而是底层结构相对扎实。

复归红利占比不低。这个点很有用。

它会让资金更早进入复利状态。

在实际使用里，中途有提取，对整体影响也不会特别大。

这句话要听清楚。

不是说提取没有影响。

提取当然会影响现金价值。所有产品都一样。

但有些产品一取，后面增长状态容易被打断。永明这款在结构上会更稳一点。

再结合养老背景看，这件事更有现实意义。

人社部2025年12月数据通报里提到，截至2025年Q3，个人养老金开户人数超过7200万。但人均缴存仅2400元。

账户开了很多。真正缴进去的钱不多。

养老替代率缺口，还是摆在那里。

高净值家庭做港险养老补充，重点不是“30年后账面多漂亮”。

重点是退休后能不能有一笔相对稳定的钱，慢慢拿，慢慢用。

万年青星河尊享II就适合这个场景。

我不会把它推荐给特别激进、只想冲高的人。

那类人会嫌它不够猛。

但保守型养老资金，我会认真考虑它。

它不是最刺激的选择。

它属于越放越安心的类型。

三款2年交怎么选，看这笔钱未来怎么用

把三款放在一起，我会这样分。

宏挚家传承：收益冲得最快。更适合不动钱。适合长期储蓄，或者财富传承。

盛利II：收益和提领比较均衡。用起来更灵活。适合教育金，也适合未来用途还没完全定死的家庭。

万年青星河尊享II：保证收益和结构更强。长期更稳。适合养老现金流，也适合保守型家庭。

这三款都不差。

但我不喜欢把它们简单排第一、第二、第三。

那样会误导人。

真正决定产品长期体验的，不是某一年表格谁高几千美金。

而是你未来怎么用这笔钱。

长期不动。选宏挚家传承。要涨也要取。看盛利II。更重视稳和现金流。看万年青星河尊享II。

匹配了，它就是好产品。

不匹配，再高的收益，也只是看起来很好。

规划比选品重要。

这句话，越做久越觉得是真的。

大贺说点心里话

如果你已经在看这三款，别急着只比表格。先把用途、取钱时间、家庭现金流说清楚，再谈怎么买，往往能少走很多弯路。