万通「富饶万家」：被低估的"养老神器"，有个优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近高盛发了一份报告，标题挺吓人：美元正遭遇结构性贬值。报告里说，美元实际汇率比1973年以来的均值高出近两个标准差，历史上类似的高估期，最终都以美元**25%-30%**的贬值告终。

很多人看到这个消息就慌了：现在还能配置美元资产吗？

客观地说，这恰恰是个值得认真考虑的时机。

施罗德交银理财在最新的美元债年度展望中给出了"积极"评级，认为当前位置具备较高的配置性价比。道理很简单——短期波动不改长期价值，反而给了低位上车的窗口。

说到美元资产配置，最近万通保险刚升级了旗舰产品**「富饶万家」**，我拿到数据后仔细拆解了一遍，发现这次升级的力度确实超出预期。

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这个提升幅度，说"蜕变"不夸张。

更关键的是，它的综合竞争力直接跻身市场第一梯队，跟友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的头部产品站在了同一水平线上。

今天我就从收益、功能、公司背书三个维度，把这款产品拆开来给你看看。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

先看最核心的收益数据。

以市场主流的5年缴费计划为例（5万美元×5年，共25万美元本金）：

回本速度：

• 预期7年回本
• 保证13年回本

这一点很多人没注意到——市场上很多竞品需要18-25年才能保证回本，「富饶万家」13年就能做到，安全垫厚实得多。

保证收益：

保证收益率峰值能达到 0.55%，这个数字看着不高。

但你要知道，当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，一共就6款，「富饶万家」是其中之一。

中长期爆发力：

这才是这款产品最亮眼的地方——

数据不会骗人。第10年预期回报率3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶**6.5%**的长期复利水平。

这个收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

横向对比：与顶级产品正面较量

光看自家数据还不够，我们来横向对比一下。

我把市场上主流的15款5年交港险产品拉出来溜溜，对比几个关键指标：

保证回本时间：

• 「富饶万家」：13年
• 友邦「环宇盈活」：18年
• 安盛「盛利2」：25年
• 保诚「信守明天」：18年

达到6.5%预期回报率的时间：

• 「富饶万家」：30年
• 友邦「环宇盈活」：30年
• 安盛「盛利2」：30年
• 富卫「盈聚天下2」：25年

20年收益对比：

• 「富饶万家」：6.0%
• 友邦「环宇盈活」：5.67%
• 安盛「盛利2」：5.82%
• 宏利「宏挚传承」：6.0%

30年收益对比：

• 「富饶万家」：6.5%
• 友邦「环宇盈活」：6.5%
• 安盛「盛利2」：6.5%
• 永明「星河尊享2」：6.31%

从数据上看，「富饶万家」在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，已经稳居市场第一梯队。

尤其是保证回本速度这一项，13年的表现在头部产品中相当突出——这意味着即使分红不及预期，你的本金也能更快得到保障。

养老神器：12种年金转换独步市场

收益说完了，来看功能。

这一点很多人没注意到——「富饶万家」有一个全市场独有的功能：12种年金转换。

什么意思呢？

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

关键是，转换方式多达12种：

定额终身年金（年金金额固定）：

• 基础版：纯定额终身年金
• 保本版：100%现金价值回奉保证
• 保证期版：10/15/20年保证期可选
• 夫妻版：联合年金领取人，两人共享

递增终身年金（抵御通胀）：

• 年金金额每两年递增5%
• 同样可选100%现金价值回奉保证

特殊保障版：

• 危疾双倍年金：确诊重疾后年金翻倍
• 严重认知障碍保障：针对阿尔茨海默等情况

目前全市场，只有万通一家支持这么多年金转换选项。

这意味着什么？

普通储蓄险，你想领钱只能"部分退保"，领多少、领多久，全凭自己规划，万一活得太长，钱领完了怎么办？

但年金转换不一样——它能把一笔钱变成确定性的终身现金流，活多久领多久，彻底解决"人还在，钱没了"的养老焦虑。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了年金转换，「富饶万家」这次还新增了几个实用功能，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

新增「弹性提取权益」

从第1个保单周年起，你可以申请设立一个"自动提款指示"，指定一个人定期从保单里领钱。

比如：每月自动给父母账户打养老金，每季度给留学的孩子转生活费——设置一次，后续自动执行，不用每次都手动操作。

第二保单持有人/被保人新增至3人

原来的「富饶千秋」只能预设1个后备人选，万一这个人比原保单人走得更早，预备就失效了。

现在「富饶万家」可以新增3人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层保障，有备无患。

保单分拆时可提名3名指定人士

如果你有多个子女，想把保单分拆后分别传承，现在每个分拆保单都可以提名最多3名指定人士，传承架构更清晰。

10种货币自由转换

支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、瑞士法郎、澳门元共10种货币。

保单生效1年后可随时自由转换，对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说，灵活度拉满。

保留的核心功能

11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免——这些原有的实用功能全部保留。

万通背书：分红兑现有保障

产品再好，也得看公司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

先看分红实现率——这是衡量保司"说到做到"能力的核心指标。

万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在 95%以上，相当给力。

再看投资实力。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达 2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上，投资风格稳健。

同时依托云锋金融的全球投资网络，与多个顶尖基金经理建立长期合作关系，在不同市场周期中捕捉高质量投资机会。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

◉ 中长期美元资产持有者

资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。前面提到高盛的报告，虽然短期美元可能有波动，但对于长期持有者来说，当前反而是相对低位配置的窗口。

「富饶万家」第20年预期回报率6.0%，第30年达到6.5%，长期复利优势明显。

◉ 提前规划养老的明智人士

如果你看中的是退休后确定性的现金流，而不是"到时候再说"的模糊规划，「富饶万家」的12种年金转换功能就是为你准备的。

全市场独有，可锁定终身现金流，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

◉ 有跨境需求或多子女的家庭

10种货币自由转换，满足留学、移民、跨境业务等多场景需求。

第二保单持有人/被保人可新增至3人，保单分拆可提名3名指定人士——对于多子女家庭来说，传承架构更清晰、更有序。

◉ 追求"保证+收益"平衡的稳健型投资者

13年保证回本、**0.55%**保证收益率峰值，在头部产品中属于第一梯队。

不追求极致高收益，但要求安全垫足够厚实——这款产品的风险收益比很适合你。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道，同一款产品，不同渠道的价格差距可能比你想象的大得多。