富卫危疾应援保对比友邦爱伴航2：赔付和保费差距不小

你好，我是大贺。

今天聊两款港险重疾险。富卫「危疾应援保」，以及友邦「爱伴航2」。

这两款最近被问得很多。尤其是友邦爱伴航2在2025年9月23日上线后，市场讨论明显多了。它主打高倍数、多次赔。富卫这边也有升级版。最高额外保障很醒目。

但重疾险不能只看宣传数字。

咱们直接上数据。看三个问题。

赔得多不多。赔得久不久。花得值不值。

我把两家摆一起你就懂了。

富卫应援保和友邦爱伴航2，先看谁更容易买

买重疾险，第一步不是看赔多少。

是你能不能买。怎么买。用什么货币买。保到什么时候。

富卫的投保年龄上限是70岁。友邦是65岁。这一点很直接。家里年龄偏大的成员，富卫更宽一点。

缴费期上，富卫可选10年、15年、20年、25年、30年。友邦可选10年、18年、25年。

这个差别不小。

现金流紧张的家庭，我会更喜欢缴费期选择多的产品。能拉长到30年，每年压力会低一些。不是所有家庭都适合短缴。尤其是刚成家、有房贷、有孩子教育支出的阶段。

货币也有区别。

富卫支持港元和美元。友邦只支持美元。对香港本地居民，或者本来收入就是港元的人，富卫这个设置更实际。不用为了交保费反复换汇。

保障年期上，富卫保至100岁。友邦是终身。

这点友邦确实更好看。终身两个字，心理安全感很强。

不过说实话，按现在普通人的寿命来看，100岁已经很够用了。它不是短板。只是友邦在保障年期表述上更极致。

投保额方面，富卫最低是120,000港元 / 15,000美元。友邦最低是10,000美元。最高投保额，两者美元口径都是1,500,000美元。富卫港元最高是12,000,000港元。

