永明星河系列2：留学家庭看重的，不只是收益率

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。也是两个孩子的妈。

大娃在英国读高中。二娃在准备考国际学校。

讲真，留学家庭看保险，我和别人不太一样。

我不只看演示收益。

我更看三个问题。

钱能不能按时提出来。币种能不能对得上。万一家里出事，保单会不会乱。

今天聊永明「星河系列2」。

包括星河尊享2和星河传承2。

截至2026年05月10日，我重新把它这次升级和产品数据看了一遍。

我的判断很直接。

如果你家有留学、海外养老、跨境生活的安排，星河系列2确实是现在很值得重点看的产品。

但它不是给短钱准备的。

孩子的钱可不能有半点闪失。

这篇我就按一个留学妈妈的真实视角讲。

英镑学费、美元生活费，币种这件事别小看

留学家庭最先感受到的压力，不是收益率。

是每年交钱那一下。

英国私校这两年涨得很厉害。2025/26学年，英国私校平均学费上涨22.6%。寄宿学校年均学费已经到4.5万英镑以上。伊顿公学突破6万英镑/年。

当妈的都懂这个痛。

一年光学费就是一辆车没了。

更烦的是汇率。

2025年10月，人民币兑美元中间价在7.05-7.15区间波动。单月波幅超过1.3%。

你换早了，怕亏。

你换晚了，也怕亏。

一笔学费几十万人民币。汇率动一点，心都跟着动。

这次永明星河系列2的第一个升级，就是币种。

原来有6种保单货币。

美元、港元、人民币、英镑、加元、澳元。

现在新增3种。

新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

合起来是9种保单货币。

这个升级我很喜欢。

它不是单纯多几个币种好看。

它对应的是家庭真实生活。

孩子在英国读书，用英镑。以后去加拿大读本科，用加元。家里有人去新加坡工作，用新加坡元。中东资产配置，用迪拉姆。欧洲旅居，用欧元。

以前很多保单是美元中心。

美元当然重要。

但现在的家庭资产，早就不只在一个地方了。

永明这次把亚洲、欧洲、中东都放进来。

我觉得它的市场和政治嗅觉，是走在前面的。

还有一个点更关键。

美元、加元、人民币、迪拉姆、澳元这5种核心货币，保证及预期回报完全一致。

这点在市场上很少见。

很多产品换一个币种，收益逻辑就变了。

星河系列2这个设计，比较适合跨境家庭。

我会把它理解成一种货币对冲工具。

不是让你赌哪个币涨。

而是让你别被单一币种绑住。

SunWallet能提17种货币，交学费这件事更顺手

别光看收益率，得看提出来方不方便。

这句话我在留学家庭里说过很多次。

保单演示收益再漂亮。

到孩子交学费那天，提不出来。或者提出来还要再换汇。

那就很麻烦。

星河系列2通过SunWallet，可以实现全球17种货币灵活提取。

还包括每年首次海外汇款0手续费。

支持的币种很多。

港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、日元、人民币、澳元、加元、泰铢、韩元、迪拉姆等等。

我自己做教育金规划时，会特别在意这个。

因为教育金不是一个静态账户。

它是会一笔一笔往外流的钱。

学费。住宿费。监护人费用。假期机票。医疗保险。

有些钱用英镑。

有些钱用美元。

有些家庭还会安排海外就医和养老。

这时候保单的意义，不只是攒钱。

而是把未来现金流安排好。

永明想做的，其实就是“全球生活，一单搞定”。

这句话不算夸张。

至少在提取币种上，它确实贴近真实需求。

我对这点的态度很明确。

有跨境用钱场景的家庭，星河系列2的多货币能力，比单纯多0.1%的演示收益更重要。

如果父母先走了，孩子还未成年，保单不能没人接

接下来这个升级，我认为比很多收益数字更重要。

