宏利「宏挚家传承」：号称27年6.5%复利的"养老神器"，有个短板你必须知道

你好，我是大贺。

最近咨询养老规划的朋友明显多了。不奇怪，2025年1月1日延迟退休正式落地，很多人突然意识到：原来靠社保养老，可能真的不够。

今天聊聊宏利刚推出的**「宏挚家传承」**，一款专为长期增值设计的储蓄险。

先说结论：如果你是奔着"存钱-增值-养老"这条路来的，它值得重点关注。但如果你中途要频繁取钱，可能不是最佳选择。

你是否有这样的困扰？

延迟退休已经不是新闻了，但很多人还没算过这笔账。

按现行制度测算，90后群体退休时养老金替代率可能不足40%。什么概念？你现在月薪2万，退休后社保只给你8000。剩下的缺口怎么补？

我接触的客户里，有两类人最焦虑：

• 35-45岁的中产：上有老下有小，想给自己存一笔养老钱，但短期内这笔钱动不了
• 有跨境规划的家庭：有海外教育、置业需求，需要一个能跨境灵活支取的账户

如果你也属于这两类，趁现在还来得及，往下看。

宏利新品：专为长期增值设计

先说定位。「宏挚家传承」和友邦「环宇盈活」走的是同一条路：主打资金增值，而非频繁提取。

这个定位很重要，因为它决定了产品的设计逻辑。

宏利的策略是：通过略微降低前期收益，换取更快的长期收益增长速度和更早的回本时间。说白了，这是一款**"耐得住寂寞"的产品**——前几年别指望它跑赢短期理财。

但拉长到20年、30年，优势就出来了。

从市场竞争力来看，这款产品确实够硬。特别适合用于长期储蓄和财富传承，这也是宏利这次主打的卖点。

场景一：给孩子存一笔教育金

假设你家孩子今年5岁，你想给他存一笔钱，等他18岁出国留学用。

这个场景下，「宏挚家传承」有两个优势：

回本快。5年交费的话，预期回本期只要6年，是市场最早之一。保证回本期16年，优于友邦、保诚的18年，更别说安盛的25年了。孩子18岁时，你的本金早就安全落袋。

跨境方便。产品新增了"灵活取"功能，支持定期定向支付至海外账户。孩子在国外读书，学费、生活费可以直接打到他的海外账户，不用每次都折腾换汇转账。

这个功能创新实用，特别适合有跨境财务需求的家庭。时间是最好的朋友，早规划早安心。

场景二：为退休做长期储备

再看另一个场景：你今年35岁，想给自己存一笔养老钱，计划60岁以后用。

这笔账要往长远算。25年的时间窗口，复利效应才是核心。

「宏挚家传承」的亮点在于：第27年就能达到**6.5%**的预期年化复利收益率。这个速度快于友邦/安盛（30年）、保诚（28年），是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一。

在前30年内，总收益优于友邦「环宇盈活」；30年后两者差异极小。所以如果你的规划周期是20-30年，选它不吃亏。

对于看重较早达到高预期回报率的客户来说，这个产品的吸引力很大。

灵活配置：多种交费期+实用功能

很多人问我：这款产品只能5年交吗？

不是。它支持趸交、2年、3年、5年交，选择很灵活。

我通常建议根据自己的现金流情况来定：

• 趸交：适合有一笔闲置资金、想一次性锁定的客户
• 2-3年交：适合收入波动较大、想快速完成缴费的客户
• 5年交：适合希望分摊压力、用时间换空间的客户

无论选哪种，预期回本时间和达到**6.5%**收益的速度在市场中都处于领先。

功能方面，除了前面提到的"灵活取"，还有个"挚易取"功能值得一提：可以灵活调配资金给家人应急。比如父母突然需要一笔医疗费，你可以快速从保单里支取一部分，不用等到退休。

常规功能也都保留了：保单分拆、多元货币，该有的都有。

什么情况不适合选它？

说了这么多优点，该泼冷水了。

如果你中途需要频繁提取现金，这款产品不是最优选。

提领表现是「宏挚家传承」的短板。无论是常规还是高比例提取，它的提取后账户余额增长都不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这些以提领见长的产品。

甚至不及宏利自家的「宏挚传承」前期表现。

这里要解释一下两款产品的区别。「宏挚传承」强在前20年收益和提领，但长期收益增长乏力。

但「宏挚家传承」则反过来，牺牲了一部分前期提领能力，换取更强的长期增值。

所以，如果你有较强的中期现金流提取需求——比如孩子10年后要用钱、15年后要买房——那安盛或永明的产品可能更合适。

别等到退休才后悔，选错产品和不规划一样麻烦。

结语：匹配需求，才是最好的选择

「宏挚家传承」是一款在收益增长速度和长期复利表现上极具优势的产品，这点毋庸置疑。

但最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

退休后你想过什么样的生活？这个问题的答案，决定了你现在应该选什么产品。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。