爱伴航2、诚保一生等五款香港重疾险怎么选

你好，我是大贺。

今天聊五款香港重疾险。分别是友邦**「爱伴航2」、保诚「诚保一生」、宏利「活耀人生PRO」、中国人寿海外「卫您守护自选」、富卫「危疾应援保（升级版）」**。

我做港险这么多年。最怕客户只看疾病数量。或者只看最高赔付比例。

这两个数字当然要看。

但保险合同你不看条款，等于白买。

同样是癌症。有人后面还能拿第二次、第三次赔付。有人赔完一次就结束了。差别不在宣传页。差别在条款里的赔付次数、间隔期、定义和除外责任。

魔鬼都藏在括号里。

这篇我按2026年05月10日能看到的资料来讲。不会把五款产品硬说成一个答案。不同家庭，真的该选不同款。

五类人，我会这样选

我先把判断放前面。你可以对号入座。

如果是0岁婴儿，我会优先看友邦爱伴航2。

年缴保费是2,640美元。约20,500元人民币。这是20万美元保额、25年缴费的方案。

它不是五款里最便宜的。富卫0岁男婴年缴是2,200美元。宏利是2,372美元。

但给孩子买重疾险，我不只看便宜。

友邦的优势是路径完整。首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。持续癌症现金支援可达100个月。这个长度，在市场里很有辨识度。