就是受益人保单暂托安排。

很多家庭买储蓄分红险，是给孩子留钱。

但大家常常漏掉一个问题。

万一持有人不在了。

孩子还未成年。

这张保单谁来管？

钱谁来提？

谁能避免亲属之间扯皮？

这不是杞人忧天。

这是高净值家庭最该提前想清楚的事。

星河系列2新增的安排是：

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人和保单主权人。

如果受益人是未成年人，就由保单暂托人接管。

同时可指定：

• 受益人暂托3位
• 后补保单主权人3位
• 保单暂托人3位

也就是常说的3+3+3结构。

它形成的是一个接力结构。

持有人。后备持有人。暂托人。

这类设计，像管家式类信托传承。

当然，它不是严格意义上的家族信托。

这一点要讲清楚。

但对很多家庭来说，它已经能解决一个很现实的问题。

保单资产不要中断。

孩子的钱不要卡在流程里。

家里人不要为了控制权争来争去。

我自己是妈妈。

我对这个功能很敏感。

教育金最怕的，不是少赚一点。

是孩子该用钱的时候，保单没人能顺利操作。

这一点，我认为星河系列2做得比很多只强调收益的产品更实在。

尤其是家里有二胎、三胎，或者婚姻结构复杂的家庭。

这个安排不是锦上添花。

是该提前写进方案里的底层设计。

失能场景也能提前安排，这点很容易被低估

再说第三项升级。

丧失行为能力支援服务。

这个话题不好听。

但我觉得必须讲。

明天和意外，咱永远不知道哪个先来。

提前把坏结果想清楚，不是悲观。

是不想给家人增负。

星河系列2这次新增了丧失行为能力转让安排。

可以预先指定一名或多名家人。

在自己丧失行为能力后，成为保单转让继承人。

也可以定义100%转让保单。

或者按25%比例以上，安排多人转让。

保障金领取也升级了。

原来只能指定1位领取人。

现在可以按优先顺序指定最多3位。

同样可以定义100%领取保障。

也可以设置25%比例以上的多人领取。

很多人买港险，只盯着第几年回本。

这个当然要看。

但我会多问一句。

人不清醒了怎么办？

保单要不要继续？

谁来管理？

钱给谁？

先给谁？

这些问题平时不性感。

真出事时，全是大事。

尤其是留学家庭。

孩子人在海外。

父母在国内。

老人也可能需要照顾。

一旦中间的现金流主心骨倒下，整个家庭会很慌。

我不建议跨境家庭只买一个收益数字。要买的是一套能执行的家庭安排。

星河系列2这次在失能安排上的补强。

我认为是实用升级。

不是包装词。

三项升级放在一起看，逻辑就清楚了

我们把前三个升级放回一张图里看。

货币更灵活。

传承更安心。

失能有保障。

这三个点连起来，其实就是一个跨境家庭的真实路径。

先把钱放进去。

未来用不同货币提出来。

中间如果父母出事，保单有人接。

如果失能，保单和保障金也有人管。

这才是我眼里比较完整的教育金规划。

不是只算第30年IRR。

也不是只看哪家公司演示收益高。

我会更关心执行。

能不能长期拿得住。

能不能按场景提取。

能不能在家庭变化时不乱。

从这个角度看，星河系列2这次升级是有方向的。

回到星河尊享2，真正强的是稳和可提取

说完功能，再回到产品本身。

星河系列2里，我会重点看星河尊享2。

它很适合规划长期现金流。

尤其是教育金、养老现金流、家族传承现金流。

原因很简单。

它的保证收益高。

目前市场上热门港险，保证收益峰值基本在**0.2%-0.7%**之间。

星河尊享2长远保证收益高达1%。

5年交热门港险保证峰值里：

永明星河尊享2、星河传承2是1.00%。宏利宏挚传承是0.64%。忠意启航创富是0.60%。万通富饶千秋是0.55%。友邦环宇盈活是0.32%。安盛盛利2是0.23%。安盛挚汇是0.21%。