这部分我的判断很明确。

投保灵活度，富卫更好。保障年期的心理安全感，友邦更强。

但这只是入口。真正决定产品价值的，还是后面的赔付规则。

赔得多不多，关键看前15年和前10年

重疾险最怕什么？

不是小病小痛。是人生前半段突然出事。房贷还在。孩子还小。收入不能断。

这时候，额外赔付就很重要。

疾病种类上，富卫保障62种。友邦保障58种，包括57种严重疾病和1种非严重疾病。

数字上富卫多4种。

但我不建议你只盯这个数字。高发疾病，两家基本都覆盖了。重疾险不是谁列得多，谁就一定更强。别听销售吹，看条款。

真正要看的是赔付比例。

富卫的额外赔付规则是：

首15年内，35岁及以下多赔75%。35岁以上多赔60%。

友邦的额外赔付规则是：

首10年内，30岁及以下多赔50%。31岁以上多赔35%。

这就拉开差距了。

以10万美元保额为例。富卫前15年内确诊重疾，一次性可以拿17.5万美元。友邦前10年内确诊，一次性拿15万美元。

同样是出事。富卫多赔25%保额。时间还多了5年。

这不是小数。

很多家庭买重疾险，就是为了覆盖未来10到20年的收入责任。富卫这段时间给得更足。我会明显偏向富卫。

当然，友邦也不是没有亮点。

友邦针对非严重疾病，也就是须手术脑动脉瘤，有额外赔付。比例是17.5%-25%。这部分富卫不是同一个设计。

但放在主重疾赔付上看，富卫更有优势。

如果你问我前期保障谁更强，我选富卫。

尤其是年轻人买。前15年正是家庭责任最重的时候。多赔一点，意义很大。

赔得久不久，癌症多次赔才是重头戏

现在的重疾险，早就不是赔一次就完事。

尤其是癌症。复发、转移、持续治疗，都很常见。买港险重疾，很大一部分价值就在这里。

富卫针对癌症等6种高危重疾，多次赔付最多可到7次。第1到第2次赔120%。第3到第7次赔150%。保障至100岁。

友邦这边，癌症最多赔6次。每次100%。心脏病加中风合共赔3次。每次也是100%。保障至85岁。

等候期方面，两家接近。癌症等候期都是3年。其他重疾等候期都是1年。

这一段不用绕。

多次赔付的强度，富卫更硬。

赔付比例更高。保障年龄更长。高发重疾的后续承接也更足。

友邦爱伴航2宣传里有一个很亮眼的点。总赔付保额可到基本保额的1100%，赔偿次数可达11次。这个数字很抓眼球。

但这事儿不能凭感觉。

你要看最高倍数背后的拆分。看癌症、心脏病、中风这些高发重疾怎么赔。看赔到几岁。看每次赔多少。答案在保单里写着呢。

富卫还有一个我很看重的点。

癌症确诊1年后，可以每年领取5%-10%保额。升级版是10%。最长领5年。而且不影响后续多次赔付资格。

这个设计很实用。

癌症治疗，不是第一年花钱。后面康复、靶向药、免疫治疗、复查，也都烧钱。现金流很关键。

友邦也有持续癌症现金选项。癌症赔偿1年后，可以每月领取5%原有保额。最多100个月或至85岁。

但它有一个关键条件。

一旦选择这个现金权益，后面就不再支付10X多重危疾赔偿。

说白了，友邦这里要做选择。要现金，还是要后续多次赔。

富卫不用这样选。

这一点我会强烈站富卫。

重疾险最怕的就是关键时刻让客户二选一。真生病的时候，人已经够难了。产品设计还让你放弃一部分保障，我不太喜欢。

富卫的逻辑更像是，一边给现金支持治疗。一边保留后续赔付资格。

这个差别，不是纸面好看。是真正用得上的差别。

ICU、父母和下一代，富卫考虑得更细

重疾险还有一些特色权益。

平时看着不起眼。真遇上事，就是差一口气的支持。

先说ICU。

两家都有20% ICU预支赔付。这个算标配。

但富卫额外提供50%-100% ICU保障。更重要的是，这部分不占用保额。

这点很关键。

友邦的ICU保障是预支型。相当于先借给你。后面会从保额里扣。

富卫额外给的部分，不是这样。它更像一层额外保护。

理赔门槛也不一样。

富卫要求是ICU连续3天以上，加侵入性维生支持。

友邦级别二ICU赔付条件，是ICU连续120小时以上，加复杂手术。

120小时就是5天。还要复杂手术。

我不会说友邦这条不好。它有它的定义。但对客户来说，富卫的触发条件更友好。

再看家庭保障。

富卫有一个「家添守护」。父母56-85岁，子女18岁以下，可以免核保。各享20%保额。上限200,000港元 / 25,000美元。

这个设计，我觉得意义很大。

很多家庭真正的风险，不只在自己身上。父母年龄大了。可能有三高。可能有糖尿病。国内重疾险基本很难买。就算能买，也会加费或除外。

富卫把这个缺口补了一点。

它不是完整替代父母重疾险。别误会。但能免核保给一层保障，已经很难得。

友邦没有家添守护。也没有不孕症治疗权益。

富卫还有不孕症治疗权益。赔10%保额。适用于医生因危疾诊断确定需要生育治疗的情况。

试验性药物报销也有。覆盖癌症、阿尔茨海默、帕金森。实报实销最高20%。

这些权益，不能当作买产品的唯一理由。

但它们会影响产品厚度。

特色权益这块，我依然更偏富卫。

友邦的优势在品牌和体系。富卫的优势在具体条款更细。更愿意把保障往家庭场景里延伸。

花得值不值，保费和现价差距很直观

说完保障，再看钱。

重疾险不是储蓄险。不能只看回本和现价。

但港险重疾有现金价值。保费差异也很明显。这部分必须看。

以35岁非吸烟内地女性，12.5万美元保额为例。

富卫是20年缴。总保费83,025美元。

友邦对应案例是34岁。同样12.5万美元保额。18年缴。总保费100,373美元。

富卫少交约1.7万美元。

1.7万美元不是小钱。按2026年5月10日的家庭预算感受看，这笔钱足够覆盖不少医疗险、定寿，或者孩子几年的教育储备。

再看回本。

富卫保证现金价值回本期是32年。友邦是46年。

算上分红，富卫总回本期是20年。友邦是25年。

这里要提醒一句。

分红不是保证。演示数字不能当承诺。港险分红产品，一定要把保证和非保证分开看。

但即便只看保证现金价值，富卫也更早回本。这个差异比较硬。

第50个保单年度，富卫保证现金价值是125,000美元。友邦是102,256美元。

第50个保单年度，富卫总退保价值是628,726美元。友邦是496,269美元。

总退保价值里含非保证分红。要保留理解。

但两边放在一起，富卫的现金价值表现确实更强。

我自己的判断很直接。

这组案例里，富卫保费更低，回本更快，长期现价也更好。

你要注意，这不是说所有年龄、所有性别、所有保额都一定一样。不同计划书会有差别。

但在这组对比里，差距已经很清楚。

如果预算有限，还想把保障做厚，我不会优先推友邦。友邦好，但贵。贵得有没有必要，要看你是不是特别看重公司品牌。

富卫这边，保障更强，保费还低。这个组合很难不加分。

写在最后：这两款怎么选，我的答案很明确

这两款产品都不是差产品。

友邦爱伴航2是香港重疾险里的老牌体系升级。公司背景强。产品也没有明显硬伤。看重品牌稳定感的人，可以选友邦。

但只讲产品本身。

我会更推荐富卫危疾应援保。

理由很简单。

前期额外赔付更高。额外保障时间更长。癌症多次赔比例更足。现金权益不用二选一。ICU和家庭保障也更细。保费还更低。

年轻人。预算想控制。又不想牺牲保障厚度。

这类人，我会优先看富卫。

如果你特别在意公司品牌。希望买一个市场认知度更高的名字。也能接受更高保费。友邦爱伴航2可以考虑。

但别把品牌当成唯一答案。

重疾险最后赔不赔。赔多少。赔多久。都写在条款里。

产品选择这事儿，别凭感觉。也别只听销售讲最大倍数。

把两份计划书摊开。看条款。看保费。看现金价值。看疾病后续赔付。

答案其实挺清楚。

大贺说点心里话

如果你正在对比港险重疾险，别只问哪家名气大。更要问，同样预算下，哪份保障真正落到你家身上。想看不同渠道和方案差异，可以来找我一起把计划书拆开看。