0岁买，还有一个现实好处。费率低。可以更早锁定长期保障。

如果是30岁男性，追求性价比，我会选宏利活耀人生PRO。

年缴5,120美元。约39,800元人民币。同样是20万美元保额、25年缴费。

我看重它一个点。保证保费不变。

这点很硬。

其他几款保费都是可调整。宏利是全市场少见的保证不变。对预算敏感的人，这比多几个花哨卖点更重要。

如果是30岁，想要保障更完整，我会优先看保诚诚保一生。

年缴6,440美元。约50,100元人民币。

它贵。这个要承认。

但它有独立保额设计。重疾理赔后，寿险保额不减。翻译成人话就是，重疾和身故责任不是简单共用一笔钱。

这条款的价值，在家庭责任重的人身上更明显。比如有房贷。有孩子。有父母要照顾。

保诚还有**AA-**评级。五款里评级最高。

如果是有病史，核保受限，我会选富卫危疾应援保（升级版）。

年缴4,800美元。约37,300元人民币。

它最大的特点，不是便宜。是免医疗核保。

富卫是目前主流公司里，唯一无需回答任何医疗核保问题的重疾险产品。还含家庭联保。

有甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压这类情况的人，可以重点看它。

但我也直接说。免核保不等于什么都赔。后面我会专门拆。

如果你特别看重国企背景，我会看中国人寿海外卫您守护自选。

年缴5,920美元。约46,100元人民币。

它的特点很明确。疾病种类达到194种。这在五款里最高。还首创三高慢性病保障。

有些客户就是对国企背景更安心。这个偏好不丢人。买保险，本来就要买得睡得着。

我的总体排序很直接。

孩子优先友邦。预算敏感优先宏利。家庭责任重优先保诚。有病史优先富卫。偏好国企优先中人寿海外。

不要用一把尺子量所有人。

20万美元保额，保费差距其实不小

下面这组数据，基于各公司2025-2026年产品官方报价。缴费期按25年。标准体。非吸烟。

汇率参考是1美元约7.78港元。实际出单会以保险公司为准。

先看0岁男婴。

富卫危疾应援保（升级版）年缴2,200美元。25年总保费55,000美元。

宏利活耀人生PRO年缴2,372美元。总保费59,300美元。

友邦爱伴航2年缴2,640美元。总保费66,000美元。

保诚诚保一生年缴2,820美元。总保费70,500美元。

中国人寿海外卫您守护自选年缴2,960美元。总保费74,000美元。

单看价格。富卫最低。宏利第二。友邦不是价格最低。

但孩子方案，我仍然会把友邦放前面。原因不是价格。是孕期投保、癌症长期现金支援和大公司服务体系。

再看30岁男性。

富卫年缴4,800美元。总保费120,000美元。

宏利年缴5,120美元。总保费128,000美元。

友邦年缴5,700美元。总保费142,500美元。

中国人寿海外年缴5,920美元。总保费148,000美元。

保诚年缴6,440美元。总保费161,000美元。

这里我会把宏利拿出来讲。

富卫更便宜。但富卫的核心价值是免核保和高赔付比例。不是单纯拿来做低价方案。

宏利稍贵一点。换来的是保证保费不变。对30岁男性长期缴费来说，这点我很看重。

再看30岁女性。

香港重疾险里，女性保费通常比男性高10%到15%。这个很正常。和乳腺癌、妇科疾病等风险定价有关。

宏利年缴5,840美元。总保费146,000美元。

富卫年缴5,500美元。总保费137,500美元。

友邦年缴6,470美元。总保费161,750美元。

中国人寿海外年缴6,720美元。总保费168,000美元。

保诚年缴7,400美元。总保费185,000美元。

女性客户不要只问哪款便宜。

我更关心两件事。乳腺癌相关保障怎么写。癌症多次赔付怎么写。

你以为赔，其实不赔。很多时候就差在复发、转移、新发、持续治疗这些字眼上。

差这一个字，赔付天差地别。

条款细看，五款产品不是同一类打法

五款产品都属于分红储蓄型重疾险。

这意味着它们不只是保障。后面还会涉及保额增长、现金价值、分红表现。

但今天重点是重疾保障。别跑偏。

先看疾病种类。

友邦115种。保诚127种。宏利123种。中国人寿海外194种。富卫127种。

疾病数量上，中国人寿海外领先。这个没争议。

但疾病数量不是唯一答案。

有些疾病很罕见。写进去当然好。但真正影响理赔体验的，还是高发疾病定义和多次赔付。

再看最高赔付。

友邦1100%。保诚1100%。宏利1000%。中国人寿海外980%。富卫1467%。

最高赔付比例上，富卫最突出。

但你要注意。最高赔付通常要满足一连串条件。不是确诊一次就能拿到1467%。

这条款翻译成人话就是：上限很漂亮，但要看触发路径。

癌症赔付次数更关键。

友邦6次。保诚5次。宏利3次。中国人寿海外5次。富卫不限次数。

这里我会明显偏向富卫和友邦。

2025年国家癌症中心发布的《中国癌症统计报告》里，中国整体癌症5年生存率从10年前的30.9%升到43.7%。

这是好事。

但对保险来说，治疗期会拉长。复发、转移、持续治疗的财务压力也会拉长。

癌症不再只是“一次性大额支出”。很多家庭会经历长期用药。长期复查。长期收入下降。

这时候，多次赔付条款就很重要。

心脏病赔付也要看。

友邦3次。保诚3次。宏利2次。中国人寿海外3次。富卫多次。

脑退化年金方面，只有友邦和保诚提供终身年金。

这个点很多人现在不敏感。但我觉得未来会越来越重要。

WHO在2025年11月发布的《全球脑退化症防治报告》提到，全球阿尔茨海默患者将在2030年突破7800万人，中国占比超过20%。

