永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年缴港险里我只挑这两款

你好，我是大贺。

今天聊的是香港2年缴储蓄险。

这类产品最近问的人很多。原因也简单。缴费期短。资金一次性安排清楚。后面靠时间滚复利。

不过我看这类产品，不会只看第100年的数字。

第100年很漂亮。很多产品都能做到6.50%预期IRR。但你真正要问的是，钱中途能不能用。提了钱之后，保单还能不能扛住。底线够不够厚。

截至2026年05月10日，我把这组对比重新看了一遍。

10家保司。13款2年缴产品。统一按2年交、年缴5万美金、0岁男孩来测。

我的判断很明确。

如果只让我在这批产品里挑两款，我会重点看：

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

不是其他产品不行。

而是这两款的胜出逻辑更清楚。永明偏稳。抗压强。安盛偏均衡。预期收益节奏好。

下面我把筛选过程讲透。

13款产品里，我会优先看永明星河尊享II和安盛盛利II

这次不是单纯比谁第100年数字高。

真这么比，很多产品都能把演示做到很好看。

三轮提取测试之后，真正能留在核心池里的，是安盛盛利II、富卫盈聚天下II、永明星河尊享II。

再往下看保证收益、复归红利、提取抗压、预期收益节奏。

我会把最终重点放在两款上。

永明「万年青·星河尊享II」，适合长期持有。也适合中途可能要用钱的人。

它的特点很鲜明。保证收益高。复归红利占比高。极限提取也能扛。

这类产品我愿意给到保守家庭。尤其是资金计划不确定的人。

安盛「盛利II-至尊」，适合更看重预期收益的人。

它不是保证收益最突出的那一个。也不是复归红利占比最高的那一个。

但它的节奏很顺。前期现金价值不难看。中期IRR爬升快。后期也不掉队。

如果你对持有周期比较清楚。比如准备长期放。中途大概率不折腾。安盛这款我会认真考虑。

这里也补一句背景。

2025年7月1日后，香港保监局GN16指引更新。非港元产品分红演示利率上限，从7%降到6.5%。港元产品从6.5%降到6%。

这也解释了为什么这批产品里，很多演示IRR都卡在6.5%。

这个数字不是随便来的。它是新规则下的上限附近。

但上限归上限。演示归演示。真正买的时候，还是要看结构。

这两款，是从10家保司13款产品里筛出来的

这次候选池不小。

一共是10家保司、13款2年缴产品。

测试基准统一。2年交，年缴5万美金，被保人0岁男孩。

你会发现，单看长期演示，几乎每家都有漂亮数字。

宏利宏挚传承，100年预期IRR达到6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都是6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意，第100年复利IRR是6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR 6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR达到6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

