中银薪火、忠意启航、宏利宏挚：8~10岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

北京大学硕士，深耕港险9年。

今天聊一个很具体的问题。

孩子已经8~10岁了。

这时候再规划教育金，晚不晚？

我在银行那会儿，客户经常问我这个问题。

有的同事给孩子买了内地教育金险。

我自己看完两边产品后，更偏向用港险做这类规划。

不是港险什么都好。

也不是内地产品不能买。

关键是，孩子8~10岁这个阶段，时间已经不算特别长了。

你不是在给一个刚出生的孩子攒30年复利。

你是在给一个马上要进入高中、本科阶段的孩子，安排一笔确定能用上的钱。

这个逻辑完全不一样。

今天这篇，就拿三款比较适合这个年龄段的产品来讲。

中银「薪火传承」。

忠意「启航创富（卓越版）」。

宏利「宏挚传承」。

我会按三个家庭场景讲。

只想稳稳供完本科。

本科后还想留学。

想一笔钱管到孩子成家立业。

你看完，大概率能知道自己是哪一种。

孩子还有8年上大学，这笔钱不能乱放

8~10岁给娃做教育金，最怕什么？

不是收益低一点。

是钱到用的时候，拿不出来。

或者拿出来的时候，刚好在产品很薄的年份。

教育金不是普通理财。

它有很明确的时间点。

18岁左右，高中后段、本科开始。

很多家庭的支出，会在这个阶段突然变大。

学费。

住宿。

国际课程。

海外申请。

生活费。

一项项加起来，不是小数。

这也是我为什么不建议这个年龄段，还去选那种特别慢热的长期复利款。

8~10岁阶段，别碰太慢热的产品。

不是产品不好。

是不贴合用钱节奏。

你要的是8年、10年后能用。

不是20年后账面数字好看。

按这次测算，三款产品都以总投入100万来看。

叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93~96万。

这个区间很关键。

它不是为了做一个漂亮演示。

而是为了匹配孩子18岁左右的用钱节点。

我说点行业内的实话。

教育金规划，第一件事不是追最高收益。

而是看钱在哪一年开始够硬。

保证部分什么时候起来。

现金价值什么时候能支撑提取。

分红部分有没有历史兑现能力。

这几个点，比单纯看演示收益更重要。

尤其是2026年05月10日这个时间点。

内地教育金险的收益压力更明显了。

2025年9月后，传统型人身险预定利率上限从2.5%降到2%。

分红险预定利率上限，也从2%降到1.75%。

很多家长已经感觉到了。

同样一笔钱，内地教育金险给出的长期空间，比前几年窄了不少。

这不是情绪判断。

这是利率环境变了。

两边产品我都卖过。

这个差距不是一星半点。

港险能不能买？

要看你能不能接受它的产品结构。

也要看你能不能长期持有。

但在8~10岁教育金这个场景里，港险确实有它的优势。

尤其是中短期现金价值和分红历史。

这两个点，值得认真看。

三种家庭，需求其实差很多

这次我筛了3款产品。

它们都适配8~10岁孩子的教育金规划。

共同点也很清楚。

都支持趸缴。

也就是一次性交费。

也可以选2年交。

这个很实用。

有的家庭手里刚好有一笔闲钱。

不想每年再折腾。

趸缴更省心。

有的家庭现金流还在安排。

2年交也能缓一缓。

我筛产品的标准，主要是三个。

• 适配中短期教育金需求。
• 缴费方式要灵活。
• 品牌背景要扎实。

教育金不是拿来赌的。

孩子上学的钱，不能靠运气。

你看这张表，会发现三款产品的底层定位并不一样。

中银更偏确定性。

忠意更偏10年后的中期发力。

宏利更适合拉长到10~20年。

这也是我最想提醒的地方。

不要拿一把尺子量所有教育金产品。

孩子8岁和孩子10岁，也不一样。

只供本科和计划留学，也不一样。

钱第8年要用，和第14年要用，更不一样。

我见过很多家长选错产品。

不是因为不懂保险。

而是把需求说得太模糊。

“我想给孩子存教育金。”

