富卫盈聚天下II：25年冲到6.5%，全港最快，但有个隐藏代价没人提

你好，我是大贺。

最近后台收到的私信，画风明显变了。以前问得最多的是"哪款产品收益高"，现在问得最多的是——

"人民币存款利率跌破1%了，美元保单还能买吗？"

说实话，这个问题问得很及时。

2025年5月，六大行1年期定存只有0.95%，5年期也才1.3%。

与此同时，中美利差拉到了300个基点的历史高位，人民币汇率在7.1-7.4区间反复横跳。

从大趋势来看，鸡蛋不要放一个篮子这句话，从来没有像今天这样有说服力。

正好，富卫刚刚发布了一款"卷到飞起"的产品——盈聚天下II。号称25年就能冲到6.5%，全港最快。

真有这么猛？我花了几天时间，把它和市场上所有主流产品做了个全面对比。今天就把结论掰开了揉碎了讲给你听。

港险卷到6.5%，谁最快到达？

先说结论：目前整个港险市场，最快到达6.5%的产品，就是盈聚天下II。

这话不是我说的，是数据说的。

5年交版本，达到6.5%的时间从原来的44年直接缩短到25年，整整提前了19年。2年交版本也不遑多让，从36年缩短到28年。

这意味着什么？

以前买港险，你得做好"持有40年以上才能吃满红利"的心理准备。现在盈聚天下II把这个时间砍掉了将近一半。

但是，风险和收益是对等的。这么激进的收益曲线，背后肯定有代价。这个我们后面细说。

对比一：5年交收益，谁是王者？

光说"最快到6.5%"没用，得看全周期收益怎么样。

我以6万美元×5年交=30万美元为例，把盈聚天下II和香港老五家的旗舰产品拉到一起比了比。

结果挺有意思的：

前20年，依旧是宏利的宏挚传承最突出。港险更新迭代到如今，依旧没有什么产品能撼动它的地位。盈聚天下II在这个阶段表现也不错，综合来看仅次于宏挚传承。

20~30年，盈聚天下II开始发力，持续领先于其他竞品。

30年+长期持有，盈聚天下II的收益和环宇盈活、盛利II并驾齐驱，不分先后。

我们拉长时间线看，盈聚天下II的策略很清晰：前期不掉队，中期发力，后期和第一梯队打平。这种收益曲线，对于做教育金、养老金规划的人来说，其实挺友好的。

对比二：2年交收益，综合性价比最高

再看2年交。以15万美元×2年交=30万美元为例，我把盈聚天下II和2年交第一梯队产品放在一起比。

整个看下来，盈聚天下II的综合性价比是2年交第一梯队中最高的。

不仅前20年能和宏挚传承打个有来有回，后期也是市场第一的水准，最快28年即可到达6.5%，甩开其他产品几条街。

2年交适合什么人？手头有一笔钱想快速锁定，又不想每年惦记着交保费的人。从这个角度看，盈聚天下II确实是个不错的选择。

对比三：vs港资产品，降维打击

有人可能会说：富卫也是港资公司，和万通、周大福人寿比怎么样？

这个对比就有点"欺负人"了。

和同级别保险公司的产品相比，盈聚天下II的优势极大。

举个直观的例子：万通的富饶千秋需要41年、周大福的匠心传承2需要42年才能达到6.5%，而盈聚天下II仅仅需要28年。

更夸张的是，盈聚天下II从第6年回本开始，收益就一骑绝尘，远远甩开另外两家港资保司的产品。

这就是"同级别不同命"的典型案例。

对比四：提领能力，三强争霸

收益高是一回事，能不能灵活提领是另一回事。

很多人买港险是为了做现金流规划——孩子上学要用钱，自己退休要用钱。如果提领能力拉胯，收益再高也是"纸面富贵"。

我测算了两个最常见的提领场景：

场景一：567提领（5年交，第6年起每年提取总保费7%到终身）

在这种极速高额提领的场景下，盛利II依旧是首选。15~25年盛利II最有优势，其次是盈聚天下II。

场景二：5-10-8提领（5年交，第10年起每年提取总保费8%）

这个场景就有意思了。18~25年，盈聚天下II剩余账户价值最高，其次是盛利II。

30年后，盈聚天下II、盛利II、星河尊享II三款产品打成平手，是目前长期提领的最优解。

再看2年交的255提领（第5年起每年提取总保费5%到终身）：

盈聚天下II提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾，到第25年时才被星河尊享II追平。2年交时盈聚天下II比5年交时更加有统治力。

