没人敢说的港险真相：研究50款后，永明万年青星河尊享II才是养老最优解

你好，我是大贺。

2025年延迟退休正式落地，银行存款利率一降再降，最近找我咨询养老规划的朋友明显多了。

我太理解你的担心了——中产的钱不好赚，更不能乱花，尤其是养老这笔钱，既要够多，又要够稳。

今天这篇文章，我就把用港险规划养老这件事，掰开揉碎了讲清楚。

养老金的两大核心需求：钱多+安全

咱们规划养老，说白了就两个诉求：

第一，钱要多。 香港储蓄险目前复利可以做到6.5%，这个收益放在全球低利率的大环境下，确实很能打。大多数产品都能满足品质养老的需求，这一点不用太担心。

第二，钱要安全。 只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些国际大品牌，在香港市场深耕几十年甚至上百年，监管严格，信誉有保障。

安全感比收益更重要，这是我给中产家庭做规划时始终坚持的原则。

接下来，咱们就按这两个维度，把主流产品挨个过一遍。

静态收益对比：永明并非最高

先说句实话：单纯对比总收益，永明是比不过宏利、友邦和保诚的。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，宏利第6年预期回本，友邦第7年，保诚第8年，永明第7年。

从回本速度和长期收益曲线来看，永明确实不是"账面冠军"。

但这笔账我帮你算明白——挑选养老金，相比静态收益，我更看重的是产品的领钱表现。

为什么？因为养老金不是放在那里看的，是要一笔一笔往外领的。

账面上多几个点，领起钱来账户干瘪了，那才叫亏。

提领表现：永明的核心优势

这部分是重头戏，咱们得精打细算。

先看最常见的「566提取」——5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年领18000美元）。

在这个提领节奏下，永明万年青星河尊享II在第100年账户余额是34730588美元。

再看更极致的「567提取」——每年提取7%（21000美元）。永明在第100年账户余额是16478025美元，而宏利只剩4964017美元，差了3倍多。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，我的钱足够多，我该领的养老金就不会断。

年纪大了生病住院、给孩子买房凑首付，都有大额支出的余地。活得越久，账户余额越多，还能留给下一代。

灵活提领：多种密码全面领先

有朋友会问：我不想交5年，或者不想那么早开始领，永明还行不行？

行，而且依然领先。

看「255提取」——2年交，第5年起每年提取5%。永明第100年账户余额20259171美元。

再看「5108提取」——第10年起每年提取8%。永明第100年账户余额30823075美元。

无论是更早领、更晚领，还是领得多、领得少，永明的表现都很稳。

领钱方式非常灵活，这对于养老规划来说太重要了——谁也不知道未来会遇到什么情况，产品得能跟着你的节奏走。

安全性：保证回本与分红稳定性

用来养老的钱，除了越多越好，最重要的是拿着安心。

保证回本时间是一个关键指标。永明万年青星河尊享II的保证回本时间是13年，而宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天都是18年，安盛挚汇更是要到25年。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

而且永明的保证部分有1%，其他产品只能做到0.5%。

这意味着在领钱之后，账户总剩余金额差不多的情况下，永明的保证部分剩余现价是最多的——保证部分占比高达23%，远高于其他产品的18%。

这部分钱，是你中途不想领了、退保时确定能拿到的。保证部分占比高让人觉得很安心，这是评估产品稳定性的重要指标。

产品结构：复归红利的隐藏优势

还有一个让我很安心的点：永明的复归红利给得很高。

香港主流储蓄险的分红由复归红利和终期红利构成。

打个比方：复归红利每年发给你后不能回撤，类似于房租；终期红利只有退保时才发，中途可能回撤，类似于房价。

所以复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。

永明万年青星河尊享II的复归红利占比是22.76%，而友邦环球盈活只有8%，宏利宏华传承甚至是0%。

如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

结论：永明是港险养老的最优解

总的看下来，用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，永明在提取同样金额情况下账户里剩余现价最多，给足了长寿风险的缓冲空间；另一方面，产品结构更安全，保证回本快、保证占比高、复归红利多，公司也很靠谱。

中产家庭规划养老，要的就是这份确定性。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。