你看。问题就来了。

满屏都是6.5%。

每家公司都能讲自己的优势。每张表都能找出亮点。

但我不建议你只盯着IRR。

IRR是结果。不是使用体验。

很多家庭买储蓄险，嘴上说长期不动。实际生活里，变量很多。

教育金。房产置换。投资机会。家庭现金流。任何一项都可能让你提前动钱。

这时，产品能不能扛住提取，才是真正见功夫的地方。

第5年开始每年取5%，安盛和富卫最稳

第一轮测试，我用的是比较温和的提取方式。

总保费10万美元。2年缴清。

从第5年开始，每年提取5000美元。也就是总保费的5%。

这个模式，可以理解成“255”。

它不算激进。更像是家庭偶尔补现金流。或者给孩子做一部分教育支出。

这一轮下来，表现较好的产品剩下10款。

包括宏利宏挚传承系列、安盛盛利II、永明万年青星河系列、周大福匠心传承2、富卫盈聚天下系列、万通富饶万家、国寿傲珑盛世。

这一关我最关注两件事。

提取后现金价值有没有明显下滑。

后面还能不能继续长。

在这个场景下，安盛盛利II和富卫盈聚天下II表现最突出。

提取之后，保单现金价值还保持健康增长。没有明显失血。

这点很重要。

有些产品账面总收益很好看。但一旦开始提取，现金价值会明显变薄。后面增长也乏力。

我不喜欢这种结构。

不是不能买。是它更适合完全不动的钱。

只要你有中途用钱的可能，就要谨慎。

第10年开始每年取10%，永明传承II和国寿傲珑盛世掉队

第二轮压力更大。

从第10年开始，每年提取1万美元。也就是总保费的10%。

这个模式更接近养老现金流。也接近子女教育金。

前面先积累。后面持续输出。

这对产品结构要求更高。

测试结果很直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这句话不用绕。

断单就说明，它们不适合这种持续高提取规划。

当然，产品本身不一定差。

只是放在这个使用场景里，它们不合适。

而安盛盛利II和富卫盈聚天下II，表现仍然稳健。

这说明它们的结构韧性不错。

尤其是安盛。

它不是某一项特别夸张。胜在全周期体验顺。提取、回本、IRR爬升，都比较均衡。

这种产品我会给到持有目标清楚的家庭。

比如明确做长期储蓄。中间不想太折腾。又希望预期收益节奏别太慢。

缴完就取的极限测试，永明星河尊享II最能扛

第三轮，我把条件拉得更狠。

从第2年开始取。也就是刚缴费完成，就每年提取5000美元。

这个模式可以理解成“225”。

它几乎是在测试一件事。

这张保单能不能边养边用。

这一轮能支撑下来的产品不多。

只有永明万年青星河尊享II、周大福匠心传承2、万通富饶万家。

其中，我认为永明万年青星河尊享II表现最出色。

这就是我把永明放进最终名单的核心原因。

它不是单纯第100年收益漂亮。

它的抗压能力很强。

刚缴完就取，还能撑住。这对家庭资金规划很有意义。

我见过太多这样的情况。

客户一开始说，这笔钱20年不动。结果第6年要换房。第8年孩子出国。第10年家里有新投资机会。

计划永远比现实干净。

能扛提取的产品，容错率更高。

不过，光看提取还不够。

提取测试只能说明产品好不好用。

最终还要回到三个硬指标。

回本。保证。复归红利。

回本、保证、复归红利，才是两款胜出的底层原因

先看回本和预期IRR。

主流2年缴产品的预期回本时间，基本集中在5-6年。

这个指标差异不大。

真正拉开差距的，是达到6.5%复利的时间。

宏利宏挚家传承最快。第24年达到。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，是第28年达到。

另外，安盛盛利II-至尊的20年IRR为6.21%，在这组对比里最高。

这也是我看好安盛的原因。

它的预期收益不是只在很后面才好看。

中期已经有竞争力。

如果你不是只看传承到100年，而是看20年、30年的使用周期，安盛的优势更实在。

再看保证收益。

保证收益是产品底线。

演示收益再漂亮，也只是预期。保证部分才是保司写进合同的承诺。

这组里，保证回本最快的是永明万年青星河传承II，10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本为13年。

保证收益率方面，永明万年青星河尊享II和传承II，终身保证收益率最高，为1%。

永明两款产品持有60年及以上时，保证IRR可达1%。

这个数字别小看。

在分红险里，保证部分越厚，心里越踏实。

永明万年青星河系列在这一项上明显领先。

我会把这点看得很重。

尤其是给孩子做长期账户，或者做家族现金流底仓。底线比想象空间更重要。

再看复归红利占比。

复归红利，是已经分配到保单上、还能继续参与复利增长的部分。

这个比例越高，产品越早进入滚雪球状态。

对中途提取的抵抗力也更强。

5-50年均值里，富卫盈聚天下为21.86%，排名第一。

永明万年青星河传承II为20.19%。

富卫盈聚天下II为20.12%。

周大福匠心传承2最低，为9.75%。

宏利产品分红机制不同，不放在这一项里直接比。

这里我给一个明确判断。

从结构稳健性看，永明星河尊享II是这批产品里最让我放心的一款。

它有1%保证收益。复归红利占比接近20%。还能支撑225极限提取。

这几个指标放在一起，不是巧合。

它就是偏早熟、偏稳健、偏抗压的结构。

而安盛盛利II的胜出逻辑不一样。

它靠的是预期收益节奏和全周期均衡。

两款不是同一种风格。

这也正是选择的关键。

写在最后：永明更适合不确定资金，安盛更适合确定持有

最后我把话说直一点。

永明「万年青·星河尊享II」和安盛「盛利II-至尊」都值得看。

但它们适合的人不一样。

永明万年青·星河尊享II，是一款“早熟型”产品。

保证收益1%。行业里很突出。

复归红利占比接近20%。

还能支持“225”这种极限提取。

我会把它放在稳健型客户的优先名单里。

尤其是这几类人：

资金未来可能要用。

不确定孩子教育节奏。

不确定要不要换房。

不确定家庭现金流会不会变化。

又不想为了灵活性牺牲太多长期增长。

这类人，我会优先看永明。

它最大的价值，不是第100年数字多漂亮。

而是中途被现实打断时，保单不容易垮。

这点很贵。

安盛盛利II-至尊，是一款“均衡型”产品。

它在第28年达到6.5%复利。

全周期提取表现比较平衡。

20年IRR做到6.21%，也很有竞争力。

我会把它给到另一类人。

持有期限更确定。

中途提取概率不高。

更看重预期收益兑现。

希望产品前期别太难受，中期能跑起来，后期也别掉队。

这类人选安盛，更顺。

它不是最保守的产品。

也不是靠单一指标取胜。

但整体体验完整。

我不建议用一个IRR数字决定买哪款。

尤其是现在很多演示都卡在**6.5%**附近。

看起来差不多。底层结构差很多。

你真正要问自己三个问题。

这笔钱打算放多久？

中途用钱的概率有多大？

你更在意底线，还是更在意预期收益？

如果答案是“不确定性很高”，我会选永明星河尊享II。

如果答案是“持有周期比较清楚”，我会选安盛盛利II-至尊。

这就是我的判断。

好产品不等于适合所有人。

选错场景，再好的产品也会用得难受。

选对场景，产品才会真的为你服务。

大贺说点心里话

2年缴产品很吃渠道、方案和投保节奏。同一款产品，买法不同，最后差距会很明显。你要是正在比较香港保险，别只拿一张演示表做决定。