万通富饶万家：3年老客户告诉你，这款升级产品有个"致命短板"没人提

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想换个身份来聊——我自己就是用户。

3年前我给自己配置了万通富饶千秋，当时看中的是它前中期收益高、年金转换灵活。前阵子万通推出了升级版「万通富饶万家」，我研究完计划书后，直接决定加保。

但在做这个决定之前，我也纠结过。因为这款产品确实有个短板，很多测评都不愿意说。今天给你说点真心话，把我加保前的分析过程完整分享出来。

先说不足：10年收益确实一般

当初我也纠结过这个问题——富饶万家10年复利只有3.05%。说实话，这个数字放在港险储蓄险里，真的比较一般。如果你是那种只看前10年收益的人，可能会直接pass。

但我想说的是，买储蓄险本来就不是为了赚快钱。如果你的钱5年、10年内就要用，其实不太适合买这类产品。真正决定一款储蓄险好不好的，是它20年、30年后的表现。

但20年后开始发力，直追第一梯队

这是我当初选富饶千秋的核心原因，也是这次加保富饶万家的关键——中长期收益，它是真的能打。

富饶万家20年复利能达到6%，市场排名前三。比安盛盛利2、宏利环宇盈活这些"王牌选手"表现都要好。到第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

更重要的是，我对比了新旧两款产品的计划书，确认了这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。这是实打实的好处，不是在结构上耍小聪明。

说到这里，不得不提一个大背景。2025年银行理财收益持续走低，商业银行净息差已经降到1.43%创历史新低。10万元定存5年，利息比前两年少了1250元。在这种环境下，富饶万家升级后的收益优势就更明显了。

提领收益：一流水平+独家369模式

很多人买储蓄险，不是为了放着不动，而是要定期取钱用。所以动态收益怎么样，才是真正决定"好不好用"的关键。

用了才知道好不好。我给你算一笔账：566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟安盛盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，确实稍低一点。但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

最关键的是，富饶万家保留了万通独家的369提领模式——5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。全市场仅此一家支持。

这种"越老越有钱"的提领方式，特别适合现金流需求逐渐增多的家庭，或者用来对冲通胀。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

这是我最想分享的部分，也是我当初选万通、这次又加保的核心原因。

年金转换功能，市场独家。保单满10年、被保人满55岁，可以把保单里的钱（全部或部分），转换成一份保证领取的终身年金——不再受分红波动影响，活多久领多久。

这是我的真实体验：当你真正开始规划养老的时候，你会发现**"确定性"比什么都重要**。分红险收益再高，终究是预期。但年金转换后，每年领多少钱是写进合同的。

我给你看个具体案例：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁现金价值涨到278万，转换后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值涨到292.7万，转换后每年固定领18.8万美金

升级后每年多领9000多美金，而且是市面上普通养老年金的3倍。

而且万通的年金转换方式非常灵活。转不转年金、转多少比例，都由你定。

你可以前期做分红险的提领，后期再转年金。比如从第6年开始，每年取3万美金，一直取到60岁，累计领了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年还能固定领7万多。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用。这就是为什么我说，万通的年金转换是真正的杀手锏——它把储蓄险和养老年金的优势结合在了一起，给了你最大的灵活度。

传承功能：类信托的动态管理

除了年金转换，富饶万家这次在传承功能上也下了大功夫。简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统。

1. 精神上无行为能力预设指示

你可以预设当自己失能时，这份保单怎么处理。最多可以设3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管，不必等法院判决。

2. 弹性提取权益

第1个保单周年起，你可以设立指示从保单提取并指定收款人。比如设定每月1号给某个账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以无限次更改指示或收款人，隐私性强，钱不用先经过你的账户。

3. 第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4. 保单利益延续

可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如爸爸是持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，各自独立。

5. 身故赔偿

身故有10种赔付方式可选。一次性全给、按月给付、按设定金额给付、甚至规定发到指定年龄都可以。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

作为老客户，分红能不能兑现是我最关心的事。毕竟计划书上的数字再漂亮，如果实现不了也是白搭。

万通源自美国万通，成立超170年。虽然2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别。美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人——非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直很稳。平均实现率97%，80%的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%兑现。

这是我的真实体验：买了3年富饶千秋，每年分红都按预期兑现，这次加保富饶万家也更有信心。

大贺说点心里话

如果你也在考虑港险储蓄险，我建议你先搞清楚一件事：怎么买，可能比买什么更重要。