友邦环宇盈活等四大港险实测：买过5年的人告诉你，这2款千万别碰

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

跟你说个我自己的经历。5年前我也是个小白，对着友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」这四款产品，纠结了整整一个月。今天把我当初的选择逻辑和这几年的持有体验分享给你。

四大保司王牌同台PK，五大维度见真章

我当初也纠结了很久，后来想明白了：选储蓄险就看五个维度——不提取时的复利、提取后的复利、分红实现率、保单功能、保证收益。把这五项拆开横向对比，谁强谁弱一目了然。

维度一：不提取时的复利收益

先看不取钱时候的收益表现。

5年缴费，保单第10年：宏利4.29%领先，安盛3.52%，友邦3.51%，保诚**3.11%**垫底。

到第20年：宏利6%，安盛5.82%，保诚5.81%，友邦5.69%。

但到第30年：友邦、安盛、保诚都能做到6.5%封顶，宏利反而只有6.06%。

后来我是这么想的：宏利前期猛，但后劲不足。安盛虽然不是每个阶段的第一，但一直是第二，而且最均衡，综合下来反而最稳。

维度二：提取后的复利表现

买储蓄险大多是为了以后取钱用，所以提取后的收益更关键。

按常见的566方式（5年缴、第6年起每年取保费的6%）：安盛盛利2在第26年就能做到6.5%复利，甚至支持557提取（取得更多），第23年就触顶。友邦最高只能做到6.22%，宏利更惨，要到第78年才能6.5%。

买完之后我发现，提取场景下安盛简直无敌——取得更早、取得更多，收益反而还更快触顶。

维度三：分红实现率稳定性

这个维度我最看重。2025年内地银行理财净值波动加大，固收类产品近1月年化收益率降到2.27%，部分产品净值大跌。对比之下，港险分红能不能兑现，直接决定了你的钱靠不靠谱。

2025年最新数据：

• 友邦：63款产品平均分红实现率93%，超9成产品高于70%
• 安盛：35款产品平均95%，近8成高于70%
• 宏利：49款产品平均82%，最低20%，最高133%
• 保诚：最高1044%，最低只有3%

保诚这个分红波动太极端了。买保险不是赌运气，万一你买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。友邦和安盛的稳定性明显更让人踏实。

维度四：保单功能丰富度

友邦环宇盈活支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等功能，是四款里最全面的。其他三款多少都有短板：保诚没有保单暂托人，宏利不能灵活指定收款人，都不支持红利解锁。

维度五：保证收益兜底能力

保证收益是最坏情况下的兜底。这里安盛有个短板：保证收益最高只能做到**0.23%**左右，比其他产品低了一半。

不过换个角度想，2024年银行理财平均收益率才2.65%，港险**6.5%**的预期复利长期差距明显。保证收益低一点，但分红兑现率高，整体还是划算的。

综合评分：谁是真正的全能王？

五个维度拆完，结论很清晰：

• 保诚信守明天：分红波动太大，不推荐
• 宏利宏挚传承：前期收益猛但后劲不足，只适合明确短期理财的人
• 友邦环宇盈活和安盛盛利2都不错：看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就选安盛盛利2

早知道当初就不用纠结那么久了。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。