盛利II、宏挚家传承、星河尊享II怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士。深耕港险9年。自己也买过5份港险。给家人配置时，我也纠结过很久。

今天聊三款2年交产品。

安盛「盛利II」。宏利「宏挚家传承」。永明「万年青星河尊享II」。

截至2026年05月10日，我看这三款产品，最不建议用一句“哪款最好”来定。

这句话太粗了。

同样是给孩子存钱。同样是0岁男孩。同样是15万美金×2年。总保费都是30万美金。

但家庭里的真实想法，可能完全不一样。

有人想把钱放大。有人以后要拿出来用。有人更在意稳不稳。

过来人告诉你。港险储蓄险最怕的不是选错收益最高的。而是产品逻辑和用钱方式不匹配。

同样给孩子存30万美金，三个家庭想法不一样

我自己做方案时，经常遇到这种情况。

妈妈一上来问：“大贺，这三款里哪款最好？”

我一般不会直接回答。

我会反问一句。这笔钱以后准备怎么用？

有的家庭很明确。这笔钱给孩子。不打算中途动。以后传承。或者给孩子做一笔长期资产。

有的家庭没那么确定。孩子以后可能留学。父母以后可能养老。家里也可能临时需要现金流。钱要涨。也要能用。

还有的家庭更保守。他们不追求冲得最高。他们更在意保证利益。更在意中途拿钱后，账户别伤得太厉害。

这三种想法，对应的产品完全不同。

宏利「宏挚家传承」，更像是长期放大器。安盛「盛利II」，更像是进退都舒服的平衡型。永明「万年青星河尊享II」，更像是稳字当头的现金流底座。

说实话，三款都不是差产品。但它们不是一类东西。

你拿一把尺子量它们。很容易看偏。

钱不打算动，宏挚家传承更像传承工具

我先讲第一个家庭。

这类家庭很常见。父母说得很直白。

“这笔钱就是给孩子的。我们不拿。孩子成年后也不急用。能放多久放多久。”

这种场景，我会认真看宏利「宏挚家传承」。

它的性格很清楚。5年预期回本。13年保证回本。24年复利达到收益峰值6.5%。

这几个数字放在一起看。它的回本节奏不慢。长线冲高能力也强。

我会把它归到一类人手里。不纠结过程。直接看结果。愿意长时间不动钱。

这类人，宏挚家传承是很对味的。

但我要把不舒服的话也讲出来。

宏挚家传承没有复归红利。收益结构更偏向终期兑现。

这句话听起来有点专业。说白了，就是中途频繁动钱，体验不会特别好。

你买它。最好别想着隔几年就拿一笔。又要教育金。又要养老补充。又要临时周转。

这样用，容易别扭。

我自己买的时候也纠结过。看到长期数字漂亮，很容易心动。但后来我发现，长期数字漂亮，不代表适合所有家庭。

宏挚家传承，我更愿意给“确定不动的钱”。

比如孩子传承。比如家族长期储蓄。比如父母已经有足够现金流。这30万美金就是长期资产。

这种钱，放进去。别老惦记拿出来。它的优势才容易出来。

短期要用的钱。我不会放这里。

未来可能读书养老，盛利II更适合不确定的家庭

第二个家庭，我见得更多。

父母也想给孩子存钱。但话说得没那么绝对。

“孩子以后可能留学。”“我们以后也可能养老用。”“家里做生意，现金流也要留余地。”

这种家庭，不是没规划。而是人生变量太多。

尤其这两年，大家对养老的感受更强了。

2025年延迟退休方案已经落地。男职工法定退休年龄逐步延迟至63岁。女职工延至55岁或58岁。很多家庭开始重新算养老现金流。

养老金替代率，也被很多人拿出来讨论。未来靠单一退休金，压力会更明显。

这种背景下，港险不只是给孩子。也可能是家庭的第二现金池。

这时我会更偏向看安盛「盛利II」。

它不是特别极端的产品。但它胜在平衡。

28年预期复利达到6.5%。收益在第一梯队。提领能力也强。

常规255提取，它能支持。更特别的是，它还能做到市场唯一的258提取。

这个点很关键。

很多人看储蓄险，只看长期IRR。我觉得不够。家庭真实用钱，不会按表格走。

孩子18岁可能用。22岁可能用。父母55岁后也可能用。中间还可能有别的安排。

盛利II的好处，是不需要你把未来想得特别死。

你要长期放。它不弱。

你要中途提。它也不尴尬。

你想未来看情况再调整。它的空间更大。

盛利II，我会优先给“不确定未来怎么用”的家庭。

不是因为它每个指标都第一。而是它不容易让你后悔当初用法想窄了。

说实话，这种产品我挺喜欢。不刺激。但舒服。

给老公配置家庭资金池时，我会更偏这种思路。家里的钱，不是永远只干一件事。成年人最需要的，往往是可退可进。

收益不用最高，万年青星河尊享II更稳

第三个家庭，关注点又不一样。

他们不会上来问最高收益。他们问的是：

“保证部分怎么样？”“以后拿钱会不会影响很大？”“长期放着，心里稳不稳？”

