**安盛盛利2**/**友邦环宇盈活**6大隐藏功能：内地增额寿被限死的玩法这都有

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个粉丝问我：大贺，我在内地买了100万的增额终身寿，想取点钱出来用，结果被告知每年最多只能取20万。这也太坑了吧？

我说，这就是内地产品的规则，你没办法改变。但如果你当初买的是港险，100万保费第15年可以一把全取出来，后面还能继续每年领5万。

他听完直接懵了：差距这么大？

对比一下你就知道了。同样是储蓄险，港险的功能灵活度，和内地产品完全不是一个量级。

今天我就把港险最核心的6大功能给你拆透，看完你就明白，为什么越来越多人愿意跑一趟香港。

一、保单权益人变更：传承可以无限次

客观地说，这是港险和内地产品最本质的差异之一。

内地产品有个硬伤——没办法更改被保人。你给孩子买了一份保单，这辈子被保人就锁死是孩子了。

但港险不一样。大部分香港保险生效满一年后，就可以申请变更投保人和被保人，而且可以无限次变更。

更厉害的是，香港保险还可以设立第二投保人和第二被保人。

第二投保人又叫保单继承人。万一投保人身故，保单会自动转移到第二投保人名下，不用走继承流程，不用公证，更不会产生家庭纠纷。

第二被保人也是同样的道理。如果被保人意外身故，只要提前设立了第二被保人，保单不会终止，第二被保人成为新的被保人，保单继续增值。

这个功能的优缺点很明确。优点是传承极度灵活，缺点是需要提前规划，不然功能再强也用不上。

二、身故赔付：5种以上方式任你选

大部分香港储蓄险至少支持5种及以上的身故赔付方式。

常见的有三种：

一笔过赔付，直接把钱全给你。定额分期赔付，每月或每年固定打一笔。定额递增分期赔付，每次赔付逐渐增多。

还有更人性化的设计。部分产品支持在受益人升学、结婚、生子等人生大事时，一次性赔付身故赔偿金。

更有意思的是，部分产品还有专属的受益人灵活选项。允许受益人到达指定年龄或患上重大疾病后，自己重新选择身故金的赔付方式。

数据说话，有的产品在身故金上给了受益人极大的选择权，这在内地产品里几乎看不到。

三、提取自由度：没有20%的枷锁

这个功能我要重点说，因为最近咨询的人太多了。

2025年以来，内地增额终身寿的减保规则越来越严。普遍限制每年减保不超过已交保费的20%，有些公司甚至限制为保单价值的20%。

但香港保险没有这个限制。你甚至可以在保单第15年，直接提取回总保费的100%，然后后续继续每年领取总保费的5%。

在分红实现率达标的情况下，大部分产品都可以做到活多久领多久。

而且提取非常方便。部分香港保险只需设立一次提取指示，后续就会自动按比例提取，不需要像内地储蓄险每次取钱都提交申请。

保险公司还会给产品设立提取密码，比如255、566。255的意思是2年缴费，从保单第5年开始每年提取总保费的5%。按这个密码取钱，可以一直取下去，保单里剩的钱还会越来越多。

四、多元货币转换：一张保单走遍全球

2025年初人民币兑美元一度跌破7.3关口，汇率波动让很多人开始重视货币配置。

港险在这方面的优势非常明显。目前香港保险最多支持10种货币的转换。

美元、港元、人民币、新币、加元、澳元、欧元、瑞士法郎……覆盖全球主流流通货币。如果你配置的是美元保单，未来有去澳洲生活的打算，直接把保单货币转换为澳元就行。

五、保单拆分：一变多的财富魔法

这是港险的高阶玩法。

简单说，就是可以把一份保单拆成任意份，拆分后的每份保单都和原有保单拥有同样的权益。

不吹不黑，这个功能结合保单权益人变更、多元货币转换、多种身故赔付选项一起用，威力巨大。

比如孩子要去英国留学，你可以把手里的美元保单拆成两份。拆出来的那份货币转换为英镑，同时把投保人改为孩子，方便孩子在国外使用。原来的保单继续留给自己增值。

再比如多子女家庭，可以自行设立比例拆分，给每个孩子安排不同的身故赔付方式。

六、更多玩法：港险的无限可能

除了这6大功能，香港保险还有很多其他玩法：红利锁定、指定收款人、年金转换选项、对接养老社区等等。

客观地说，港险的功能设计确实比内地产品领先一个时代。当然，功能强不代表适合所有人，关键还是看你的需求。

大贺说点心里话

功能再强，也得看怎么买、跟谁买。同样的产品，不同渠道的成本差距可能让你大吃一惊。