脑退化不只是治疗费。更是长期照护费。

友邦和保诚在这块有加分。

保费稳定性方面，宏利最清楚。仅宏利活耀人生PRO保证保费不变。其他都是可调整。

这就是我为什么把宏利放到性价比首选。

它不一定每个条款最强。但预算确定性强。

公司评级也看一下。

宏利A+。友邦A+。保诚AA-。中国人寿海外A。富卫A-。

保诚评级最高。友邦和宏利也很稳。

如果客户问我，条款和公司怎么权衡。

我会这么说。

预算稳定，选宏利。多次癌症和儿童方案，选友邦。独立保额和评级，选保诚。病种数量和国企背景，选中国人寿海外。核保卡住，选富卫。

这不是圆滑。

这是条款对应场景。

为什么很多家庭会把重疾险放到香港配置

这个问题也要讲清楚。

不是所有人都必须买香港保险。也不是内地产品就不好。

但在高保额重疾险上，香港产品确实有几个明显优势。

相同保额下，香港重疾险保费比内地低20%到35%。

30岁男性投保20万美元保额、25年缴费。香港重疾险年保费较同类内地产品，大约可节省4,000到8,000元人民币。

这个差距不是小钱。25年下来，就是一笔家庭预算。

赔付设计上，香港重疾险最高赔付可达保额的1467%。

癌症、心脏病、中风，在香港产品里都可以多次赔付。内地很多产品还是一次性赔付为主。

疾病定义也有差别。

香港对中风定义为4周即赔。内地常见要求是180天。

香港肾衰竭理赔没有时间限制。

高保额申请也更友好。

香港100万港元保额内免体检。内地超过50万人民币通常需要强制体检。

还有全球理赔。

香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。美国、日本等地区就医，也可以按条款申请。

这对经常跨境生活、孩子未来可能出国、家庭资产本来就有外币配置的人，价值更明显。

分红型产品还有一个特点。保额可能随时间增值。

医疗通胀长期存在。今天20万美元看着够。20年后未必够。

分红不能当保证收益看。

但分红型重疾险的增长设计，确实能在一定程度上对抗保障缩水。

我会建议高净值家庭做跨境配置。尤其是已经有内地医保、百万医疗和基础重疾的人。香港重疾险更适合做高保额补充。

富卫免核保，是真的。但别理解错

富卫这个产品，最近问的人很多。

核心问题就一个。免核保到底是真是假。

是真的。

富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

翻译成人话就是，申请这款产品时，不需要回答医疗核保问题。

富卫的主险，以及“家添守护”附加险，均无需回答医疗核保问题。

申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。不要求回答健康问卷。

这对有既往病史的人，意义很大。

比如甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。轻度血脂异常。

这些情况，在友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的常规旗舰分红型重疾险里，通常都要完整核保。

核保结果可能是标准承保。也可能加费。除外。延期。甚至拒保。

富卫给了另一条路。

但我必须把丑话说前面。

免核保不等于什么都赔。

这句话非常重要。

产品条款里仍然有标准等待期。通常是90天。

也仍然有既往症相关的除外责任。

你投保前已经存在的疾病，后面是否能赔，要看条款怎么定义。不能简单理解为“我不告知，以后都能赔”。

这就是很多人容易误会的地方。

免核保解决的是投保门槛。不是把所有既往风险都打包兜底。

富卫这款的保障范围，是62种危疾加65种特别疾病。合计127种。

癌症赔付次数不设上限。前提是间隔期满足条件。

最高赔付合计可达保额的1,467%。

这几个数字都很亮眼。

但我不会把它推荐给所有健康体客户。

如果你身体很健康。预算也够。你可以比较友邦、保诚、宏利这些完整核保产品。

原因很简单。

完整核保产品在公司评级、长期服务、疾病定义、部分附加权益上，可能更适合健康体长期持有。

富卫最适合的人，是核保可能被卡住的人。

比如你想买20万美元到25万美元左右保额。身体有小问题。又不想在核保环节反复补资料。那富卫就很有价值。

它的免核保保额上限，一般是每位被保人200万港元。约25万美元。

超出这个上限，就要提供健康声明。

这点要记住。

普通中产家庭买一份基础大额重疾，25万美元内基本够用。更高净值家庭想做更大保额，就不能只靠富卫免核保。

我对富卫的态度很明确。

健康体，不一定首选富卫。

有病史，尤其是担心核保不过的人，富卫值得优先看。

它不是完美产品。

但它解决了一个真问题。

写在最后：别只看贵不贵，要看赔不赔

五款产品放在一起，我最不建议的买法，就是只看价格表。

价格低，不代表适合你。

疾病种类多，也不代表一定赔得更好。

最高赔付比例高，也不代表你一定拿得到。

友邦、保诚、宏利的疾病定义整体更宽松。中国人寿海外和富卫相对标准。

这个差别在理赔时会很现实。

保险合同你不看条款，等于白买。

我给朋友的建议很简单。

孩子方案，看友邦。预算稳定，看宏利。家庭责任重，看保诚。病史核保难，看富卫。偏好国企和病种数量，看中国人寿海外。

别追最贵。

也别追最便宜。

选错条款，省下来的保费，后面可能都不够补一次理赔差距。

大贺说点心里话

重疾险最怕买得太快。保费、核保、癌症多次赔付、疾病定义，都要放在一起看。你要是拿不准哪款适合自己，可以把情况发我，我帮你按条款逐条过一遍。