友邦「盈御3」逆势加息：99%的人不知道，这款"稳健之王"凭什么让我连续推荐3年

你好，我是大贺。

最近有个数据让我睡不着觉——安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已经高达51万亿美元。更扎心的是，到2050年全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

我见过太多人到了50岁才后悔没早点行动。

今天聊的这款产品，是我过去三年帮300多个家庭做养老规划时，反复推荐的"压舱石"——友邦「盈御3」。

港险储蓄产品这么多，怎么选？

说实话，现在港险市场太卷了。

每隔几个月就有新品发布，各家都在喊"收益最高""功能最全"。很多客户跟我说："大贺，我看了十几款产品，越看越迷糊，到底该怎么选？"

这种焦虑我太理解了。

但就在大家眼花缭乱的时候，8月1日友邦做了一件"反常"的事——宣布对其王牌储蓄险**「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红**。

市场波动加剧，别家都在观望，友邦却逆势加息。

真正的实力，从来不是顺风时的高调，而是逆风时的底气。

今天我就用对比的方式，帮你把「盈御3」和市场主流产品放在一起"掰扯"清楚——收益、投资策略、分红实现率、功能，一项一项来。

看完你就知道，它到底值不值得买。

收益对比：「盈御3」vs 市场主流产品

先说大家最关心的——收益。

以5万美金×5年交为例，直接上数据：

• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保单第47年，能达到**6.5%**的收益峰值

坦白说，前10年的收益表现确实不算惊艳。

但养老这件事，越早规划越轻松。如果你的投资视野是20年、30年甚至更长，「盈御3」的优势就开始显现了。

我拉了一张"5/20/16"提领对比表——5万美金×5年交，第20年开始每年提取总保费的16%（即4万美元），看看各家产品提领后的账户余额：

从表中可以看到：

• 第30年，「盈御3」账户余额70万美金，中规中矩
• 第50年，账户余额119万美金，开始发力
• 第80年，账户余额605万美金，和保诚、永明持平
• 第100年，账户余额1978万美金，稳居第一梯队

友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般，越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

这就像马拉松比赛——前5公里谁跑得快不重要，关键是后半程谁还有体力。

投资策略对比：为什么「盈御3」更稳？

收益稳健的背后，一定有底层逻辑支撑。

我翻了友邦「盈御3」的投资策略说明：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

这个配置意味着什么？

简单说就是"攻守兼备"——至少四分之一的资产放在债券这种稳健型资产里，剩下的才去博增长。这样的稳健性在市场上确实少有。

再看友邦集团整体的投资实力：

• 截至2025年6月30日，总投资2733亿美元
• 其中**69%**投向固收类资产
• 固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年

这组数据说明什么？

友邦的投资风格就是"长钱长投"——用长期限的固收资产锁定稳定收益，再用一部分资金去争取超额回报。

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

别等退休了才发现钱不够用。选养老储蓄产品，投资策略的稳健性比短期收益重要得多。

分红实现率对比：友邦的真实兑现力

说到分红险，很多人担心一件事："预期收益"到时候能不能真的拿到？

这就要看分红实现率了。

先科普一下：分红实现率 = 实际派发红利 ÷ 预期红利 × 100%。100%意味着"说到做到"，低于100%意味着"缩水"。

友邦2024年最新分红实现率：

• 热销产品总现金价值比率全部达100%
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%

更硬核的数据在这里：

• 运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

什么概念？十年以上的老产品，依然能兑现接近100%的预期收益。

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

我经常跟客户说：买分红险，收益只是"画饼"，分红实现率才是"吃饼"。 饼画得再大，吃不到嘴里都是白搭。

从这个角度看，友邦的兑现能力在行业里确实是第一梯队。

功能对比：传承与灵活性

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

毕竟这是一份可能要持有几十年的保单，功能好不好用，直接影响你的"幸福感"。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点：

1. 9种货币转换

支持美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元9个币种转换。

对于有海外定居、旅行、留学甚至全球配置需求的家庭来说，这个功能太实用了。

2. 财富传承功能

• 无限次更改受保人及第二受保人：从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增"精神无行为能力代领人"功能：确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性

3. 保单分拆

自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。

分拆后还可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人——真正做到"零损耗传承"。

给孩子最好的礼物，是一份能增值的保障。这些功能让一张保单真的可以"富三代"。

「盈御3」vs「环宇盈活」：如何搭配？

很多老客户问我："大贺，友邦出了新品「环宇盈活」，我之前买的「盈御3」要不要退保换新？"

我的答案是：不用。

这已是友邦自2023年以来的第三次上调「盈御3」的预期分红。一款产品能连续三年逆势加息，说明公司对它的信心和投入依然很高。

而且从产品定位来看，两款产品刚好互补：

大家不用纠结"买新还是守旧"：

• 已投「盈御3」的客户：不用退保换新品，长期持有更划算
• 想兼顾短期提领的：可以"盈御3 + 环宇盈活"搭配，既有长期压舱石，又有中期灵活度

我帮不少客户做过这种"双产品组合"——用「盈御3」做养老底仓，用「环宇盈活」做孩子的教育金。

两条腿走路，更稳。

结论：选「盈御3」的三类人

说了这么多，到底谁最适合买「盈御3」？

第一类：稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

如果你属于这类人，「盈御3」的投资策略和分红实现率会让你很安心。

第二类：长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

养老规划、财富传承，都需要"长钱"。「盈御3」的长期收益韧性，正好匹配这类需求。

第三类：认可友邦品牌的客户

• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

友邦的品牌溢价不是虚的——3280亿美元总资产、57款运作超十年的分红险、**97.6%**的终期红利实现率，这些都是实打实的"安全感"。

最后提醒一点：10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

如果你已经在考虑「盈御3」，现在确实是个好时机。

大贺说点心里话

2025年延迟退休政策正式实施，领取养老金的时间又往后推了。靠社保养老够不够？我相信你心里有答案。

我做了9年港险，见过太多人60岁才开始着急。养老这件事，真的是越早规划越轻松。

如果你想知道怎么用更少的钱，撬动更高的保障——下面这张图值得你花30秒看完。