保证收益不是全部。

但它是底。

尤其给孩子规划钱，我不喜欢把所有希望都押在非保证分红上。

星河尊享2的底，确实厚。

再看悲观情境。

美元2年缴下，星河尊享2的预期总内部回报率：

第10年2.00%。第20年4.32%。第30年4.64%。第70年4.71%。第100年4.69%。

同期盛利2悲观情境下：

第10年0%。第20年3.57%。第30年3.88%。第100年4.46%。

我看产品时，很喜欢看悲观情境。

顺风时大家都漂亮。

逆风时还能不能站住，才是真本事。

再看保证内部回报率。

美元2年缴下，星河尊享2从第60年起稳定在1.00%。

盛利2从第60年起大概是0.22%-0.23%。

这就是我说的稳。

不是它一定每年都最高。

而是它的底线更清楚。

再看提领。

“566”提领方案，是保单第6年至100岁，每年提取18000美元。

从保单第30年到第100年，星河尊享2的账户剩余价值一直占据榜首。

第30年剩余现金价值：

星河尊享2是694,433美元。盛利2是696,452美元。保诚信守明天是600,447美元。

早期盛利2略高。

但盛利2的保证收益峰值只有**0.25%**左右。

它的提领表现，更依赖市场和分红。

第100年剩余现金价值：

星河尊享2约34,730,588美元。盛利2约34,730,587美元。宏挚传承约34,730,587美元。

我的立场很明确。

能承受市场波动的朋友，选盛利2无可厚非。

但求稳的留学家庭，我更推荐星河尊享2。

因为教育金提领不是炫技。

它是每年真要交出去的钱。

再补一个很重要的点。

通常美元保单收益会高于人民币保单收益。

但星河尊享2目前是市场上少见的，人民币保单与美元保单收益完全一致的产品。

30年人民币IRR对比里：

宏挚传承5.63%。盈御多元3 5.83%。信守明天5.85%。傲龙盛世6.31%。盛利II 6.32%。星河尊享6.31%。匠心传承2 6.29%。

星河尊享2预期回本是7年。

预期到达6.5% IRR，需要到第50年。

这里要讲人话。

它不是短期暴利型产品。

也不适合两三年要用的钱。

短期资金别碰。

长期教育金、养老钱、传承钱，可以重点看。

如果你更想持有人民币保单，又怕美元汇率波动。

星河尊享2确实很难得。

这点我给高分。

写在最后：永明的历史底色，也要看2026年的分红数据

很多人提永明，会讲一个故事。

二战期间，英国启动“鱼雷行动”。

当时转移了价值25亿美元黄金和50亿美元有价证券。

这批50亿美元有价证券，后来存入永明金融位于蒙特利尔总部大楼的三层地下金库。

战后，证券完全无损地归还给英国政府。

这个故事我一直觉得很有分量。

丘吉尔当年确实把英国的金融血脉，托付给了永明的地下室。

当然，历史不能直接等于未来收益。

这一点要清醒。

但保险这门生意，本质就是长期信用。

永明已有161年0违约历史。

经历过1929年大萧条、二战、2008年金融危机，以及近3年疫情。

没有申请政府援助。

每八个香港人中，就有一位是永明客户。

永明在我心里，确实是港险里的白月光。

但我不会只靠情怀判断产品。

还要看数据。

2026年，永明公布了新的分红相关信息。

万年青系列产品总现金价值比率，连续2年100%达成。

万年青·星河尊享计划（2/5年缴），2023缮发年度终期红利实现率高达106%。

万年青·尊享储蓄计划（2年缴），2024缮发年度实现率是105%。

其余多数产品实现率为100%。

永明还对部分产品归原红利进行了**5%-8%**的上调。

涵盖已停售产品。

已停售的万年青·星河尊享计划（SunJoy Global）和万年青·星河传承计划（SunGift Global），2026年归原红利率上调至5%。

调整于2026年4月1日起生效。

讲到这里，我的结论很清楚。

星河系列2适合有跨境生活、留学教育金、长期传承安排的家庭。

尤其是想要币种灵活、提取稳定、传承安排更细的人。

但如果你的钱三五年内就要用。

或者你只追求短期回本。

我不会推这款。

它的优势在长期。

也必须用长期资金来匹配。

对留学家庭来说，我会更看重这三点。

钱能提。币种对得上。人出事了，保单不断。

星河系列2这次升级，刚好都踩中了。

大贺说点心里话

港险不是只比收益表。怎么买、从哪里买、怎么搭配缴费和币种，差别很大。你真打算给孩子做教育金，先把方案和成本算清楚，再决定。