友邦环宇盈活、盛利2、星河尊享2：教育金怎么取更关键

你好，我是大贺。

今天是2026年5月10日。这篇聊三款很常被家长拿来做教育金的港险。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

很多家长问我时，第一句话就是：哪款收益更高？

我一般不会马上回答。

教育金这件事，不能只看最后一个收益数字。孩子18岁那年，钱到底怎么取。是一年一年取。还是一次性取一大笔。还是按比例灵活取。

这个问题更关键。

咱们把视角拉高一点。教育金只是起点。好的教育金保单，不应该是18岁取完就结束。它还要看提取以后，剩下的钱还能不能继续滚。能不能继续给孩子婚育、创业、甚至以后养老做底仓。

这才是家庭财务规划里真正值钱的地方。

教育金买之前，先想清楚18岁那年怎么取

这次测算，我统一用一个标准。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这样看，三款产品才有可比性。

我筛产品，也不只看演示收益。教育金的钱，不能太飘。我的筛选标准很简单。

15到30年收益要稳。分红实现率要靠前。提取要灵活。更重要的是，提取不能明显啃本金。

很多人把教育金想得太简单。好像只要18岁有钱取就行。

不够。

孩子18岁到25岁，是连续用钱。国内本科。海外本科。海外读研。不同家庭节奏完全不一样。

有的家庭要稳稳地按年领。有的家庭要18岁一次性拿出一大笔。有的家庭还没定路线，只想保留灵活性。

这三种取法，对应的产品并不一样。

我更建议家长先定用钱节奏。再看产品。

别只盯着18岁那一年。

按年稳步领，友邦环宇盈活更适合本硕七年规划

如果你家大概率是国内本科，再出国读研。那我会把友邦环宇盈活放在前面。

它不是最花哨的那类产品。但它很稳。这点对教育金很重要。

环宇盈活的核心优势，是稳增长 + 强兑现。30年预期IRR可以到6.5%。近10年分红实现率也在行业第一梯队。

这个数字当然不是保证收益。分红产品都要看未来派息。但友邦这类老牌公司的兑现稳定性，我会更放心。

教育金不是拿来赌爆发的。它要在孩子上大学那几年，按时到位。

这款的提取节奏很清楚。

孩子18到21岁。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

这部分对应国内本科。学费。生活费。住宿。基本能覆盖一个比较舒服的节奏。

孩子22到24岁。每年提取50万人民币。约7万美元。

这部分对应海外读研。金额明显抬高。也更贴合真实开支。

按这个方案走，保单第24年累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

更关键的是，钱取完以后，保单还没被掏空。

孩子30岁时，保单剩余现金价值还超过600万人民币。约86万美元。

这就是我喜欢它的地方。

教育金取了。保单还在。剩余现金价值继续跑。

这才叫一张保单管三代的底子。

我对友邦环宇盈活的判断很明确。保守型家长，优先看它。

特别是你已经想好了路线。孩子先国内本科。再海外读研。你不想每几年重做一次资产安排。那这款很匹配。

它的弱点也要说。

如果你一开始就准备让孩子海外本科。18岁要一次性拿出很大一笔。友邦这种按年稳步领的节奏，就未必是最顺手的。

它强在稳定。不强在短期大额爆发。

钱要分层配置。教育金里最确定的一层，友邦能承担得很好。

18岁要一次性取大钱，安盛盛利2更顺手

再看安盛盛利2。

这款的气质和友邦不一样。它更适合中期大额提取。

尤其是计划让孩子本科就出国的家庭。18岁那一年，用钱压力会非常集中。

学费。住宿。押金。生活费。签证。往返。一上来就是大额支出。

这种家庭，我不会硬推按年小额提取。节奏不对。

安盛盛利2的特点，是前20年现金价值增长速度很快。它也有港险里很有辨识度的557提取模式。保单第5年就能开始提取。

对教育金来说，我更看重它15到20年的中期爆发力。

这款的方案很直接。

孩子18岁。一次性提取175万人民币。约25万美元。

孩子22岁。再提取175万人民币。也是约25万美元。

第一次对应海外本科。第二次对应读研，或者继续深造。

到第22年，累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

保单第20年，剩余价值还能超过315万人民币。约45万美元。

这个结构很适合一类家庭。

本科直接海外。预算比较高。希望18岁就能拿出大钱。又不想把保单一次性取废。

我对安盛盛利2的态度也很清楚。海外本科家庭，我会优先看它。

但它不适合所有人。