这句话不够。

你得继续问自己。

本科一定要用吗？

研究生还要给吗？

留学预算有没有？

这笔钱能不能放满10年？

能不能放满15年？

中途会不会被家庭周转拿走？

这些问题问清楚了，产品反而好选。

内地分红险这两年也有一个现实变化。

2025年披露的数据里，内地分红险2024年度实现率，很多在**40%~70%**之间。

部分产品低到30%。

分红不是保证收益。

这一点两地都一样。

但历史实现率，会影响我对产品的信心。

这次三款里，有的产品分红实现率连续多年100%。

有的常年在100%以上。

我会把它当成一个重要参考。

不是未来承诺。

但至少能看出公司过往有没有兑现能力。

下面按三种家庭来讲。

你不用纠结谁绝对最好。

看用钱时间。

这个才是核心。

只想稳稳供完本科，我会优先看中银薪火传承

第一类家庭，很常见。

孩子8~10岁。

家长目标很明确。

18岁左右要用钱。

主要覆盖高中后段、本科阶段。

不想赌太多分红。

也不想等太久。

这种情况，我会优先看中银「薪火传承」。

它的核心不是花哨。

就是稳。

中银人寿是中国银行旗下港险产品。

母公司是中国银行（香港）。

中银人寿1998年正式开业。

品牌背景不用讲太多。

家长最关心的，还是钱什么时候能起来。

这款的亮点很直接。

分红实现率连续多年是100%。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。

叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

这个点很关键。

孩子8~10岁开始做。

第7年、第8年、第9年，刚好靠近上高中、本科的节点。

你不用等到很久以后。

它的保证部分已经比较硬了。

第7年复利是3.62%。

单利是4.04%。

在中短期港险里，这个保证收益很能打。

第10年现金价值接近1.5倍投入。

这也是它在8~10年教育金场景里最舒服的地方。

我对这款的判断很明确。

只想稳稳供完本科，就选中银薪火传承。

尤其是那种不接受波动的家长。

不想把孩子教育金压在非保证分红上。

也不想等到第14年、第17年才看见保证回本。

那中银更贴合。

当然，它也不是万能。

要是你准备把钱放15年、20年。

想给孩子读研、留学、创业都一起规划。

中银不一定是长期空间最大的那一个。

但在8~10年这个窗口里，它很强。

我不会为了追后面更高的演示数字，牺牲前面这几年确定性。

教育金这件事，不能只看远方。

眼前节点更重要。

本科后还要留学，忠意启航创富更像中期接力

第二类家庭，预算更长。

孩子18岁以后，本科只是开始。

后面可能读研。

可能出国。

可能读一年制硕士。

也可能准备海外本科。

这种家庭的钱，不一定第8年全部取出来。

更需要第10年之后继续发力。

这时我会看忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意创立于1831年。

是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。

2022年世界500强第72位。

它的全球背景很强。

但我更看重另一点。

它的分红实现率常年在100%以上。

实际派发红利，曾经超过计划书演示。

这对教育金很重要。

毕竟这款的优势，主要不在最早期保证回本。

它更像中期接力选手。

第二年保费回赠4%。

预缴后累计优惠38905。

相当于年缴保费7.8%。

优惠力度不是三款里最猛。

但它的发力点在后面。

从第10年起，收益反超中银薪火传承。

10~14年叠加分红后的收益表现，在三款里最突出。

我会把它放在一个很明确的场景里。

本科后还有大额教育支出，忠意更合适。

比如读研。

比如留学。

比如本科后还要支持几年生活费。

