忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期王者"，有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

说实话，3年前我给儿子买第一份港险的时候，也纠结得要命。

那会儿他刚3岁，我天天刷各种测评，看得头都大了——这个说收益高，那个说分红稳，到底该信谁？

现在他6岁了，我持有港险整整3年，也算是个"过来人"。

今天就用我的真实体验，跟你聊聊最近很火的忠意**「启航创富(卓越版)」**，到底适不适合给孩子存教育金。

你的钱，10-20年后要用在哪？

当时我也纠结过一个问题：这笔钱到底什么时候用？

孩子3岁，如果是存大学教育金，那就是15年后的事；如果是留学备用金，可能18-20年后才动用。

说白了，这是一笔"中期储蓄"——不是明年就要花，但也不是养老金那种50年后的事。

最近看到一组数据挺扎心的：吴晓波团队的《新中产大调研》显示，过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%直接跌到了16%。

身边不少朋友都在吐槽：股票亏、基金绿、理财收益一路走低。大家的财富焦虑感明显上升了。

再看看政策端，2025年秋季免费学前教育覆盖了1200万名大班儿童，幼儿园阶段确实能省一笔。

但说实话，真正烧钱的是10-15年后的高等教育——本科四年、研究生两三年，海外留学更不用说了。

国家补贴能覆盖的是早期养育（每孩每年3600元补贴到3岁），但10年后的教育金，还得靠自己存。

所以问题来了：有没有一款产品，专门为这种10-20年的中期储蓄场景设计？

还真有。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

在给儿子选教育金产品的时候，我给自己定了两个硬指标。

第一，收益要高。 毕竟这笔钱要跑赢通胀，10-20年后的购买力不能缩水太多。

第二，确定性要强。 孩子上大学的时间是确定的，不能到时候发现收益不及预期、钱不够用。

买完之后我发现，市面上大多数港险储蓄产品，都在强调"长期持有"——30年、50年、甚至传承给下一代。

但说实话，我就是想给孩子存个大学教育金，15-20年后一次性取出来用，不需要那么长的持有周期。

这时候，忠意**「启航创富(卓越版)」**的定位就很清晰了：保单前25年预期收益市场第一。

换句话说，它就是为"中期储蓄"场景量身定制的——非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。

如果你也是想存个10-20年的教育金或者家庭储备金，这款产品可能真的值得看看。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

先说产品定位。

忠意**「启航创富(卓越版)」支持2年或5年交**，产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

这个定位跟我的需求完美匹配——把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

来看具体数据。以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

什么概念？如果你存25万美元，20年后预期能拿到约83万美元，净赚58万美元。

跟市场其他热门产品对比一下：

可以看到，忠意在10年和20年这两个关键节点，收益都是第一梯队。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

关键是要想清楚——你的钱，是不是真的能放10-20年不动。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

忠意这款产品的收益为什么能这么高？核心在于两点：保费回赠力度大 + IRR本身就高。

先看保费回赠政策：

5年缴费无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠，相当于第二年就能拿到一笔"返现"。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• <20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• <5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

说实话，5年缴的回赠力度确实猛。

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

再看IRR数据：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

5年缴虽然前10年收益稍低，但到第20年反超了2年缴，达到**6.38%**的水平。

再看5年缴+现行折扣的市场对比：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。

如果你的目标就是15-20年后取出来用，这个收益曲线几乎是"精准命中"。

但如果你想边存边取？换个产品

说完优点，必须说说这款产品的"致命短板"。

当时我也纠结过：万一中途急用钱怎么办？能不能每年取一点出来？

研究完产品条款后，我发现这款产品不适合边存边取。

原因在于红利结构：

忠意**「启航创富(卓越版)」**只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

关键问题在于：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

什么意思？就是你中途取钱，终期红利会被透支，红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

来看一个真实的提领对比：

以经典的"566提领密码"为例（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

到第50年，忠意启航创富（卓越版）的剩余价值只有53.7万美元，而万通富饶千秋是137万美元，差距不是一般的大。

另外还有两点需要注意：

1. 第30年开始长期收益基本掉出第一梯队——如果你是想持有30年以上，这款产品就不是最优选了。
2. 只支持美元保单，没有货币转换功能——如果你对人民币或其他货币有需求，得另外考虑。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

但如果你跟我一样，就是存个15-20年的教育金，到期一次性取出来，那忠意这款确实是"短期王者"。

保司背书：忠意集团的硬实力

买港险，保司实力也很重要。毕竟这是10-20年的长期持有，得确保保险公司"靠得住"。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达 6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团的保费总收入超过 952亿欧元
• 偿付能力比率 210%

说白了，这是一家"大而不能倒"的保险公司。

再看分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

以丰S税悦保延期年金为例：2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

最后看投资策略：

投资策略上，固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%，有相当大的动态调整空间。

保单初始期固收类资产占比达到60%（稳健为主），保单后期非固收类资产占比从40%增长到80%（追求增值）。

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

结论：你的场景匹配吗？

说了这么多，最后帮你总结一下。

忠意**「启航创富(卓越版)」**的核心标签就是：前20年收益之王，但不适合边存边取。

适合你的情况：

• 有一笔钱，计划10-20年后一次性取出
• 追求中期高收益，能接受美元单一币种
• 中途不打算动用这笔钱
• 用作教育金、家庭财富阶段性积累

不适合你的情况：

• 想每年领取现金流（教育金分期领、养老金月领）
• 计划持有30年以上
• 需要多币种转换功能
• 不确定中途是否会用钱

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，这款产品可能是"最优解"。

如果重新选一次，我依然会给儿子选一份"中期储蓄型"的港险。毕竟，孩子上大学的时间是确定的，这笔钱就应该专款专用。

至于具体选哪款，还是要看你自己的场景——你的钱，10-20年后要用在哪？

想清楚这个问题，答案自然就有了。

大贺说点心里话

说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

我当年就是吃了信息差的亏，后来才知道原来还有更省钱的方式。