2025港险测评：友邦安盛5款顶流储蓄险，存教育金千万别踩这些坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，也是两个孩子的爸爸。

前几天一个客户问我：大贺，我家孩子才5岁，现在存教育金是不是太早了？

我给他看了一组数据——2025-2026学年，哈佛、斯坦福、宾大这些名校的年度总费用已经超过9万美元，逼近10万美元大关。

波士顿大学更夸张，总费用首次突破9万美元，比10年前涨了42%。

孩子的钱得提前存。等到孩子高中再规划，你会发现时间根本不够用。

今天这篇文章，我就从教育金规划的角度，帮你把市面上最"夯"的5款港险储蓄险拆个透——友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」。

五大「天花板」产品：总有一款适合你

这五款产品，我称它们为"夯级"产品——集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。但它们的定位完全不同，适合的人群也不一样。

先用一张表帮你建立整体认知：

安盛「盛利2」：高效激进"冲刺王"，第30年达**6.5%**收益峰值，双重货币户口设计，独家557提领方案。

友邦「环宇盈活」：中长期增值"长跑健将"，30年收益冲至6.5%，品牌稳健，适合遗产规划、跨代传承。

永明「星河尊享2」：灵活提领"全能选手"，复归红利占比超20%，全周期提领无短板。

宏利「宏挚传承」：短期理财"短跑冠军"，5年缴第6年回本，前20年收益碾压市场。

国寿海外「傲珑盛世」：中资品牌"定海神针"，新增5年交和人民币选择，在收益、功能和品牌上取得良好平衡。

你看，五款产品各有专攻。接下来我从三个真实场景切入，帮你找到最适合的那一款。

场景一：我想让钱「躺赚」30年

有些家长跟我说：大贺，孩子还小，我就想把钱存进去，30年后给他用，中间不打算动。

这种需求，核心就是看长期收益。

我统一用年交6万美元、交5年、总保费30万美元来测算。结论很清晰：长期持有50年，这5款产品都能达到**6.5%**复利回报。

但达到**6.5%峰值的速度不一样——友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」都是30年达到6.5%**收益峰值，领先于宏利和永明。

如果你希望长期稳健增值（30年以上），友邦「环宇盈活」、**国寿「傲珑盛世」**占收益+品牌双优势。

给孩子一份确定性，这两款都是很好的选择。

场景二：我想边存边领养老金

这个场景其实特别适合教育金规划——孩子上大学、读研、留学，每年都要花钱，你需要的是"边存边领"的现金流。

留学费用年年涨，这钱不能动。但到了该用的时候，又必须能稳定提领出来。

我用经典的"566"提领方案来测算：第6年起每年提领总保费的6%。

结果很有意思：

保单前14年，**宏利「宏挚传承」**提领后账户价值最高。这对教育金来说非常友好——孩子5岁开始存，到19岁上大学正好14年，这段时间宏利的表现最好。

但保单15年开始，**安盛「盛利2」**提领后账户价值反超成为第一。

到第40年，安盛账户价值1,064,438美元，永明「星河尊享2」账户价值1,054,438美元，两者遥遥领先。

在现金流规划这一领域，我更推荐安盛和永明这两款。

**安盛「盛利2」**的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。它采用双重货币户口设计，独家557提领方案，非常适合需要灵活用钱的家庭。

**永明「星河尊享2」**提领表现也非常不错，主打长期安全，领钱更安心。

我给你算笔账：假设孩子现在5岁，你每年存6万美元，存5年。

等孩子18岁上大学，你开始每年提领1.8万美元（总保费的6%）。按照现在美国名校9万美元/年的费用，这笔钱能覆盖**20%**的开支。

更重要的是，你一边领钱，账户还在增值——到孩子40岁时，账户里还剩100多万美元。

这就是港险的魅力：专款专用，提前锁定，孩子的教育金有了保障，你的养老金也有了着落。

场景三：我最怕「不确定」

有些家长特别谨慎，跟我说：大贺，预期收益我不太信，保证收益有多少？

这个问题问得好。港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。保证收益是白纸黑字写进合同的，保司必须兑现。

五款产品的保证收益差距非常大。

永明「星河尊享2」保证IRR峰值达1%，属于市场顶尖水平。其他产品的保证收益率峰值在**0.19%-0.64%**之间。

更关键的是回本速度——永明「星河尊享2」保证回本13年，其他产品保证回本18-25年。

还有一点很多人不知道：永明归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

这意味着每年公布的红利都会变成"保证收益"，确定性独一份。

如果你更看重安全性+确定性+回本速度，**永明「星河尊享2」**绝对值得考虑。

一张表帮你做决定

说了这么多，我帮你总结一下：

• 永明星河尊享2：稳健之选，保证收益+回本速度双优，稳提领适合长期财富规划。支持4种货币同收益，适合追求确定性的保守型家长。
• 安盛盛利2：提领王者，现金流规划无人能敌，适合退休养老规划。双重货币户口设计，独家557提领方案，适合需要灵活用钱的家庭。
• 友邦环宇盈活：品牌王者，中长期收益+品牌价值双高，适合高净值家族。30年收益冲至6.5%，适合长期持有、跨代传承。
• 宏利宏挚传承：前期收益之王，预期回本6年，其他产品预期回本7年。前20年收益碾压市场，适合短期资金增值，比如孩子已经10岁以上、离用钱时间较近的家庭。
• 国寿傲珑盛世：国资安全感担当，收益第一梯队，适合偏好中资背景的投资者。新增5年交和人民币选择，对内地家长更友好。

如果你家孩子还小（5岁以下），我建议选安盛或永明，提领灵活，长期收益也不差。

如果你家孩子已经10岁以上，离用钱时间较近，宏利的短期优势更明显。

如果你特别看重品牌和长期增值，友邦和国寿都是好选择。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。同样一款产品，不同渠道的成本可能差10万以上。