永明万年青·星河尊享2：翻了5遍资料，这款港险愣是找不到短板

你好，我是大贺。

最近有个数据让我睡不着觉——中国养老金替代率只有40%，离国际标准的70%差了整整30个百分点。

什么概念？退休前月入2万，退休后到手8000，生活质量直接腰斩。

更扎心的是，2025年延迟退休正式启动，领养老金的时间又往后推了。

咱们来算一笔账：如果不提前规划，退休那天你可能会发现，靠社保养老，真的不够。

所以这两年，越来越多人开始关注港险储蓄险，想给自己存一笔养老钱。

但产品那么多，到底选哪个？

今天聊一款我研究了很久的产品——永明万年青·星河尊享2。

我们把资料翻了好几遍，愣是找不到短板

说实话，测评这款产品的时候，我遇到了一个"幸福的烦恼"。

通常写测评，我会先找产品的问题，再讲优点，这样更客观。

但这次，我和团队把所有资料前前后后看了好几遍，跟市场上其他产品反复对比，愣是没找到它的明显短板。

630之后，港险市场变化很大，很多产品都在调整。

而这款万年青·星河尊享2，被不少业内人称为"六边形战士"。

真有这么神？别急，咱们一项一项验证。

验证一：收益能不能打？

养老这件事，越早准备越轻松。

但前提是，你选的产品收益得跟得上通胀。

先看硬数据：

• 2年交方式，35年就能达到6.5%的复利收益上限
• 保证收益长期能到1%
• 保证回本时间13年
• 预期回本周期7年

你有没有想过，为什么很多人买了储蓄险却后悔？往往是因为回本太慢，或者收益不及预期。

这款产品的保证收益在市场里算很高的，7年预期回本也相当快。

虽然不是市场最高，但始终能排到前几名，属于稳稳的第一梯队。

对于养老规划来说，这种"稳定在前列"的特质，比偶尔冒尖更重要。

验证二：提领后会不会拉胯？

很多人买储蓄险，最担心的是：账面收益好看。

但一提钱就拉胯。

这款产品恰恰相反。

以567提取方式为例——第6年开始，每年提取总保费的7%。

我拿它和市场上几款热门产品对比了一下，结果很意外：

提取到保单第20年，这款产品剩余的现金价值一路领先，几乎没有对手。

为什么会这样？关键在于它的复归红利占比大。

复归红利一旦派发就锁定，提领时对保单收益的影响比较小。

简单说，这笔钱是给未来的自己存的，到时候取出来用，不会"缩水"太多。

对于规划养老金的朋友来说，这点太重要了。

验证三：功能有没有坑？

港险产品功能越来越花哨。

但很多功能用起来才发现有坑。

我重点验证了三个细节：

第一，货币转换

市场上很多产品的货币转换，条款里藏着"调整基数"，转换时可能要额外掏钱。

转换后的价值还由保险公司"全权厘定"——相当于一个黑匣子。

而永明的货币转换不设调整基数，公式写得清清楚楚：转换前的总现金价值 × 当时兑换率 = 转换后的总现金价值。

第二，多币种回报一致

这款产品支持6种货币投保。

重点是：除了英镑和港元，其他4种货币（加元/美元/人民币/澳元）的回报完全一样。

其他产品的人民币保单，收益通常会打折。这款不用纠结。

第三，复归红利的双重保证

一般产品的复归红利，面值确定了。

但现金价值有折现率，提取时到手的钱会少一点。

而永明这款产品，复归红利一旦派发，现金价值和面值相等，而且都是保证的。

这条写在合同里，目前没看到其他公司把这点写进条款。

验证四：保障和附加功能够不够用？

别等退休了才后悔——万一中途出了状况，保单怎么办？

这款产品有个功能很贴心：保费豁免。

5年交方式下，如果受保人和保单持有人是同一人，70岁之前因受伤或疾病被诊断为永久伤残，最高可以免交20万美元保费。

这个功能写进了条款，很多公司的产品还没有。

其他功能我简单报个菜名：货币转换、红利锁定、保单分拆、更改被保人、指定收款人、候补保单主权人、保单暂托人、身故支付选项……还有意外护理保障、丧失行为能力保障等。

功能的丰富程度和实用性，可以满足99%的人。

验证五：公司靠不靠谱？

产品再好，公司不行也白搭。永明这家公司什么来头？

• 1865年诞生于加拿大，比加拿大政府成立还早2年
• 扎根香港133年，是香港首个跨国人寿保险公司
• 管理资产超1万亿美元
• 财务评级：A.M BEST A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA

160年间经历了一战、二战、西班牙流感、911事件，每次都坚持正常赔付。这种底蕴，不是谁都有的。

还有个数据很有意思：永明的人均整付保费超过300万，是老四家的2-5倍。

没有什么比有钱人用脚投票更能说明问题了。

验证六：投资策略经得起考验吗？

养老金要存几十年，投资策略必须稳。

永明的投资可以用两个词概括：多元、全面。

旗下有5大资产管理公司，分别聚焦股票、固定收益、实物资产、地产、另类资产：

• MFS：超5560亿美元
• SLC：580亿加元
• CRESENT：550亿加元
• BGO：840亿加元
• InfraRed：170亿加元

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投资组合里，**74%是固定收入，其中97%**被评为投资级。

每个子公司专注一个赛道，投资地域覆盖美国、加拿大、中国、香港、英国、澳洲……

这种分散，是永明稳健的根本原因。

终于找到了：唯一的短板在这里

验证了六轮，终于找到一个可以"挑刺"的地方——分红实现率。

我们之前统计过12家主流港险公司的分红实现率，永明排在第三梯队，和最优秀的几家比还有差距。

不过，比较亮眼的是永明的10+保单表现，平均值有86%左右，能排在上游水平。

而且10年以上的数据更有说服力——毕竟储蓄险本来就是长期持有的。

硬要给这款产品找短板，可能也就这一个了。

结论：六边形战士实至名归

综合收益、功能、公司背景、产品细节来看，永明万年青·星河尊享2是目前市场上最能担得起"六边形战士"称号的产品。

对于想用港险规划养老金的朋友来说，这款产品值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差距可能比你想象的大得多。

同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这就是信息差。