这种家庭，我会看永明「万年青星河尊享II」。

它的特点也很清楚。

保证收益长线1%。13年保证回本。复归红利占比不低。

这几个点组合起来，给人的感觉不一样。

它不是靠预期收益把表格做得特别好看。它的底子更扎实。

尤其是保证收益长线1%。对保守型家庭来说，这个数字有意义。

很多人买港险，总盯着非保证部分。但真正到了十几年后，心态会变。

那时候你可能不想赌太多。你希望账户本身稳一点。希望中途拿钱，也别把后面打得太散。

万年青星河尊享II的结构，会让资金更早进入复利状态。复归红利占比也不低。中途有提取，对整体影响不会特别大。

这点适合养老现金流。

我给爸妈看产品时，就会更在意这一类结构。爸妈的钱，不能只追高。他们要的是安心。

万年青星河尊享II，我会给更保守的人。

它不是最激进。但它越放越安心。

如果你是那种看到账户波动就难受的人。或者这笔钱未来大概率要做养老补充。我不会让你只盯宏挚家传承那种冲高型。

适合爸妈的钱。和适合孩子传承的钱。本来就不是一回事。

回到这张表，三款产品差异其实很明显

讲完场景，再看数据。

同一个场景。0岁男孩。年交15万美元。交2年。总保费30万美元。

这张表把三款产品放在一起。你会看得更清楚。

表里有几个点，我会重点看。

第5年。宏利预期总收益是300271美元。安盛是300715美元。永明是264851美元。

前期看，永明不是最亮眼。这也符合它的定位。它不是靠前期预期数字取胜。

第10年。宏利是435532美元。安盛是469164美元。永明是435502美元。

这一年，安盛盛利II的表现更突出。这就是平衡型产品的价值。不是只看远期。中段也能打。

第20年。宏利是919542美元。安盛是972312美元。永明是934832美元。

安盛还在前面。这对教育金和家庭备用现金流，很有意义。因为很多家庭不是等到第35年才用钱。

第25年。宏利是1404112美元。安盛是1391443美元。永明是1272302美元。

这里宏利开始显出冲高能力。长期不动的钱，优势慢慢出来。

第30年。宏利是1923756美元。安盛是1922981美元。永明是1845357美元。

宏利和安盛非常接近。永明略低一些。但别只用这一行下判断。

第35年。三款都到了2635712美元附近。宏利和永明显示为2635712美元。安盛是2634607美元。差距很小。

这就是我前面一直说的。

长期看，表面差异没有你想象那么夸张。真正影响体验的，是你中间怎么用。

再看复利IRR。宏利24年达到峰值6.5%。盛利II在28年预期复利达到6.5%。永明长期也能看到**6.5%**附近的表现。

但这些都是预期口径。分红险里，非保证收益不能当确定收益看。这个提醒必须有。

我不会只按演示收益做决定。我会看三个问题。

• 这笔钱中途动不动。
• 提取后账户是否还舒服。
• 保证利益能不能托住心态。

这三个问题，比“哪款收益最高”更重要。

写在最后：先想清楚怎么用，再想买哪一款

把话讲直一点。

只做长期传承，我会优先看宏挚家传承。它冲得快。长线收益强。但中途别老动。

未来可能教育、养老、备用，我会优先看盛利II。它不是最极端。但收益和提领更均衡。不确定未来的人，选它更舒服。

更在意稳和养老现金流，我会优先看万年青星河尊享II。保证收益和结构更强。适合保守家庭。也适合爸妈这类资金。

同一个家，也不该一款打天下。

给爸妈的钱。给老公家庭现金池的钱。给孩子长期传承的钱。用途不一样。产品也应该不一样。

这几年人民币汇率波动也大。2025年美元兑人民币在7.1到7.3区间震荡。很多家庭开始配置美元资产。这个方向没错。

但别把“美元资产”四个字当答案。美元储蓄险也有不同性格。

匹配了，就是好产品。不匹配，再高的收益也只是看起来很好。

这点我很坚持。

买港险之前，别急着问哪款最好。先问自己一句。这笔钱，未来到底给谁用。什么时候用。能不能长期不动。

答案出来后，产品其实就没那么难选了。

大贺说点心里话

如果你也在盛利II、宏挚家传承、万年青星河尊享II之间纠结，别只拿一张收益表做决定。把家庭成员、用钱时间和提取方式先理清，方案会清楚很多。