总之，盈聚天下II的提领水准确实能和盛利II、星河尊享II这两款超级提领产品掰一掰腕子了。

怎么选？我给你个简单的决策框架：

• 看重保险公司品牌 → 盛利II
• 看重提领的确定性、稳定性 → 星河尊享II
• 看重综合提领收益 → 盈聚天下II

对比五：保证收益，盈聚天下II的短板

说了这么多优点，该说说缺点了。

预期总收益的显著提升是有代价的：保证收益降低。

这是盈聚天下II最大的短板，也是很多人在评测里刻意回避的问题。

具体降低了多少呢？

5年交保证回本时间从13年延长至17年。长线保证回报仅为0.3%——这个数字确实不好看。

风险和收益是对等的。盈聚天下II之所以能把预期收益拉这么高，本质上是把更多筹码押在了非保证部分。如果未来分红实现率不及预期，你拿到的实际收益可能会打折扣。

不过有意思的是，即使是保证收益相对较低的盈聚天下II，保证回本速度依旧比不少市场爆款要快：

• 环宇盈活：18年
• 信守明天：18年
• 盛利II：25年
• 盈聚天下II：17年

所以这个"短板"，要看你跟谁比。

对比六：公司实力与分红履约

保险就是承诺。承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

富卫是什么来头？

2024年在香港上市（股票代码：1828），偿付能力充足率高达290%，在行业排名靠前。穆迪评级A2，惠誉评级A。

再看分红实现率。我统计了香港12家保险公司上百款产品10年以来的分红实现率数据：

富卫的表现如何？

• 产品数量：22款
• 总分红实现率：10年+均值91%
• **70%**产品表现≥100%
• 多款产品连续3年100%达成

总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。

富卫俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

特色功能加分项

除了收益和提领，盈聚天下II还有两个特色功能值得一提。

第一，富传家选项。

可指定继承顺位，支持提前指定被保人去世时拆分保单。这个功能将盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。

顺便说一句，富卫主要股东是盈科拓展，由李嘉诚次子李泽楷创立。股东名单里还有瑞士再保险、新加坡政府投资公司、加拿大养老基金这些全球顶级机构。

第二，初生婴儿奖赏。

受保人孩子出生，且保单生效超过10个月，富卫直接支付20000港币新生儿奖励。一胎二胎都能享受，每个受保人最多奖励一次。

特别适合新婚夫妻或准父母用来储蓄育儿费用。

结论：不同需求，不同选择

最后，我来给大家做个总结。

升级后的盈聚天下II在市场上不再是小透明了。

5年交：预期6年回本（追平宏挚传承，市场最快），15年IRR 5%，20年IRR 6%，25年IRR 6.5%（市场最快）。

这个产品适合什么人？

如果你追求中后期收益最大化，愿意接受保证收益较低的代价，盈聚天下II是个不错的选择。

但是，如果你求稳妥，喜欢大保司产品，友邦、安盛、永明的旗舰产品可能更适合。毕竟配置比择时更重要，港险作为建议长期持有的资产，更加需要关注的依旧是保险公司的硬实力。

保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

富卫成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市场认可度和稳定性稍逊。如果你能接受这一点，盈聚天下II无论从收益、提领、分红实现率等方面考虑，都没有任何问题。

如果你还在纠结，或者想知道自己的情况适合哪款产品，欢迎找我聊聊。

大贺说点心里话

这篇文章写了好几天，就是想把盈聚天下II的真实面貌呈现给你——优点要说，缺点也不藏着掖着。

但说实话，选产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。