周大福荣耀世代：首日回本83%看着很香，但养老提领这关它过不了

你好，我是大贺。

前几天刷到一条新闻，安联发布的2025全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口已经高达51万亿美元。

再加上咱们国家延迟退休政策今年1月正式落地，男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工也要往后推。

说实话，这些消息看得我挺感慨的。养老这事，越早规划越轻松，别等退休了才发现钱不够。

最近周大福新推出的趸交产品**「荣耀世代」**挺火的，不少人问我能不能用来做养老金补充。今天我就拉上市面上几款主流趸交产品，来一场正面PK，看看到底谁更适合养老规划。

趸交江湖：四大主流产品登场

先说说今天的参赛选手。

周大福「荣耀世代」是2025年8月22日刚上市的新品，最低保费5万美金。除了它，我还拉来了友邦的环宇盈活、富卫的盈聚天下，以及周大福自家的老款闪耀传承。

这几款产品各有特色，回本时间大多集中在三到四年左右。但具体表现如何，还得拉出来遛遛才知道。

接下来我会从三个维度来对比：首日回本率、长期收益、提领表现。做养老规划，不能只看一个指标，得综合考量。

第一回合：首日回本率谁更高？

先看第一个指标——首日保证回本率。

这个指标对养老规划来说特别重要。因为人生充满变数，万一中途有急事需要用钱，退保能拿回多少，直接决定了你的容错空间。

荣耀世代在这方面确实亮眼：首日保证回本83%，保证7年回本。

什么概念？你把钱一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着，保证现金价值已经是已交保费的83%。哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对比自家老款闪耀传承，首日保证回本只有78%。5个百分点的差距，30万美金就是1.5万美金，折合人民币10万出头，不是小数目。

从养老规划的角度看，这个容错率确实很高。现在存的每一分，都是未来的底气，但前提是这笔钱不能被意外吞掉。荣耀世代在这一点上，给足了安全感。

这一回合，荣耀世代胜出。

第二回合：长期收益谁是王者？

养老金规划，本质上是一场长跑。首日回本率高只是起点，真正决定胜负的，是几十年后账户里能有多少钱。

我们拉出数据来看。

以总保费30万美金趸交为例，周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势。

但10年之后，风云突变——友邦环宇盈活开始反超，而且越往后差距越大。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%。保单第30年，环宇盈活就能实现**6.5%**的收益率天花板。

说实话，放到市场里比，周大福荣耀世代虽然也能实现**6.5%**收益率，但不算拔尖。

有个规律值得注意：收益率能达到**6.5%**的产品，100年后的预期总收益都是大差不差的。

但我们做养老规划，更关注的是20年、30年、40年这个区间的表现——正好是退休后需要用钱的时候。在这个区间，环宇盈活的优势非常明显。

这一回合，环宇盈活胜出。

第三回合：提领表现谁更抗造？

接下来是最关键的一环——提领表现。

养老金不是存着看的，是要拿出来花的。你存了几十年，退休后每年提领一部分，账户还能剩多少？这才是养老规划的核心问题。

我用常见的125提领模式来测试：保单第2年起，每年提领保单的5%，也就是15000美金。结果让我有点意外。

保单前18年，周大福荣耀世代的提领表现确实不错，账户余额一直保持领先。

但18年之后，画风突变——富卫盈聚天下开始一骑绝尘，把其他产品远远甩在身后。

保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金；保单第50年，余额还剩217.2万美金。

而之前在静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领这一关反而没了优势。

这背后的原因，跟产品的分红结构有关。

富卫盈聚天下的复归红利占比高，提领时不伤元气；而环宇盈活作为英式分红产品，复归红利占比不高，提领时会优先扣除复归红利，然后保证价值和终期红利等比例减少。

所以我一直说，环宇盈活更像一个存钱罐。这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。富卫盈聚天下，才是一款为提领而生的产品，非常适合用来做养老金提领。

这一回合，盈聚天下完胜。

加分项：荣耀世代的115提领

说完三个主要回合，再聊聊荣耀世代的一个差异化功能——115提领。

什么意思？趸交后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。虽然金额不大，但对于想早点拿到回头钱的人来说，也算个小亮点。

从养老规划的角度看，这个功能有一定价值。比如你55岁趸交一笔钱，计划65岁正式退休，中间这10年可以先用115提领拿点零花钱，不用干等着。

但要注意，早期提领会影响后期账户的增长。如果你的养老金缺口比较大，需要账户持续滚存，那这个功能就不太适合你。

养老金缺口，你算过吗？这个问题值得认真想一想。

终极结论：三款产品各有归宿

说了这么多，最后给你一个清晰的结论。

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多——荣耀世代可以考虑。

首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现也不算差。适合那些对未来不太确定、想给自己留条后路的人。

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益——友邦的环宇盈活更合适。

它的长期收益更拔尖，适合把这笔钱当成"压箱底"的养老储备，慢慢滚存几十年，到时候一次性或者分批取出来用。

如果你想长期提领，需要稳定的现金流来补充养老金——富卫的盈聚天下才是更好的选择。

18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。特别适合那些计划退休后每年从账户里取一笔钱，当作"第二份退休金"的人。

稳稳的幸福，从现在开始。选对产品，养老这件事就成功了一半。

大贺说点心里话

趸交产品怎么选，说到底还是要看你的养老规划目标。但除了产品本身，还有一件事可能更重要——怎么买、在哪买，里面的门道可不少。