万通「富饶万家」：被称为"养老神器"的港险，凭什么让懂行的人悄悄买？

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过上千个高净值家庭的跨境资产配置。

今天聊一个让我眼前一亮的产品——万通「富饶万家」。

很多人忽略了一点：2025年开年，人民币兑美元一度跌破7.3关口，10年期中美利差扩大至300基点左右的历史高位。

聪明钱都在往美元资产这边走。

而我今天要讲的这款产品，恰好踩在了这个结构性机会上。

养老的终极恐惧：人还在，钱没了

从资产配置角度看，养老规划最怕的不是"没存钱"。

真正可怕的是：存了钱，但不够花；或者更扎心的——人还在，钱没了。

我见过太多这样的案例：

客户张姐，50岁时买了一份储蓄分红险，觉得账户里躺着200万，退休稳了。

结果呢？60岁开始每年提5%生活费，70岁遇上一场大病，账户被掏空大半。

80岁时账户只剩十几万，而她可能还要活20年。

这不是危言耸听。普通储蓄险老了想用钱，只能做"部分退保"——说白了就是从账户里往外掏钱。

掏着掏着，钱就没了。

而你还活着。

这种"活太久钱被提光"的隐患，才是养老规划的终极恐惧。

尤其在当下，人民币汇率波动加剧，通胀预期抬头，你存的那笔钱，20年后还值多少？

没人能给你答案。

传统方案的困境：既要又要的两难

我服务高净值家庭这么多年，听过最多的一句话就是：

"大贺，我既想要高收益，又想要稳现金流，有没有两全其美的方案？"

坦白讲，过去没有。

前期要"进攻"——你得买储蓄分红险，追求6%以上的复利，让钱利滚利跑赢通胀。

后期要"防守"——你又得买年金险，锁定终身现金流，确保活多久领多久。

两张保单，两笔保费，两套管理逻辑。

很多人嫌麻烦，干脆只买一种，结果要么前期收益不够，要么后期保障缺失。

这就是传统方案的困境：你必须在"变富"和"保底"之间做选择。

长期来看，这种二选一的思维会让你付出代价。

因为养老规划的本质，是在帮你解决"长寿风险"——活得越久，风险越大。

你需要的不是二选一，而是一个能同时解决两个问题的方案。

破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

万通（YF Life）推出的**【富饶万家】**，就是来解决这个两难问题的。

它的核心机制叫"年金转换"——可以把分红险转换为终身年金。

这是什么意思？

简单说：前半生，它是一台高速运转的印钞机；后半生，它变成一个雷打不动的铁饭碗。

你可以选择在任何时候（比如60岁退休时），把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成终身年金。

注意，这不是普通的"提钱"。

这是身份的转换。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

更绝的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

• 怕通胀？选"递增终身年金"，每两年自动涨5%
• 夫妻养老？选"联合终身年金"，一方先走，另一方继续领2/3
• 怕生病？自带"重疾加倍"，确诊后养老金翻倍发放连发5年

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

【富饶万家】把分红险的爆发力和年金险的稳定性，完美缝合在了一起。

前半程：让复利替你「印钞」

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第30年：翻5.8倍，复利回报触顶6.5%

30年复利6.5%是什么概念？

这是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

但很多人忽略了一点：分红险最大的风险是"纸上富贵"——账面数字好看，真到用钱时分红不达标怎么办？

万通很聪明，设计了极高的"复归红利"占比。

前20年，复归红利占非保证部分比例高达45%。

这意味着什么？

复归红利一旦公布即锁定，不会被市场收回。

近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

这在当下汇率波动、市场不确定性加剧的环境里，是非常稀缺的安全感。

后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

我们拿40岁中产王姐举例。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

到60岁时，账户预期总价值已经裂变到38万多美元。

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】。

结果呢？

60岁行使年金转换权后，每年雷打不动领取2.38万美元（约17万人民币）。

领到90岁，累计领取73.76万美元。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。

活多久，领多久，雷打不动。

而联合终身年金是最动人的选项：

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

还有重疾加倍：确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放连发5年，把护工费都报销了。

这就是完美的闭环——年轻时用分红险博增值，年老时用年金险锁现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

谁在为你的养老金兜底

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"这家公司靠谱吗？敢承诺终身刚兑，底气在哪？"

从资产配置角度看，这个问题问得好。

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"——这个称号不是白来的。

更关键的是它的投资管理。

万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，比美国建国还早14年。

更厉害的是——霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，这意味着它的偿付能力极强。

在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

给未来的自己留条后路

最后总结一下。

万通「富饶万家」适合什么人？

产品适用人群：30-50岁，想利用复利储备养老金，担心未来市场波动，希望退休后收入100%确定。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

长期来看，2025年货币政策"适度宽松"，人民币面临贬值压力，美元资产配置需求持续上升。

万通「富饶万家」支持多币种配置，恰好踩在了这个结构性机会上。

全港目前没有第二款产品比它更适合此类人群。

如果你正在为养老规划发愁，不妨认真考虑这张"双面胶"保单。

给未来的自己，留条后路。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道的是，同一款产品，渠道不同，成本可能差出一大截。