如果你家教育路线还没定。孩子可能国内读书。也可能海外读书。你又非常看重稳态兑现。那友邦会更舒服。

安盛盛利2是中期提取能力强。不是所有场景都要追求这个能力。

另外，2025年以后，港险市场很强调多币种和财富管家功能。安盛盛利2支持9种货币自由切换。这对未来留学币种不确定的家庭，有现实意义。

美元。英镑。澳元。加元。未来到底用哪种，今天未必定得死。

有多币种安排，至少能多一层选择。

不过我还是那句话。功能是加分项。真正决定你选不选的，还是提取节奏。

想安全垫厚一点，永明星河尊享2更适合灵活领

第三款，是永明万年青·星河尊享2。

这款我会放在另一类家庭里看。

你不一定已经确定孩子未来读哪里。你也不想18岁一次性取太多。你更担心的是，提取后保单缩水太明显。

那永明这款更值得认真看。

它的关键点，是前22年复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话有点专业。我翻成白话。

教育金里一半以上的收益，锁定程度更高。不可回撤的部分更多。市场波动时，心里更有底。

它的保证回本时间是13年。比同类产品早了5到12年。

对于0岁宝宝来说，13年这个节点很舒服。孩子还没到大学，保单的保证层已经打得比较厚。

永明的提取方式更灵活。

孩子18到25岁。每年可以灵活提取总保费的8%-15%。

总保费是25万美元。也就是说，每年提取额度可以按实际开支调。

今年学费高，就多取一点。明年奖学金多，就少取一点。孩子读研时间变了，也能调整。

我认为这款最适合“还没完全定路线”的家庭。

教育规划不是考试填空题。很多家长现在孩子才0到5岁。你很难判断孩子18岁时，是去美国，英国，加拿大，还是留在国内。

这时，灵活性本身就有价值。

永明还有一个优势。复归红利占比高。提取后，保单剩余现金价值不容易被打薄得太厉害。

这点我很在意。

教育金不是一次性消耗品。孩子读完书以后，人生才刚开始。

结婚。买房。创业。生孩子。哪一项都要钱。

如果保单里还能留一笔长期现金流，它就不只是教育金。它是孩子人生早期的财务底仓。

永明星河尊享2支持6种货币真转换。转换前后保单不变。收益一致。还带财富管家服务。可以向最多3位收款人定期派发入息。

这就不只是教育金功能了。它已经有一点跨代财富管理的味道。

结合2025胡润财富报告看，中国千万资产高净值家庭约211万户。其中**80%**把子女教育和财富传承放进资产配置核心目标。

这个变化很明显。

过去是“给孩子攒学费”。现在是“教育金 + 传承”一起做。

我对永明的判断是：安全优先，又想保留灵活性，就看它。

它不一定是每个时间点最激进的那款。但它的安全垫厚。提取节奏也宽。适合想把一笔钱用很久的家庭。

公司背景也要看，但别把品牌当唯一答案

港险教育金是长期合约。看产品，也要看背后的保险公司。

这三家都不是小公司。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。扎根香港也有很长历史。

这些背景当然重要。

但我不建议只靠品牌做决定。

品牌解决的是底层安全感。产品结构解决的是用钱匹配。提取方式解决的是教育金能不能按时落袋。

这三件事，不能混在一起看。

从长期数据看，友邦长期复利表现突出。安盛中期增长更有优势。永明前期保证和复归占比更强。

这也刚好对应三种家庭。

想稳稳按年领。看友邦。想18岁大额取。看安盛。想安全垫厚又灵活。看永明。

这比单纯问“哪款收益最高”更有效。

写在最后：先定提取节奏，再挑产品

三款产品，我给你一个直接判断。

如果你家规划是国内本科加海外读研。**友邦环宇盈活更合适。**它的强项是稳。第15年现金价值扎实。18岁开始按年提取，节奏很顺。

如果你家目标是海外本科。18岁就要大额资金。**安盛盛利2更合适。**它的中期提取能力强。一次性拿钱更顺手。

如果你还没完全定教育路线。又把安全放在第一位。**永明万年青·星河尊享2更合适。**保证和复归占比高。提取更灵活。一笔钱能用得更久。

不用纠结绝对收益谁多一点。

教育金真正怕的，不是少赚一点。是到用钱时，取法不匹配。是取完以后，保单现金价值被掏得太薄。

0到5岁，是给孩子做教育金很舒服的窗口。时间够长。复利能跑起来。家里现金流压力也更容易安排。

越早规划，复利的力量越明显。

但也别为了“早”而乱买。

先把孩子未来用钱节奏想清楚。再把产品放进去。这个顺序不能反。

大贺说点心里话

教育金不是只买一个收益数字。它本质上是给家庭现金流提前排班。你要是想看自己家更适合哪种提取节奏，也可以把预算和孩子年龄发我，我帮你一起拆一遍。