这类钱的节奏，不是18岁一次性拿完。

而是18岁到24岁之间，分批用。

忠意刚好卡在这个区间。

但我要把风险说清楚。

它的保证部分回本慢。

保证部分到第14年才超过本金。

这点不能忽略。

如果你完全不接受非保证分红。

或者第8年、第9年就要大额取钱。

我不建议你选忠意。

这不是产品差。

是场景不对。

忠意适合能等的人。

也适合相信它分红兑现能力的家长。

你要拿它跟中银比前8年确定性。

它不占便宜。

你要看第10年后的中期爆发。

它就很有看头。

想一笔钱管更久，宏利宏挚传承适合高预算家庭

第三类家庭，想得更远。

教育金只是第一步。

孩子读完书以后，还想留一笔钱。

创业。

结婚。

买房启动金。

或者作为长期家庭备用金。

这类家庭，我会看宏利「宏挚传承」。

宏利是香港最大的强基金供应商。

也是加拿大第一大保险公司。

它由加拿大第一任总理创办。

到现在已经137年。

品牌底子很厚。

这款产品的特点，不是前期很快。

而是10~20年长期稳增。

它适合做“教育金+后续备用金”的双重规划。

首年保费折扣3%。

第二年保费回赠3%。

预缴后累计优惠65000。

相当于年缴保费13%。

这个优惠力度很高。

对实际投入有帮助。

但宏利真正让我关注的，是提取灵活。

它支持多种灵活提取方式。

提取后，也不影响剩余资金继续增值。

这对长期家庭规划很有用。

很多家长不是一次性把钱取完。

而是大学取一部分。

读研取一部分。

后面再留一部分。

宏利的结构更适合这种节奏。

我的判断也很直接。

想一笔钱管到孩子更远的阶段，宏利更合适。

但它不适合所有人。

保证回本要到第17年。

保证收益部分占比不高。

这点我有保留。

如果你的钱第8年就要用。

宏利不该放第一位。

如果你只想稳稳供完本科。

也没必要上来就选宏利。

它更适合高预算家庭。

也更适合愿意长期持有的家庭。

你要看重10~20年的综合收益。

你也信任宏利这种大品牌的长期运营能力。

那它值得放进备选。

说白了。

宏利不是短跑选手。

它是长距离规划。

你别拿它去解决8年刚需。

也别提前支取。

提前拿，优势会被你自己打掉。

写在最后：8~10岁教育金，别选错时间轴

讲完三款，我把选择说得再直白一点。

8~10岁孩子规划教育金，最重要的不是品牌排名。

也不是谁的演示收益最高。

是匹配用钱时间。

这三款产品品牌都扎实。

中银、忠意、宏利，都不是小公司。

你不用在品牌上纠结太久。

真正要纠结的是，你家的钱什么时候用。

如果孩子18岁左右就要用。

你追求确定性。

不接受波动。

我会选中银薪火传承。

它第7年保证回本。

8~10年收益拔尖。

这是它最大的价值。

如果钱主要在10年后用。

本科之后还有读研、留学安排。

我会看忠意启航创富（卓越版）。

它10~14年收益爆发力强。

但你要接受保证回本慢一点。

如果你想做更长规划。

不只供读书。

还想兼顾孩子未来创业、结婚、备用金。

我会看宏利宏挚传承。

它10~20年稳增更适合。

但短期刚需家庭，不要硬选。

我最不建议的，是两种做法。

一种是孩子已经8~10岁了，还去买特别慢热的长期复利款。

前面几年现金价值太薄。

用钱时很被动。

另一种是明明买了中长期教育金，中途又提前支取。

这会把产品优势直接打散。

教育金不是短期周转工具。

这句话我说得重一点。

短期要动的钱，别拿来买。

8~10岁规划教育金，不算早。

也不算彻底晚。

选对产品，依然能把孩子高中、本科、读研这几段钱安排出来。

关键是别被表面收益带偏。

也别只听一句“长期收益高”。

孩子教育金最怕错位。

钱该到的时候没到。

那才是真的麻烦。

大贺说点心里话

教育金这件事，买对产品只是一半。怎么买、怎么交、怎么用优惠政策，也会影响最后结果。你要是想把自家孩子的时间点和预算算清楚，可以来找我聊聊，少走一点弯路。